Переходит ли ипотека по наследству

Избежать оплаты долгов умершего заемщика можно только отказавшись у нотариуса от наследства – в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Переходит ли?

Обращать внимание следует на положения статьи 1175 ГК РФ:

если наследники оформили право собственности на переданное имущество, то банки предпримут попытку обратить на него взыскание в качестве компенсации за просроченный кредит

наследник отвечает перед банком только суммой полученного имущества, остальная собственность правопреемника остается неприкосновенной.

Потребительский

Обязанность оплачивать просроченный потребительский кредит также возлагается на наследников или поручителей.

Если деньги выдавались под залог, то банк вправе обратить на него взыскание через суд или договорившись с наследниками о порядке реализации заложенного имущества.

Когда потребительский заем не был обеспечен залогом и поручительством, банк производит розыск наследников и требует, чтобы они вернули кредит.

Ипотека

Наследники обязаны оплачивать ипотечный кредит вместо умершего заемщика, если не хотят лишиться полученной жилплощади.

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке» собственники такой квартиры могут лишиться недвижимости, даже если она будет единственным жильем наследников.

Оптимальное решение – продолжать оплачивать ипотеку вместо наследодателя.

Нюансы

Наследники отвечают по долгам только перешедшим к ним имуществом. Для обращения взыскания необходимо установить его стоимость .

Принимается во внимание оценка вещей, проведенная для оплаты государственной пошлины за оформление наследства у нотариуса.

Некоторые специалисты рекомендуют не оформлять на себя перешедшие ценные вещи до истечения срока исковой давности по возвращению долга.

Но такая уловка не гарантирует, что банк не разыщет наследников и не предъявит им требования, так как предполагается, что свидетельство оформлено, и правопреемники получили возможность распорядиться полученным имуществом.

Несовершеннолетний наследник

Если ребенку не исполнилось 14 лет, то по всем обязательствам отвечают родители (законные представители) несовершеннолетнего.

С 14 до 18 лет он вправе:

распоряжаться имуществом (с согласия родителей, законных представителей)

принимать наследство и расплачиваться по долгам.

Если есть поручитель

Поручитель несет с должником солидарную ответственность по кредиту.

Это означает, что банк вправе предъявить требование как к одному из гарантов, так и к нескольким.

Согласно п. 4 статьи 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство. Следовательно, банк вправе требовать от поручителя всю сумму кредита.

У человека, вернувшего долги умершего, есть возможность обратиться с иском к наследникам и требовать возврата оплаченных сумм в регрессном порядке.

Имеет ли значение страховка

Банк обращается к страховой компании и получает возмещение, если смерть должника признана страховым случаем.

В договоре страхования жизни и здоровья заемщика определяется перечень таких ситуаций.

Страховка может быть не выплачена, если заемщик совершил самоубийство или умер от обострившегося хронического заболевания.

Тогда кредитное учреждение будет требовать задолженность с поручителей или наследников.

Штрафы и проценты

Вопрос, переходят ли долги по кредиту по наследству, требует прояснения ситуации с процентами и штрафами.

Они должны быть оплачены в полном объеме наследниками или поручителями.

Но начисленная пеня не оплачивается в течение 6 месяцев после открытия наследства.

Новые должники вправе требовать в суде снижения размера пени – до разумных пределов. Принимается во внимание уже возвращенные суммы и оставшаяся часть долга.

Вступление в наследство автомобиля после смерти владельца осуществляется в порядке, установленном законодательством.

Как оформить наследство после смерти отца без завещания? Смотрите тут .

Действия банка

заниматься розыском наследников – самостоятельно или при помощи нотариуса

обращаться с иском в суд

при выигрыше дела обращаться к судебным приставам с требованием принудительного взыскания долга.

Кредитное учреждение также может подписать с наследниками мировое соглашение либо заключить договор займа на новых условиях.

Что делать?

Перед принятием наследства следует удостовериться, что сумма полученного имущества будет выше долгов наследодателя.

Если размер задолженностей по кредитам превышает наследственную массу, то юристы рекомендуют отказываться от имущества в пользу платежеспособных лиц.

Когда по наследству передается единственное жилье, банк не вправе обратить на него взыскание, но оплачивать оставшуюся часть кредита придется.

Порядок погашения

Он предусматривается договором кредитования.

Порядок может быть определен в судебном решении, если банк или наследники решили защищать свои права таким образом.

Оплачиваются как основной долг, так и начисленные проценты.

Уменьшение размера выплат

Размер выплат по кредиту может быть снижен только через суд. Допускается, что банк завысит сумму комиссий, пеней, штрафов.

изучить договор кредитования

самостоятельно рассчитать все суммы.

Оплате не подлежит просрочка, допущенная в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Можно ли не платить?

Чтобы полностью не возвращать кредит, нужно отказываться от наследства.

Вовсе не платить по перешедшим обязательствам, при условии, что наследственные права оформлены надлежащим образом, не получится.

Если банк найдет наследников, то велика вероятность, что он будет требовать оплаты кредита в полном объеме.

Заявление о принятии наследства следует подать нотариусу.

Сколько стоит вступить в наследство на квартиру? Читайте здесь .

Если квартира не приватизирована, кто имеет право на наследство? Подробная информация в этой статье .

Споры между банками и наследниками по кредиту наследодателя нередки.

тщательно рассчитывать стоимость перешедшего имущества

сопоставлять полученную сумму с размером долга

только потом принимать решение по вступлению в наследство .

В таких ситуациях желательна помощь квалифицированного специалиста.

На видео о наследовании кредитных средств

Как оформить наследство на ипотечную квартиру?

От любого другого вида займов ипотека отличается, прежде всего, продолжительностью срока возврата заемных средств. Нередко ссуду оформляют на 10-20 лет, а при желании возможно оформить кредит и на 30 лет. За столь долгий срок случиться может всякое, в том числе и смерть заемщика от любой причины. Как поступить с ипотечной недвижимостью наследникам, вопрос достаточно сложный и с практической и с юридической точки зрения. Итак, сегодня мы подробно разбираем тему ипотечная квартира в наследство .

Что происходит после смерти заемщика?

Первое, что следует знать наследникам ипотечной квартиры, так это то, что переход права собственности будет оформлен не ранее 6 месяцев после регистрации смерти наследодателя. Все это время недвижимость продолжает находиться в залоге у банка. Непогашенный долг также переходит к наследникам.

Следует особо отметить, что закон не предусматривает никаких льгот в данном случае . Кто бы ни был наследником (ветеран, пенсионер, инвалид и т.д.), в его обязанность после принятия наследства входит погашение полного остатка задолженности перед банком, включая полагающиеся проценты в полном соответствии с договором ипотечного кредитования. Банк по своему желанию в одностороннем порядке не может изменить условия договора, наследники тоже не могут этого сделать.

Наследники вправе не принимать наследство . Для этого каждому из них потребуется оформить официальный отказ и заверить его нотариально. При отказе всех наследников, квартира переходит в собственность государства. Для наследников, не ожидавших такого поворота событий, наследство в виде ипотеки - сложная жизненная ситуация, поскольку мало кто рассчитывает на появление столь внушительных расходов в течение нескольких последующих лет. Но и это не все. По первоначальному договору ипотеки, скорее всего, наследодатель получил одобрение банка на кредит послед представления созаемщиков. Проще, когда наследники и есть созаемщики, а в противном случае возникает сложная ситуация с разделом прав на залоговую недвижимость.

Погашение ипотеки за счет страховки

Обязанность погашать ипотеку для наследников не является безусловной . Очень важно сразу выяснить, оформлял ли наследодатель страховку при заключении договора с банком. Такого рода страховки во многих банках являются обязательным условием одобрения кредита. Точную информацию об этом наследникам сможет предоставить нотариус, разослав в страховые компании соответствующие запросы.

Если страховка в самом деле была оформлена и усопший вовремя ее оплачивал, то весь остаток задолженности перед банком, включая проценты по договору кредитования, страховщик погасит за свой счет в полном размере. В такой ситуации важно от какой причины умер наследодатель, так как в страховку вписаны все условия, при которых страховое возмещение будет выплачено. Страховщик должен признать данный случай страховым.

Договор страхования непременно содержит указание на то, в течение которого времени страховая компания должна быт поставлена в известность о смерти клиента. Пропуск указанного в договоре срока может стать повод для страховщика отказаться от исполнения своих обязательств. В данном случае имеет место юридическая коллизия, при которой страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка, но при этом у банка не возникает обязанность требовать компенсацию при наступлении страхового случая со страховой компании. Право требования возникает у наследников .

Страховщик может пойти на хитрость и указать в договоре страхования срок, в течение которого выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, менее обозначенного в законе. А закон (п. 3 ст. 1175 ГК РФ) гласит, что срок этот составляет не менее 3 лет. Таким образом до момента вступления в наследство (6 месяцев) у наследников есть все основания разыскать страховщика, к которому обращался наследодатель, и взыскать в пользу банка полагающуюся страховую компенсацию.

С того момента, когда все необходимые документы поданы наследниками в страховую компанию, необходимо ожидать ее решение: признается ли данный случай страховым. При положительном решении, долг перед банком будет погашен за счет страховщика, квартиру освободят из-под залога и все наследники в установленный законом срок смогут вступить в свои законные права собственности.

Иное дело, когда квартира принадлежала не только наследодателю, но и другим совладельцам (созаемщикам). В этом случае потребуется согласование сторон, в число которых входит и банк. Страховщик выплатит банку только долю в кредите усопшего, а остальные созаемщики будут продолжать платить кредит, как и раньше.

Страхование жизни заемщика в последнее время перестало быть обязательным условием для получения ипотечной ссуды . По закону банк вправе требовать только страхования самой недвижимости, а дополнительные страховки, хотя и дают право заемщику получить более выгодную процентную ставку, но при этом могут быть расценены как навязанные услуги. Страхование жизни и здоровья - та категория страхования, которая выгоднее самому заемщику, поскольку банк в любом случае получит свое.

Смерть наследодателя далеко не всегда признается страховым случаем . поэтому наследникам стоит быть готовыми и к такому повороту событий. На этот случай существует два вполне законных варианта распоряжения доставшимся по наследству долгом .

Вариант 1: отказ от наследства или продажа ипотеки.

Не каждый готов внезапно оказаться плательщиком по ипотеке. Можно поступить просто: отказаться от квартиры. Если другого наследства нет, наследодатель успел погасить очень маленькую часть основного долга, то такой вариант, возможно будет самым простым и лучшим для наследников.

Можно поступить иначе и превратить наследство в виде ипотечной квартиры в ее денежный эквивалент. Так имеет смысл поступать, когда выплачена большая часть долга банку. С согласия самого банка залоговая квартира продается, из суммы, вырученной от продажи, гасится остаток долга банку, а наследникам переходит оставшаяся часть суммы от продажи.

Самый сложный путь, когда наследников несколько, договориться между собой они не могут, равно как и с банком. В такой ситуации судьбу квартиры, долга и раздела имущества покойного будет решать суд. Сроки такого рода разбирательств обычно долгие - от 1 года и более.

Вариант 2: переоформление ипотеки или ее реструктуризация.

Когда наследник принимает решение оставить себе унаследованную ипотечную квартиру, его доход позволяет продолжать вместо умершего погашать ссуду, то банк быстро переоформит ипотечный договор на нового плательщика на точно таких же условиях. И вот тут большое значение имеет размер доходов наследника, который он сможет официально подтвердить.

Если доход наследника существенно меньше доходов наследодателя, то ему может оказаться не по силам платить ипотеку, даже если такое желание и имеется. Банк смотрит на размер остатка по кредиту, а также на размер ежемесячного дохода нового клиента. При небольшой сумме остатка, скажем, в 20%, банк скорее всего согласится на реструктуризацию, позволив новому плательщику гасить остаток долга меньшими платежами, но более долгий срок. При большом размере остатка задолженности договориться с банком будет сложнее.

Очень важно в течение всего того времени, когда стало известно о смерти наследодателя, пока происходит оформление наследства, ведутся переговоры с банком о реструктуризации кредита, продолжать платить по ипотеке. Если наследники, не дожидаясь окончания разбирательств, продолжат вносить вовремя платежи, это будет трактоваться как фактическое вступление в наследство. В будущем это обстоятельство сыграет на руку, если по любым причинам они пропустят установленный законом срок на вступление в наследство, а также позволит избежать штрафа за просрочку платежей.

Оплата кредита поручителями

​Так тоже может получиться. Например, наследодатель - это родитель несовершеннолетнего, купивший квартиру в ипотеку своему ребенку. Поручители - дедушка и бабушка несовершеннолетнего, или иные родственники. После смерти ссудополучателя поручители продолжат платить по кредиту.

При заключении договора ипотечного кредитования поручители выступают гарантами возврата ссуды банку. Юридическая коллизия возникает при переходе права собственности на ипотечную квартиру наследникам, отказавшимся платить ипотеку. В таком случае поручители будут обязаны выполнить условия договора. Истребовать в такой ситуации деньги с наследников поручители смогут в порядке регрессного иска.

Как произойдет в конкретном случае заранее трудно предсказать, все зависит от условий договора кредитования. По общему правилу смерть наследодателя влечет прекращение обязательств поручителей, но только в том случае, если в договоре не указано, что они несут полную ответственность за выполнение обязательств должника.

На этот случай в п. 2 ст. 367 ГК РФ указано, что поручитель усопшего становится поручителем его наследников только тогда, когда при подписании договора поручительства было указано: поручитель согласен отвечать за невыполнение обязательств должника его наследниками . По этой причине поручителю следует очень внимательно изучить договор поручительства до того, как состоится его подписание.

Вопросы наследственного права заслуженно относятся к категории сложнейших в отечественном законодательстве. Спор об ипотечной недвижимости может иметь множество дополнительных осложняющих разбирательство нюансов. По этой причине вести наследственное дело лучше поручить опытному юристу, так как это позволит избежать грубых ошибок, каждая из которых обернется для наследников серьезными убытками.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу деления наследства ипотечной квартиры, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Как происходит наследование ипотеки?

Правовые нормы по наследованию устанавливают порядок принятия наследства с обременением. Ипотека входит в число обязательных выплат, которые должны погасить наследники, становясь владельцами недвижимости. Знание основных положений по приобретению имущества, связанного с обязательными условиями, поможет наследникам избежать ошибок при оформлении и получении наследуемой собственности.

Правила наследования ипотечной квартиры

По закону, наследуемое имущество принимается целиком, выбрать по своему усмотрению часть имущества не позволительно. Обремененную ипотечным договором квартиру принимают по стандартной схеме, но поскольку в вопросе заинтересованы третьи лица, а именно банк, то приходится учитывать их интересы. Обязательства по платежам переходят к претендентам на имущество независимо от вида наследования, то есть при завещании и по закону.

Если заинтересованных участников процедуры несколько, то перед ними стоит задача солидарной ответственности по обязательствам. Платежи по кредитованию делятся согласно долям, получаемым каждым наследником. Банк работает с новыми владельцами согласно первоначально составленного договора с умершим собственником. Условия подобной ситуации обычно прописываются в кредитном соглашении, поэтому принимая квартиру во владение, следует прочитать устанавливающий документ. Банк может пойти навстречу наследникам и реструктуризировать долг, или потребовать единовременного погашения обязательств.

Важное значение при этом имеет страхование жизни наследодателя. Если ипотечный договор предусматривает подобное условие, то полученная страховка может покрыть частично или полностью расходы наследников. Кроме того, необходимо учитывать, что за время нотариального рассмотрения вопроса наследования, должны погашаться ежемесячные платежи. Вступление в права занимает как минимум шесть месяцев, если отсутствуют спорные ситуации. За полгода без платежей накопятся значительные штрафы и задолженности, что может привести к судебным разбирательствам с банком.

Вопрос наследования несовершеннолетними ипотечной недвижимости также решается в особом порядке. Поскольку ребенок является нетрудоспособным, то взыскивать с него неустойки и плановые платежи не представляется возможным. Сделать это за него должен попечитель или родители, но для этого должно присутствовать их официальное согласие взять на себя обязательства перед банком.

Во многих случаях наследования свои права заявляют лица, обладающие правом на обязательное наследование. Это несовершеннолетние, нетрудоспособные члены семьи, а также нетрудоспособные иждивенцы, независимо от наличия родства.

В случае невозможности исполнения обязательств перед кредитной организацией, таким участникам раздела собственности можно отказаться от своей доли в пользу наследников по завещанию или закону.

При отсутствии разногласий, трудоспособные и могущие платить по ипотеке наследники, выплачивают долю остальным участникам по договоренности. Спорные и конфликтные ситуации потребуют судебного рассмотрения. Следует учесть, что написав заявление на прием наследства, его невозможно отменить, составив отказную. Такое же правило действует, если претендент написал отказ от принятия наследства. а позднее передумал и решил участвовать в разделе собственности.

Порядок оформления ипотечной квартиры

Обратиться в нотариат можно в срок шести месяцев после смерти владельца имущества. Заинтересованные лица заявляют о своих правах и прикладывают пакет утверждающих документов. Основными являются свидетельство о смерти наследодателя, справка с последнего места регистрации, свидетельство на право собственности на недвижимость и завещание или свидетельство родственных связей.

В некоторых случаях нотариус может затребовать дополнительные документы для установления прав всех претендентов. При наследовании ипотечной площади может понадобиться договор с банком для определения условий наследования. Нотариус имеет право отказать по уважительным причинам в принятии заявления от претендента, что может быть обжаловано в судебном рассмотрении.

Решив все вопросы по передаче имущества, сотрудник выдает установленным наследникам свидетельства о праве на наследство. Юридический акт является основанием для переоформления объекта в государственном реестре, после чего наследник становится собственником ипотечной квартиры с обязанностью выплачивать кредит.

Если жилплощадь неделима, то долевое соотношение устанавливается, но квартира остается в совместной собственности всех наследников. Новым владельцам придется оплатить государственную пошлину в размере 3% для членов семьи, остальным потребуется погасить 6% от оценочной стоимости квартиры.

Если ипотека досталась по наследству…

Решив взять ипотечный кредит на 10-20 лет, заемщик надеется на долгую счастливую жизнь в новом жилье. Но мечты и надежды, к сожалению, не всегда сбываются – внезапная тяжелая болезнь или несчастный случай иногда становятся причиной преждевременной смерти заемщика ипотеки. После умершего родственника остаются квартиры, наследники, долги, а также ипотека в наследство. Наследование от умершего ипотеки – это очень сложный вопрос не только с практической, но и с юридической точки зрения.

Что делать, если вместе с квартирой в наследство перешли и долги по ипотеке?

Преждевременную смерть близкого человека, увы, не может скрасить даже получение квартиры в наследство, а если она приобретена по ипотеке, то вместе с ней наследнику достанутся и долги по недвижимости. Причем законодательство не предусматривает никаких льгот ни ветеранам, ни детям-сиротам, ни инвалидам, ни каким другим социально незащищенным категориям граждан. Все отношения с кредитором будут регулироваться исключительно договором ипотеки. В случае отказа всех наследников от принятия наследства, залоговая недвижимость переходит в собственность государства.

С юридической точки зрения, ипотечное жилье, доставшееся по наследству, является залогом и принадлежит банку до полного погашения займа. И хотя покупка квартиры всегда была выгодным капиталовложением, наследнику будет весьма непросто вносить значительные платежи ежемесячно тем более, если данная статья расходов не была заложена в семейный бюджет. В этой ситуации возникает очень много нюансов, ведь ее развитие зависит от множества факторов, так как наличие или отсутствие созаемщиков и поручителей, от причин преждевременной кончины заемщика и т.д.

Долг за ипотеку может погасить страховка

Совсем не обязательно, что выплаты по ипотеке лягут на плечи наследника. При наследовании ипотечной квартиры, прежде всего, стоит выяснить, застраховал ли свою жизнь и здоровье заемщик. Данную информацию поможет получить нотариус, отправив страховым компаниям соответствующие запросы. Если заемщик ипотеки позаботился о данном виде страхования, то долг перед банком за квартиру компенсирует страховая компания. Однако в договоре страхования должен быть указан риск, в результате которого наступила смерть, то есть случай должен быть страховым.

Также стоит знать, что в договоре страхования указывается срок, в течение которого страховщика необходимо оповестить о случившемся. Если пропустить указанные сроки, то страховая компания может отказаться выполнять свои обязательства. И хотя заемщик при заключении договора ипотеки с банком страхует свою жизнь и здоровье в пользу кредитора, банк не обязан требовать компенсацию со страховщика. Общение со страховой компанией – это обязанность наследника. После подачи всех документов в страховую компанию наследнику необходимо дождаться решения страховщика о том, является ли случай страховым.

Если смерть заемщика будет признана страховым случаем, то страховая компания берет на себя долговые обязательства и сразу погашает весь оставшийся долг, после чего жилье высвобождается из-под залога, и наследник может вступать в права наследования и спокойно жить в квартире, доставшейся в наследство. Однако если у ипотечной квартиры есть совладелец или иные наследники, то участь такой недвижимости будет решаться только по согласованию сторон, одной из которых в том числе является банк. А страховщик оплатит только ту часть долга, которая приходилась на долю заемщика.

Сегодня страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием банка для выдачи ипотечного кредита. Закон об ипотеке предусматривает только обязательное страхование недвижимости, приобретаемой по ипотеке. Однако в силу вышеперечисленных обстоятельств заемщику ипотеки целесообразнее все же застраховать свою жизнь и трудоспособность, даже если финансовое учреждение не настаивает на этом, чтобы обезопасить своих наследников в дальнейшем.

Как поступить с наследованием ипотеки?

Но смерть заемщика не всегда является страховым случаем и, как правило, наследнику приходиться самому «расхлебывать» свалившееся наследство и долги. В этом случае существует несколько вариантов дальнейших действий.

Отказ или продажа наследства

Данный вариант подойдет тем, кто не хочет брать на себя обременения по ипотеке. Отказавшись от унаследованной квартиры, заемщик полностью ограждает себя от таких проблем, как ведение переговоров с кредитной организацией по поводу возможности реструктуризации долга, или от необходимости ежемесячно возвращать немалые суммы банку. Также практически любое наследство можно перевести в денежный эквивалент.

Заручившись согласием финансового учреждения ипотечную квартиру можно продать, погасить оставшуюся задолженность, а оставшимися денежными средствами распорядится по собственному усмотрению. Этот вариант будет идеальным, если наследников несколько, и они согласны на наследство в виде денег, а части жилья. Каждый пункт данной сделки должен быть согласован с кредитором. А если наследники не согласны на продажу квартиры и не могут договориться с банком, то все вопросы будут решаться в судебном порядке.

Переоформление или реструктуризация ипотеки

Если же наследник все же решил оставить себе квартиру, и он обладает достаточно высоким доходом, то банк с радостью переоформит ипотеку на наследника на тех же условиях, на которых брал ипотечный кредит умерший заемщик. Если же у наследника доход значительно меньше, чем был у заемщика, то здесь все завит от того, какова разница между размером ежемесячных платежей, которые ранее вносил заемщик, и той суммой, которую может вносить наследник, а также от размера оставшегося долга.

Так, если сумма оставшейся задолженности менее 20%, то финансовое учреждение, скорее всего, пойдет на реструктуризацию долга даже при наличии у наследника более скромных доходов. Если же ипотека оформлена совсем недавно, и оставшийся долг составляет более 60%, то договориться с кредитной организацией будет весьма проблематично.

Если разница между размером ежемесячных платежей, которые ранее вносил заемщик, и той суммой, которую может вносить наследник невелика, то финансовое учреждение с большой долей вероятности пойдет на изменение условий кредитования таким образом, чтобы новый заемщик смог обслуживать ипотеку. А если эти суммы сильно отличаются, то банк, навряд ли, пойдет навстречу наследнику.

Таким образом, при грамотном ведении диалога с банком, ипотека в наследство вполне может стать не внезапным обременением, а неожиданной радостью.

Источники:
ipoteka.realty.rbc.ru, nam-pokursu.ru, law03.ru, alljus.ru, moezhile.ru

Следующие консультации:

• Если получено свидетельство о праве на наследство
• Документы необходимые для получения права на наследство

Комментариев пока нет!

Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа:

---

Интересное: