Как правильно написать заявление в сбербанк на возврат страховки
Возврат страховки по кредиту в Сбербанке
В этой статье мы будем говорить про возврат страховки по кредиту в Сбербанке. Эта тема является настоящим «камнем преткновения» на пути многочисленных заёмщиков крупнейшего в России банка (и не только его), взявших кредит, и в нагрузку к нему на «добровольно-принудительной» основе, оформивших страховку. Нет, её можно и не оформлять (за исключением страхования заложенного имущества по ипотеке), тогда и проблемы с её возвратом не возникнет, но попробуй, откажи, когда без неё кредит не дают. Пусть это и, мягко говоря, незаконно, тем не менее не каждый сможет настоять на своём и пойти в отказ – большинство клиентов страховку всё-таки оформляют, польстившись на обещания менеджера вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита.
С кем заёмщик имеет дело?
Мы не будем рассуждать о правовых основах и целесообразности оформления страховки в Сбербанке, а перейдём сразу к делу. Итак, вы согласны застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок действия кредита. При этом вам дают на подпись не договор страхования, а заявление на подключение к «программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика».
Что это означает? Это означает то, что вы присоединяетесь к коллективному договору страхования, по которому страхователем являетесь не вы, а ПАО Сбербанк, а страховщиком будет ООО «Сбербанк страхование жизни» (освежите в памяти, кто такой страхователь и страховщик). Вы в этом случае имеете статус застрахованного лица, т.е. физического лица, в отношении которого заключен договор страхования.
Таким образом, банк вам оказывает услугу, экономя ваше время – вы страхуете риски без обращения в страховую компанию, и в случае наступления страхового случая, решаете все вопросы в том же банковском отделении. Это, конечно, плюс.
Но есть и минус. Банк берет с заёмщика не только страховую премию (компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику), но и дополнительную плату за подключение к программе коллективного страхования, которая идёт в широкий карман банка (в виде комиссии за подключение к программе страхования), и никакого отношения к страховщику не имеет.
Обратите внимание! Если бы вы при оформлении кредита изъявили желание своими ножками прийти в ООО «Сбербанк страхование жизни», и там заключили индивидуальный договор страхования, то вы бы сэкономили очень приличную сумму, и менеджеру на это нечего было бы возразить. Он бы оформил кредит без ухудшения условий, так как вы страхуете все необходимые риски сами – люди об этом, к сожалению, не задумываются. Более того, вы с таким же успехом можете выбрать любого страховщика, аккредитованного в Сбербанке, а таких компаний сейчас немало.
Другое дело, что банк может вам повставлять палки в колёса, ссылаясь, к примеру, на то, что не оформит займ без полиса, но это всё решаемо.
Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика
Перед тем как соглашаться на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее, ДС), не помешает ознакомиться с условиями участия в этой программе, которые определяют порядок участия в ней клиента Сбербанка.
Кстати, самый первый пункт условий звучит следующим образом:
«Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг».
Это к вопросу о неправомерности втюхивания страховки сотрудниками банка под предлогом невозможности выдачи кредита без её оформления.
Там же мы найдём условия возврата страховки по кредиту в Сбербанке (правильнее говорить о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования). Актуальную версию этого документа можно найти на сбербанковском сайте (http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident).
Знакомьтесь с ним, только скачав его из первоисточника или получив от сотрудника банка в отделении (если дадут). Дело в том, что примерно раз в год условия меняются, и с ними меняются условия возврата страховки. Поэтому надо рассматривать ту версию условий участия в программе ДС, которая действовала на момент страхования (закон не имеет обратной силы). И, надо сказать, чем свежее этот документ, тем больше банк ущемляет заёмщика в его правах на получение части оплаты за подключение к программе страхования при досрочном погашении.
Итак, в условиях участия до 6 апреля 2015 года у заёмщика было право вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита.
Сумма возврата ограничивается частью от 57,5% от платы за подключение за вычетом НДФЛ 13%.
6 апреля 2015 года условия претерпели изменения. Теперь о досрочном погашении ничего не говорится, и в разделе 4 появилось интересное предложение о возможности вернуть сумму денежных средств, которая облагается налогом.
Версия документа от 21 марта 2016 года также видоизменила раздел 4. Теперь подчеркивается, что клиент должен для подачи заявления лично прийти в подразделение банка, и не допускается отправка заявления по почте или другим способом.
Здесь же появляется неоднозначный пункт 4.2 (если клиент подключается к программе ДС с дополнительным риском недобровольной потери работы заёмщика, то это будет пункт 5.2). Этот пункт клиенты и сам банк трактуют по-своему. Первые считают, что речь идёт о возможности вернуть часть платы за подключение, а банк в лице своих сотрудников разъясняет совсем другое. И получается, что Сбербанк противоречит сам себе.
И на это однозначно намекает ответ одного из клиентов на приведённое выше разъяснение.
И, наконец, самый свежий документ на момент написания этой статьи датируется 16 января 2017 г., где заёмщику ещё больше «закручивают гайки» (см. п.4.4.), т.к. с этого момента возврат средств и режим налогообложения будет рассматриваться в индивидуальном порядке.
Мы ещё поговорим о том чуть дальше, почему Сбербанк не прописывает в своих условиях запрет на возвращение страховки при полном досрочном погашении – здесь, видимо, не всё так просто. А теперь мы приступим к описанию действий заёмщика, которые, несмотря на возможные сложности, всё же могут привести к положительному исходу событий.
Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Способы возврата
Пробежимся по возможным вариантам возврата и более подробно остановимся на том, как вернуть страховку в Сбербанке после досрочной выплаты кредита.
В течение периода охлаждения (5 дней после заключения договора страхования)
В соответствии с указанием ЦБ РФ, с 1 июня 2016 года на территории России действует так называемый период охлаждения, который даёт законную возможность застрахованному отказаться от страховки в течение 5 дней, подав соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней заявление должно быть рассмотрено и деньги возвращены. Более подробно об охлаждающем периоде мы писали в этой статье, здесь лишь обратим внимание на фактическую бесполезность этого закона для сбербанковских клиентов, так как он действует только для индивидуального страхования и бесполезен для коллективного. Но его можно применить, если заёмщик сам пойдёт в страховую и купит индивидуальный полис.
Эту возможность вернуть деньги, отказавшись от страховки в течение 14 дней со дня подключения к программе страхования, Сбербанк предоставил своим благодарным клиентам по собственной инициативе (раньше, кстати, это срок составлял 30 дней). Читайте про отказ от страховки в статье, посвященной этой теме. Здесь особых трудностей не возникает, и банк идёт клиентам навстречу, в некоторых случаях затягивая рассмотрение заявления клиента об отказе от договора страхования.
В прежних условиях участия в программе ДС банк себе оставлял себе лазейку для удержания с клиента 13% с возвращаемой страховой премии (если договор был уже заключен на момент подачи заявления об отказе), но теперь вроде всё честно – за 14 дней вы можете вернуть ПОЛНУЮ плату за подключение в любом случае. Это же можно сделать и после 14 дней, если договор страхования в отношении застрахованного лица ещё не был заключен, но это, как вы понимаете, из области фантастики.
Значительно сложнее вернуть деньги, если вы, допустим, спустя 1 год обратились в банк после досрочного погашения займа.
После полного досрочного погашения кредита
Процесс возврата страховки в этом случае требует выбора определённой тактики. Сначала заёмщик должен посетить банк и написать заявление на отказ от страховки в связи с досрочным погашением кредита.
Вместе с этим заявлением предоставляются обычно следующие документы: копия кредитного договора; паспорт; справка из банка о полном погашении кредита; заявление на подключение к программе добровольного страхования.
Велика вероятность получить отрицательный ответ, но надо с чего-то начинать.
Следующий шаг – написание претензий. Для начала пишем аргументированную претензию в Сбербанк и отправляем его заказным письмом по почте (с уведомлением о вручении). Еще лучше его отдать в подразделение банка, где вам оформляли кредит.
Если вы получили кредит до апреля 2015 года, то после его досрочной выплаты ссылаемся на раздел 4 условий и ожидаем ответа (поскольку в условиях явно сказано о возможности возврата, то проблем, скорее всего, не возникнет).
Если дата получения займа варьируется с середины 2015 по 2016 год, то одним из аргументов является п.4.2 (5.2.), где явно указана возможность возвратить страховую сумму.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ:
«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено “иное”».
В нашем случае возврат предусмотрен договором.
Ну а для кредитов, полученных с 2017 года (и если другие способы не помогли), приводим уже совсем другие аргументы.
Претензию не мешает оставить на известных публичных сайтах, где сотрудники Сбербанка отвечают на вопросы клиентов и помогают их решить. Собственно, пару таких отзывов с удачным концом, оставленных на финансовом портале banki.ru, мы разберём чуть далее. Чем качественнее будет написана претензия, тем выше вероятность решения банка в вашу пользу.
Обязательно напишите о просьбе рассмотреть ваш вопрос в досудебном порядке, с последующим обращением в высшие инстанции (в суд). Вот пример финальной концовки подобной претензии:
«Прошу рассмотреть мое обращение о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В противном случае оставляю за собой право обращения в суд и другие надзорные органы по защите прав граждан РФ.»
Также вы можете обратиться с претензией в Центральный банк РФ (ЦБ является регулятором страховой отрасли), к финансовому омбудсмену, в ФАС (Федеральная антимонопольная служба – между прочим, обращения туда не надо игнорировать, они могут быть весьма результативны), в Роспотребнадзор. Читайте более подробно, как и куда можно пожаловаться на банки.
Есть ещё очень хороший и удобный способ решать свои проблемы онлайн. Это обращение на сайты юридических консультаций в режиме онлайн , где действующие юристы смогут оказать вам помощь бесплатно или за символическую плату (например, pravoved.ru или другие сайты). Там вы можете прямо задавать свой вопрос и выложить ваши документы, которые помогут юристам принять правильное решение и дать вам нужные аргументы для обращения в суд (или даже помочь с таким обращением). Подобные сайты хороши тем, что вы получите коллегиальное мнение профессионалов, а не будете связаны мнением одного человека, хоть и юриста, если вы решите обратиться к нему офлайн. Если стоимость страховой премии составляет внушительную сумму, то есть смысл потратиться на подобные услуги.
Итак, если вы решили идти до конца, то рассмотрим несколько аргументов, применяемых юристами для защиты своих клиентов в подобных делах.
Аргументы для защиты своих прав
1. Заёмщик не был должным образом проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка – банк списал деньги одной суммой (плата за подключение к программе страхования). Налицо нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. В этом случае банк вводит заёмщика в заблуждение, когда последний считает уплаченную сумму – суммой страховой премии, что на самом деле не так.
В реальности комиссия банка может в разы превышать страховую премию. При этом в соответствии со ст. 29 вышеуказанного закона потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе отказаться от исполнения договора по оказанию услуги и потребовать полного возмещения убытков. Оплаченная заёмщиком сумма страховой премии взысканию не подлежит (эту сумму можно узнать, сделав запрос страховщику), так как договор страхования действует до определённого в нём срока (или до выплаты страховщиком возмещения при наступлении страхового случая). А комиссия подлежит возврату. К тому же, в соответствии со ст. 395 ГК РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата и пр. на возвращаемую сумму начисляются проценты.
Таким образом, основная задача заёмщика – не расторжение договора страхования, а возврат части денежных средств, отданных в качестве платы за подключение к программе страхования .
2. Если в страховую компанию перечислена только страховая премия, а плату за подключение к услуге страхования банк взял себе в виде комиссии за свои услуги, то суды могут посчитать (есть подобные практики) такую комиссию необоснованным обогащением банка (ст. 1102 ГК РФ) и могут взыскать её в судебном порядке. Дело в том, что фактически такая комиссия не более чем фикция – каких-либо конкретных услуг банк не оказывает, а лишь исполняет обязательство по своему агентскому договору со страховой компанией.
3. Если плата за подключение к программе ДС была включена в сумму кредита (т.е. кредитование тесно связано со страхованием), то налицо нарушение ст. 16 закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. На данную сумму банком начисляются проценты по общим условиям договора, а значит, она является дополнительным источником дохода для получения банком незаконной банковской комиссии. Такая комиссия не предусмотрена нормами ГК РФ, законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами.
4. В пользу заёмщика играет ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая говорит, что потребитель имеет право отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Рекомендуем вам ознакомиться с информацией по следующим ссылкам: https://pravoved.ru/question/1194843/ и https://pravoved.ru/question/1186887/.
Отзывы про удачный возврат страховки в Сбербанке или как победить систему?
Далеко не всем желающим вернуть страховку в Сбербанке удалось это сделать, но всё же есть успешные прецеденты. На сайте banki.ru можно прочитать отзывы-претензии, которые помогли удачно решить вопрос о возвращении всей суммы страховой премии. Вот один из них.
Заёмщик ориентировочно через месяц после подключения к программе подал заявление на официальном бланке + заявление, написанное от руки (в качестве приложения к официальному). Заявления были зарегистрированы в отделении (что очень важно!). При этом кредит даже не был погашен, а проситель аргументировал своё право на отказ от страховки и получение денег пунктом 5.2 (4.2). Это тот самый пункт, в котором явно сказано о возможности возврата. После первоначального отказа, был написан этот отзыв, и через некоторое время банк вернул деньги.
В комментариях люди удивляются, как это возможно, если другим отказывают, и как заёмщику удалось победить систему?
Ещё один похожий отзыв, где заёмщику улыбнулась удача. Ситуация практически та же.
Оба отзыва объединяет то, что после получения первоначального отказа от банка с отпиской на невозможность возврата по причине истечения 14 дней, после которых страховка не возвращается, люди не опустили руки и продолжили отстаивать свои права.
Одна из типичных ситуаций – отказ сотрудников Сбербанка принять заявление о расторжении договора страхования. Решается эта проблема просто. Берёте книгу жалоб и предложений и пишете претензию на имя отказавшего сотрудника. Далее вызываете старшего менеджера и доносите до него факт отказа, заодно припугнув претензией в ЦБ РФ или более высокому начальству. Они обязаны принять заявление от клиента.
В обязательном порядке просите сделать копию заявления и проследите, чтобы на ней была проставлена отметка о принятии. Заявления должны быть зарегистрированы в виде номера обращения и этот номер также не мешает узнать. Номер обращения пригодится в дальнейшем – вы сможете узнать ответ на него на сайте банка в режиме онлайн или по телефону.
Кроме этого, клиенты в этих отзывах не просто жаловались на невыполнение их законных требований, но и предупреждали банк об обращении с жалобой на него в различные инстанции, о чём мы уже ранее говорили. Не помешает подобные жалобы отправить заранее – хуже не будет, зато банку придётся по этим рекламациям отвечать, и если дело решится не в пользу заёмщика, а тот был прав, то это чревато банку проблемами.
Но банк боится не только контролирующих органов. Не забываем про общественное мнение и про многочисленные негативные отзывы, которые подтачивают авторитет Сбербанка в глазах его многочисленных клиентов. Именно поэтому грамотно составленный отзыв на публичном ресурсе (а лучше не на одном) поможет решить проблему в вашу пользу. В ряде случаев банк может пойти с вами на индивидуальную сделку, не афишируя публично принятие решения в вашу пользу, но вам-то это и надо.
Стоит признать, что банки откровенно навязывают страховку, но накопленная масса отзывов рано или поздно сделает своё дело, и всем кредитным учреждениям придётся с этим мириться и изменить своё поведение по отношению к заёмщику. Заёмщику же, в свою очередь, не помешает стать грамотнее в финансовых вопросах и отстаивать своё мнение ещё на этапе оформления услуг в банке.
А теперь ответим на вопрос, а почему бы банку в условиях участия в программе страхования не написать однозначно, что страховка не возвращается. Если он это сделает, то как сотрудники её будут втюхивать? В этом случае они должны будут отрицательно отвечать на вопрос о возможности её возврата при досрочном погашении, что сильно уменьшит вероятность выдачи кредита, люди просто уйдут в другое место, крепко задумавшись. Именно поэтому банк оставил такую возможность, но на индивидуальных условиях. В общем, как договоритесь.
И, напоследок, небольшой вывод. Если плата за подключение к программе страхования была небольшая (менее 10 тысяч рублей, хотя для многих и эта сумма является внушительной), то можно при досрочном погашении обратиться с заявлением в отделение и с онлайн-претензиями в различные инстанции, а также на известные интернет-ресурсы. Тратить нервы, время и деньги на суды, наверное, смысла нет. А если сумма внушительная (она может составлять 100 тысяч и более), то есть смысл биться до конца, задействую все рычаги воздействия на Сбербанк. Обязательно подавайте в суд, наняв для этого адвоката, который бы имел опыт подобных дел. Может деньги вы и не вернёте, но зато получите хороший опыт.
Можно ли вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?
Каждый российский банк старается свести риски кредитования клиентов к минимуму. Одним из удобнейших способов обезопасить себя от неприятностей и финансовых потерь является страхование залогового имущества, жизни заёмщика и его платёжных обязательств. Но подобные действия бывают невыгодны должникам, поскольку они увеличивают размер долга, который и без того кажется большим. Чтобы не увеличивать выплаты, лучше заранее отказаться от страхования. Но, если это оказалось невозможным, необходимо вовремя уточнить, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке.
Возврат страховки по кредиту Сбербанка: способы
Оформляя займы и подписывая бумаги на получение займа, следует внимательно читать все условия заключаемых договоров. Они могут содержать не самые приятные и выгодные пункты, которые лучше исключить. Вторым плюсом от прочтения соглашения станет возможность уточнить непонятные детали. И самое важное – заёмщик будет знать, что его ожидает в ближайшем будущем.
Если договор оказался не прочтённым, а особенности страхования были пропущены, следует задуматься о возврате денег за услуги страховой компании. Способ получения назад затраченных средств зависит от времени, когда должник задумался об этом, и вида кредитования. Всего существует 2 варианта отказа:
- подачей соответствующего заявления;
- написанием иска в гражданский суд.
Оба метода следует рассматривать не как отдельные, независимые подходы, а в качестве взаимодополняющих действий. Только зная собственные права и учитывая все требования действующих законов, можно избежать переплат и отказаться от навязываемых кредиторами предложений.
Обязательна ли страховка для получения кредита?
Приступая к рассмотрению отказов от финансового обеспечения долговых обязательств, следует разобраться в основаниях для заключения договора страхования. Как уже говорилось выше, подписание подобных соглашений гарантирует банку безопасное кредитование и возврат вложенных средств. В отдельных случаях такие действия являются дополнительным источником дохода, поскольку многие страховые компании входят в единую корпорацию с банками.
Всего предусмотрено 2 основных вида страхования:
- жизни, здоровья и финансовых обязательств (от потери заёмщиком работы и источников дохода);
- залогового имущества.
В первом случае клиенты имеют право выбирать, нужны ли им дополнительные траты, а во втором страховой договор обязателен. Его заключение не зависит от желаний должников, потому и задумываться, как вернуть деньги, в данном случае будет почти бессмысленно.
Важно отметить, что, несмотря на добровольность страхования жизни и здоровья, отказаться от этой услуги крайне трудно. Это связано с тем, что принимающий решение о выдаче займа сотрудник, объявляя итоговый вердикт, не обязан объяснять обратившимся принятое решение.
Можно ли вернуть страховку после погашения кредита в Сбербанке?
Вернуть потраченное после покрытия всей задолженности крайне затруднительно. Особенно это касается ситуаций, когда заёмщик вносил платежи точно по составленному для него графику. Чуть выше шансы вернуть часть денег при подаче заявления после досрочного погашения ссуды. Данные трудности связаны с особенностями сложившейся ситуации:
- задолженность закрыта;
- срок полиса истёк;
- клиент выплатил все страховые взносы и компенсировал банку расходы.
Вторая причина – погашение долга. Сложно предъявлять претензии кредитору после завершения сотрудничества, поскольку при получении банковской помощи, на протяжении всего периода погашения ссуды, их не возникало.
Если у Вас остались вопросы - сообщите нам Задать вопрос
Условия для возвращения выплат по страховке
При оформлении в Сбербанке страхования жизни, возврат денег по страховке по кредиту возможен при изъявлении подобного желания застрахованным. При этом необходимо, чтобы:
- объектом страховых обязательств было не залоговое имущество;
- ссуда не была выплачена (кроме досрочного закрытия);
- у плательщика не имелось просрочек.
Желательно подавать заявку на возмещение трат на страхование и отказа от услуги в первые 2-4 недели после оформления ссуды. В таком случае велика вероятность получения быстрой и полной компенсации. При затягивании процесса написания подобной заявки следует рассчитывать на меньшие суммы.
Подавая заявку сразу после досрочного закрытия долга, можно получить компенсацию за то время, на которое будет распространяться действие страхового договора (время возврата займа по первоначальному графику).
Предельное время подачи претензий – 3 года после возврата ссуды. Именно такой срок составляет стандартная исковая давность, установленная гражданским законодательством.
Заявление на возврат страховки по кредиту в Сбербанке: образец
Прежде чем перейти к рассмотрению особенностей заявления, следует указать, что его подача обязательна. Нельзя сразу отправляться в суд, сначала нужно обязательно предпринять попытки прийти к мирному, добровольному урегулированию разногласий.
Закон не предусматривает специальных бланков или форм подачи претензий и заявок на расторжение договоров услуг. Заёмщики могут обратиться с подобным вопросом в банк, но вероятность, что у них найдётся специальный бланк, невелика. Проще написать его самостоятельно. Главное, чтобы в нём имелись:
- название юридического лица (финансового заведения);
- указание должности человека, рассматривающего заявку (фамилия и инициалы желательны, но не обязательны);
- сведения о подающем, включающие в себя фамилию, отчество и имя, адреса прописки и проживания (если они различаются);
- контактная информация (электронная почта, телефон);
- суть обращения, с последовательным описанием проблемы и указанием номеров соглашения о страховании и кредитовании;
- номер счёта, куда будут перечислены средства;
- дата;
- подпись (с расшифровкой).
К написанному следует приложить ксерокопию паспорта и заключённых договоров.
Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита в Сбербанке?
Досрочное завершение всех запланированных выплат – не повод отказывать клиенту в возврате средств. Обычно в подобных ситуациях заёмщики получают не всю сумму, а лишь небольшую её часть, ограниченную неиспользованной суммой страхования.
То есть, в общих случаях должники могут рассчитывать на деньги за тот срок, который остался до конца периода действия полиса. Это связано с ненужностью и бессмысленностью услуги: после внесения завершающего взноса пропадает объект страхования, следовательно, оказывать указанную в соглашении поддержку становится невозможно.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке в 2018 году
Самым важным условием получения денег при досрочном закрытии долга является своевременность подачи требования. Его требуется написать на следующий день после погашения задолженности. Это связано с:
- постепенным истечением срока давности (чем позднее опомнится заёмщик, тем меньше останется времени);
- продолжением действия страхового договора.
Заключенное соглашение не прекращает своё действие автоматически. О прекращении действия полиса обязан позаботиться сам должник, написав соответствующее заявление. В противном случае вероятность возврата средств будет уменьшаться, а потенциальная сумма – сокращаться.
В остальном процедура не отличается от стандартной. Необходимо:
- подать просьбу;
- дождаться ответа или убедиться в его отсутствии;
- подать иск в гражданский суд.
Повлияет ли возвращение страховки по кредиту на кредитную историю?
Разобравшись, можно ли в Сбербанке вернуть страховку по кредиту, желательно уточнить, к каким последствиям это приведёт. Не станет ли требования денег за страхование причиной испорченной кредитной истории?
Ответ на поставленный вопрос строго отрицательный. Страховое соглашение – отдельный акт, не имеющий прямого отношения к ссуде. Он помогает банку обезопасить себя от потерь, но не является обязательным условием кредитования.
То есть, страхование и кредитование – это связанные, но разные соглашения, которые спокойно существуют и друг без друга. И любые споры, связанные с навязыванием дополнительных услуг, не влияют на основной долг и кредитную историю.
В крайних случаях, когда появляются сомнения в добросовестности банковских служащих, можно запросить выписку из бюро кредитных историй. Раз в год она предоставляется бесплатно. Если в ней появится противоречивая, неверная информация, её можно оспорить на судебном разбирательстве.
Сколько стоит страховка?
Ещё одним важнейшим, весомым доводом в пользу отмены страхового договора является цена полученной услуги. Зачастую её стоимость составляет 3-4 процента от всего размера задолженности. А с учётом дополнительных опций, которые присутствуют практически в каждом современном полисе, общий размер переплаты способен достигнуть внушительных размеров.
За подобную сумму придётся бороться, стараясь доказать свою правоту любыми доступными законными способами. Это правильно и разумно, поскольку в данном вопросе закон полностью на стороне заёмщиков, получивших ненужную и дорогостоящую опцию.
Подача искового заявления в суд
Каждому должнику необходимо знать, как вернуть страховку недобросовестным сотрудникам банка, даже когда они всеми силами пытаются этого избежать. В ситуациях, когда они отказываются принимать заявление и постоянно находят причины для отказов в просьбах подписать бумаги, следует пойти самым простым путём. Необходимо отправить заказное письмо (оставив вторую копию написанного себе), на которое они обязаны отреагировать.
Если реакции не последует или ответ окажется несправедливым, можно писать иск в суд. Но перед этим требуется ещё раз перечитать договор и уточнить, нет ли в нём пункта о подсудности споров.
Убедившись, что он отсутствует, необходимо идти в ближайшее здание гражданского суда и писать заявление с претензиями. В целом оно будет схоже с тем, что подаётся в кредитное учреждение, но в графу получателя придётся внести судебный орган или фамилию судьи. Основные нюансы и детали заполнения иска подскажут работники канцелярии.
Судебный процесс не имеет ярких и уникальных особенностей и проходит в обычном режиме. Каждая сторона доказывает собственную правоту и отстаивает личные интересы. Но, если подготовиться к процессу основательно, выиграть разбирательство будет не сложно. А лучшими доказательствами окажутся подписанные заявителем бумаги и поданное ранее заявление в банк. Именно они станут основной победы в судебном споре.
Страхование +7 (499) 703-51-68
Ваш бесплатный юрист по страхованию
Как вернуть кредитную страховку в Сбербанке: 2 способа
Наверное, многие из обывателей сталкивались с той ситуацией в своей жизни, когда приходилось брать кредит. Вполне логично допустить, что из множества кредитных предложений, существующих на финансовом рынке, человек хочет выбрать менее затратный продукт.
Однако стоит понимать, что на стоимость кредита напрямую влияет ряд сопутствующих дополнительных опций, предлагаемых банковскими учреждениями своим клиентам.
Одним из таких видов дополнительных услуг является оформление страхового договора на кредит, к которому обыватели относятся весьма неоднозначно.
Чтобы внести ясность в этот вопрос, в этой статье мы максимально подробно расскажем о том, что собой представляет страхование кредита в Сбербанке, какие особенности ее оформления, а также осветим ряд аспектов, касающихся порядка возврата страховки по кредитному договору.
Что собой представляет страховка по кредиту
Прежде всего, стоит понимать, что страхование кредита – это, в первую очередь, заключение договора между тремя следующими сторонами:
- страховая компания;
- Сбербанк России;
- непосредственно сам заемщик.
Заключение страхового договора дает следующие преимущества субъектам кредитных отношений:
- для банковского учреждения – это мера безопасности, которая обеспечивает гарантированное возмещение непогашенной задолженности в тех случаях, когда заемщик в силу определенных обстоятельств не может выплатить самостоятельно кредит;
- преимущества страховки кредита для заемщика заключается в том, что банк не будет преследовать за задолженность, причем выплата кредитных средств полностью возлагается на страховую компанию.
Зачем нужно страхование жизни заемщиков?
Мы намеренно выделили фразу выше, так многих обывателей интересует вопрос о том, от наступления каких случаев можно застраховать кредит. Об этом аспекте поговорим подробно дальше.
Перечень кредитных рисков, входящих в страховку Сбербанка
По условиям Сбербанка России, в состав договора страхования могут входить следующие виды кредитных рисков:
- потеря работы в случае увольнения или банкротства предприятия;
- значительное ухудшение финансового положения заемщика;
- получение инвалидности;
- заболевания тяжелой формы;
- смерть кредитуемого лица.
Как видим, все страховые риски при кредитовании сводятся к частичной или полной потери трудоспособности, а также – к снижению уровня доходов заемщика.
Сколько стоит страховка в Сбербанке
Многих потенциальных заемщиков, в первую очередь, интересует стоимость страховки по кредиту.
Рассматривая этот аспект, важно понимать, что страхование кредита в Сбербанке осуществляется 30 компаниями, которые аккредитованными в этом финансовом учреждении.
Обобщив все страховые предложения в Сбербанке, мы выделили следующие ценовые аспекты страховки кредита:
- страхование жизни обойдется в 0,3–4% в год от стоимости кредитной суммы;
- договор страхования от несчастных случаев будет стоить от 0,3 до 1% кредита в год;
- страхование от тяжелых заболеваний может обойтись от 1 до 1,7% от суммы кредита в год;
- страхование залога по кредиту производится по ставке 0,7% от кредитной суммы в год.
Условия действия страховки
Договор страхования кредита имеет продолжительный период действия, который может быть аннулированным лишь следующих двух случаях:
- заемщик в полном объеме выполнил все долговые обязательства перед Сбербанком;
- возникновение страхового случая, оговоренного в договоре.
Стоит отметить также тот факт, что договор страхования первоначально в своем содержании имеет информацию о порядке и условиях погашения кредитных обязательств, а также содержит перечень всех страховых случаев, при которых долговые обязательства непосредственно ложатся на сам банк.
Законность требования о страховании
Прежде всего, стоит знать, что государство четко регламентирует вопрос страхования выданных кредитных средств.
Однако в реальной жизни дело со страхованием кредита обстоит несколько иначе. При отказе заемщика от страховки Сбербанк отказывает в выдаче кредите, на следующих немаловажных основаниях:
- недостаточный уровень дохода;
- плохая кредитная история;
- увеличенная процентная ставка.
Обязательное страхование кредита
На сегодняшний день кредитные продукты, предлагаемые Сбербанком России, можно разделить на три следующие основные группы:
- потребительские кредиты;
- ипотечное кредитование;
- автокредиты.
Для каждой из указанных групп существуют специфические условия страхования. Но мы хотим обратить внимание обывателя на последние две группы.
Закон об обязательном страховании.
Вся суть заключается в том, что при оформлении ипотеки и автокредита обязательным условием является подписание договора страхования. Связано это, прежде всего, со следующими немаловажными аспектами:
- при оформлении автокредита банк вправе требовать наличие полисов ОСАГО и КАСКО;
- приобретение недвижимости по программе ипотечного кредитования также влечет за собой обязательное страхование имущества.
Можно ли вернуть страховку в Сбербанке
Существуют две основных ситуации, при которых можно вернуть страховку:
- с момента подписания договора страхования прошло до 30 дней;
- с момента оформления услуги прошло более 30 дней.
Алгоритм возврата страховки в обоих случаях заключается в следующих последовательных действиях:
- провести реальный расчет затрат на помощь специалиста, а также на возможные судебные издержки;
- написать заявление на имя руководителя подразделения банка или непосредственно на управляющего страховой компанией;
Важный момент! Заявление желательно оформить в двух экземплярах, один из которых оставить у себя для возможного предоставления в судебную инстанцию!
- указать реквизиты счета, на который должна прийти остаточная сумма страховки;
- если вы получили отказ в возврате страховки, то в этом случае нужно собрать необходимый пакет документов и обратиться в суд.
Что же касается размера возврата страховой суммы, то здесь можно выделить следующие моменты:
- если заявление было подано в течение 30 дней, то сумма страховки возвращается в полном объеме;
- по истечении 30 дней возвратить можно 50% стоимости страховки.
Образец и правила написания заявления о возврате страховки
Многих обывателей интересует вопрос правильного написания этого вида документа.
Образец заявления на возврат страховки можно скачать здесь.
Правильно написанное заявление на возврат страховой суммы по кредиту должно в обязательном порядке содержать следующие позиции:
Как видим, заявление о возврате страховки по кредиту содержит весьма объемную и точную информацию.
Совет! Чтобы не допустить ошибок при написании заявления, оптимальным решением будет обращение за помощью к квалифицированному юристу!
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Досрочное погашение кредитных обязательств позволяет заемщику вернуть часть страховой суммы.
При этом стоит знать один немаловажный аспект: расторгнуть договор страхования до полного погашения автокредита или ипотеки невозможно!
Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки или автокредита осуществляется следующим рядом последовательных действий:
- обращение в банк по вопросу выплаты страховки при досрочном погашении;
- если банк берет на себя обязательства по полису страхования, то заемщик пишет заявление установленной формы и ожидает решение;
- в случае, когда банк отказал в выплате части страховой суммы, необходимо обратиться непосредственно в страховую компанию;
- если руководство компании также отказывает в выплате, несмотря на приведенные веские доводы, основанные на законодательстве, то в этом случае стоит обратиться с письменным заявлением в органы прокуратуры и Роспотребнадзор;
- в случае отказа возврата страховки во всех вышеуказанных инстанциях стоит подготовить исковое заявление в Генпрокуратуру и суд.
Пример заявления об отказе от страховки.
Документы для возврата страховки
Перед тем, как обратиться в Сбербанк или страховую компанию по вопросу возврата страховки по кредиту, предварительно нужно подготовить следующий пакет документов:
- заявление, написанное в произвольной форме, в котором должны быть указаны веские основания возврата части страховой суммы по кредитным обязательствам;
- ксерокопия кредитного договора;
- справка, подтверждающая отсутствие задолженности по кредиту;
- копия паспорта гражданина России;
- копия индивидуального налогового номера.
Влияет ли возврат на кредитную историю
Каждый обыватель имеет право раз в год запросить для ознакомления информацию о своей кредитной истории, а в случае несогласия всегда можно оспорить введенную информацию.
Таким образом, мы осветили подробно основные аспекты страхования кредитных обязательств в Сбербанке России. Искренне надеемся, что информация, изложенная в статье, станет для вас достаточно познавательным и информативным материалом.
Подробнее о том, как вернуть страховку по кредиту, вы узнаете в этом видео:
Как вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанка?
Еще при подаче запроса потенциальные заемщики сталкиваются с тем, что сотрудник банка настоятельно рекомендует приобрести страховку при получении заемных средств. Заемщика предупреждают о большой вероятности отклонения заявки. Не следует сразу обвинять банковских служащих в превышении своих полномочий, так как некоторые кредитные продукты требуют обязательного оформления полиса. Возврат страховки за кредит в Сбербанке – стандартная практика, используемая на законных основаниях, при соблюдении определенных обстоятельств. Следует разобраться в процессе, как и когда компания возвращает уплаченные ранее суммы.
Столкнувшись с настойчивыми рекомендациями оформления страховых услуг, клиент, намеренный повысить шансы на одобрение финансирования, предпочитает согласиться с дополнительными расходами. Тем более, что действующим законодательством предусмотрено право на отказ от приобретенных услуг с возвратом перечисленной суммы. Чтобы знать, в каких случаях можно вернуть страховку и с каком размере клиент получит возврат, исходят из положений федерального законодательства, пунктов Гражданского Кодекса, а также положений заключенного с финансовой организацией соглашения.
Обязательно ли приобретать страховку в Сбербанке
Несмотря на негативное отношение к дополнительным расходам при оформлении займа, в некоторых случаях страховая выплата несет серьезную пользу, т. к. избавляет клиента от серьезных финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, когда жизненная ситуация не позволит далее своевременно погашать заем в соответствии с графиком и в полном объеме.
Для Сбербанка страхование кредита влечет за собой множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже при непредвиденных ситуациях:
- Финансовая защита на случай невозврата долга заемщиком в связи с ухудшением здоровья, потерей источника дохода.
- В случае смерти заемщика, родственникам не придется погашать чужие долги при наличии страховки от смерти.
- Дополнительное страховое обеспечение залогового объекта или имущества, приобретаемого в кредит.
В Сбербанке на базе кредитования реализуется несколько программ страхования:
- наступление инвалидности 1–2-й групп;
- жизнь клиента;
- залоговое имущество;
- утрата трудоспособности в связи с болезнью;
- утрата источника дохода.
Следует научиться различать случаи, когда полис является неотъемлемым требованием при оформлении займа, а когда законодательство освобождает от данной необходимости.
На федеральном уровне закреплено обязательство оформления договора страхования при ипотеке. Так как банку необходимо залоговое обеспечение, приобретаемый объект недвижимости должен быть обязательно застрахован. Оформление личной страховки считается дополнительным преимуществом, но не обязанностью заемщика.
Если Сбербанк оформляет потребительский кредит, требовать от заемщика страхового полиса он не может, оставляя за собой право отказать гражданину в финансировании либо увеличить ставку, защищая себя от риска невозврата.
Важно помнить, что даже в случае с ипотекой услуга страховщиков становится необязательной, как только период погашения кредитной линии закончился. Таким образом, страховка по кредиту имеет ограниченный срок действия – при полном закрытии долга необходимость в полисе отпадает.
Если кредитор отказал заемщику, отклонившему настойчивое предложение застраховаться, граждане вправе подать иск в суд. Однако вероятность получения положительного вердикта сомнительна, так как доказать факт, что основанием отказа послужило нежелание страховаться, довольно сложно. Кредитор вправе принимать решение о сотрудничестве с тем или иным клиентом по своему усмотрению, не информируя о причинах принятия того или иного решения.
С другой стороны, заемщик вправе отказаться от полиса сразу после того, как банк объявил о своем согласии на выдачу займа.
Особенности страховки в Сбербанке
После того, как заемщик сообщил о согласии страховаться, взяв кредит, у граждан существует два варианта действий:
- Оставить страховку, гарантирующую покрытие по указанным в договоре рискам.
- Заявить об отказе, если кредитование не предусматривает обязательность страхового покрытия, с последующим возвратом средств полностью или частично.
В некоторых случаях, когда существует большая вероятность ухудшения положения клиента, имеет смысл сохранить полис без изменений, так как компания выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая. Однако, если причина оформления вызвана исключительно настойчивостью банковских служащих, от договора можно отказаться, пользуясь правом, закрепленным федеральным законодательством.
Перед подписанием необходимо ознакомиться с условиями, при которых клиент может воспользоваться взятой страховкой или вернуть уплаченные за нее средства.
Несмотря на то, что Сбербанк работает с более, чем 30 страховщиками, в первую очередь кредитор заинтересован в продвижении услуг своей дочерней организации – Сбербанк Страхование. Как правило, тарифы на услуги будут примерно совпадать, различаясь лишь по видам страхования и вероятности рисков. Например, если клиент занимается опасными для жизни видами деятельности, страхование жизни будет осуществляться по повышенной ставке.
В большинстве случаев затраты на услуги составят 0,3–4,0% от величины заемного долга за 1 год действия договора. Если страхование оформляется при займах на 5 лет, необходимость в продлении сохраняется на протяжении всего данного срока.
Какую сумму можно возместить
Закон не устанавливает, каков будет возврат денег по компенсации, так как каждый договор страхования рассматривается индивидуально, а цена рассчитывается на основании множества показателей. Тем не менее действует определенное правило, согласно которому доля возвращенной клиенту стоимости рассчитывается, исходя из того, насколько быстро клиент заявляет об отказе и как долго он пользовался услугам компании.
Предположить сумму возврата страховки по кредиту в Сбербанке можно, ориентируясь на среднюю величину расходов клиента:
- страхование жизни — 0,3–4,0% стоимости кредита;
- при несчастном случае – до 1,0%;
- залоговое обеспечение – 0,7%;
- от заболевания в области онкологии – 0,1–1,7%.
В Сбербанк Страховании действуют следующие ставки, исходя из включенных в договор рисков:
- комплексное обеспечение на случай потери дохода, болезни, при смерти заемщика – 2,99%;
- личное страхование – 1,99%;
- определение конкретных рисков по усмотрению клиента – 2,5%.
Чем больше сумма займа, тем выше затраты на полис. Простой подсчет позволяет определить, что при кредитной линии в 2 миллиона рублей при самостоятельном выборе рисков заемщику придется ежегодно тратить 50 тысяч рублей. В виду существенных трат актуален вопрос, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, когда в страховке больше нет необходимости и клиент намерен вернуть потраченные средства.
В зависимости от того, на каком сроке обращаются за расторжением, размер полученных обратно средств будет различаться:
- В течение пятидневного срока после оформления договора возможно получить всю оплаченную стоимость в рамках возврата «не подошедшего товара или услуги».
- В течение двухнедельного периода после подписания договора возвращают полную сумму.
- Если срок превышает 14 дней, деньги вернут только в том случае, если клиент успел их оплатить без наличия действующего договора, т. е. шансы на возврат по истечении 14 дней минимальны.
- При закрытии кредитной линии, включая досрочную выплату, возвращают с учетом расчета страхового периода, оставшегося неиспользованным.
Благодаря выпущенному Центробанком Указанию, процедура, как вернуть страховку с кредита в Сбербанке, стала проще. С 01.06.2016 в страховании был введен «период охлаждения», позволяющий отказаться от страховки с полным возвратом оплаты, если сообщить о своих намерениях в 5-дневный срок после оформления. Возмещение средств происходит не позднее 10 дней после передачи заявления страховщику. Единственное условие, при котором реально возможен отказ с полным возвратом стоимости, – это индивидуальное оформление полиса.
Таким образом, при согласовании условий выдачи займа теперь не имеет смысла отказываться от страховых услуг, если от них зависит принятие банком одобрительного решения. Достаточно обратиться в отделение в течение установленного ЦБ срока и вернуть уплаченные ранее средства в полном объеме. Для клиента согласие со страховкой заметно повышает шансы на кредитование, и обеспечивает максимально выгодную процентную ставку. После выдачи займа клиент сможет быстро оформить отказ от дополнительных услуг, оказываемых в индивидуальном порядке.
При целевом финансировании покупки недвижимости заемщик по закону обязан оформить страхование объекта залога, поэтому отказаться от такой страховки без серьезных последствий со стороны банка не удастся.
Если заемщик по каким-либо причинам не успел воспользоваться своим правом на отзыв страховки, существует возможность добиться возврата в течение последующих двух недель.
Право на возврат средств в течение 14 дней после приобретения полиса распространяется на всех клиентов Сбербанка, как это указано в текущей редакции договора. Ранее данный срок составлял 30-дневный период, однако предполагал 13-процентный вычет из уплаченной суммы в качестве компенсации услуг финансового учреждения.
Согласно положениям п. 4.1.2. кредитного соглашения, при неподписанном договоре средства, перечисленные в рамках подключения к страхованию, подлежат полному возврату и в более поздний период. Трудно себе представить ситуацию, когда средства перечисляются в обход подписания соглашения, поэтому добиться полного возврата суммы после истечения 2-недельного срока практически невозможно.
Действия по возвращению уплаченной суммы будут зависеть от обстоятельств, при которых клиент отказался от услуг компании:
- если отказ произошел в самом начале срока, вернуть можно всю стоимость полностью, при условии, если договор подписывался на добровольных началах и не связан с получением ипотеки;
- при обращении в компанию в связи с закрытием кредитной линии ограничение по займам снимается, а сумма к выдаче клиенту составит оплату за неиспользованный период действия.
В начале срока кредитования оформить возврат довольно просто – достаточно заявления, оформленного надлежащим образом и переданного в отделение. По окончании кредитования необходимо представить дополнительные бумаги, дающие основания требовать частичной компенсации.
Основным документом, требуемым от заемщика в таких ситуациях, служит заявление. Его составляют согласно принятым требованиям и передают в отделение в сопровождении с определенным перечнем сопутствующей документации.
Не исключено, что страховщик откажет в передаче средств обратно клиенту. В таком случае следует заручиться дополнительным бланком заявления, на котором будет стоять отметка о принятии бумаги к рассмотрению, с дальнейшим запросом письменного официального ответа. Если в 10-дневный период ответа не последовало, заемщик вправе направить досудебную претензию в банк. Успех мероприятия полностью зависит от наличия законного права на возврат и правильного выстраивания стратегии поведения.
Документы на возврат страховки
Реализовать возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке можно на основании заявления и представленных приложений. В список необходимой документации входят личные бумаги страхователя, а также документы, подтверждающие наличие оснований для предъявления требования возврата средств.
Чтобы составить заявление на возврат страховки по кредиту, потребуются данные из основных документов страхователя, ксерокопии которых далее прилагают к официальному запросу.
В стандартный перечень приложений в 2018 году входят:
- Гражданский паспорт заемщика.
- Договор о выдаче банковского кредита (копия).
- Подтверждение из банка о закрытии долга (при досрочном расторжении) либо о невыплаченной сумме (в самом начале срока кредитования).
Так как заемщику важно иметь подтверждение своевременного принятия заявления к рассмотрению, рекомендуется передать обращение лично сотруднику в отделение. На втором экземпляре ставится отметка о передаче документа в банк. Начиная со дня уведомления об отказе от услуг, страховщик обязан в 10-дневный срок отреагировать и сообщить о принятом решении.
При подготовке документа рекомендуется использовать образец заявления, в котором учтены все требования к реквизитам:
Также следует указать, как лучше страховщику осуществлять общение с клиентом, указав почтовый адрес и иную контактную информацию.
Важно помнить, что заявление не будет иметь силы, если под документом не будет стоять подпись клиента с расшифровкой и датой составления.
Возврат при досрочном погашении кредита
Если поводом для отзыва страховки становится досрочное погашение кредита в Сбербанке, порядок оформления мало отличается от стандартного обращения клиента за возмещением, однако есть свои нюансы:
- Так как с момента заключения соглашения о подключении к услуге страхования до полного расчета с кредитором проходит определенный срок, данный период уже считается использованным, т. е. не подлежащим возмещению. Таким образом, если заемщик закроет кредитную линию досрочно, получить деньги обратно в размере полной стоимости полиса будет невозможно.
- Ситуация при досрочном расторжении в связи с окончанием кредитования требует предварительной выплаты на банковский счет суммы, достаточной для покрытия долговых обязательств. Данный факт обязывает предоставить документы, свидетельствующие об отсутствии каких-либо финансовых претензий со стороны кредитора после погашения кредита в Сбербанке.
Актуальность запроса напрямую зависит от того, насколько велик неиспользованный срок действия страховки. Если до окончания годового полиса осталось совсем немного, следует задуматься об экономической целесообразности согласования со страховщиком возможности вернуть свои деньги за страховку.
При получении возврата рекомендуется соблюдать следующий порядок:
Отсутствие ответа либо отказ в выплате в установленные сроки дают основание обратиться в надзорные и судебные органы. Наиболее эффективны обращения с жалобой на страховщика в Центральный банк РФ, прокуратуру, суд. Дополнительно можно пожаловаться на неправомерные действия в Роспотребнадзор. Как правило, одного упоминания о намерении обратиться в ЦБР с жалобой на нарушение закона бывает достаточно, чтобы решить вопрос оплаты в пользу клиента.
Как быть, если Сбербанк навязывает страховку
Возвращаясь к вопросу обязательности страховых услуг, навязываемых Сбербанком при оформлении кредита, необходимо помнить о незаконности данного требования в отношении программ личного страхования, не затрагивающего имущественные интересы при целевом кредитовании. Данное поведение представляет собой грубое нарушение ст. 958 ГК, устанавливающей запрет на навязывание каких-либо добровольных услуг в процессе предоставления кредитов.
В отличие от потребительских программ, ипотечный заем, наоборот, выдается при обязательном оформлении страховки на залог. Определяя свое право на отказ от страховки, необходимо руководствоваться тем, какой из видов займа был оформлен.
Таким образом, при отсутствии намерений оформлять дополнительное обеспечение по займу граждане имеют полное право заявлять о своем несогласии страховаться. Если существует риск того, что банк откажет в финансировании, заемщик может подключить страховые услуги с условием дальнейшего отказа от них после подписания соглашения с кредитором. Согласно указаниям ЦБ о действии «периода охлаждения», клиент финансового учреждения может оформить возврат страховки по кредиту Сбербанка и вернуть полную сумму.
Следующая информация поможет получить средства за неиспользованную страховку при погашении кредита в Сбербанке:
- Ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителя» признает незаконными действия сотрудников, обманным образом оформляющих дополнительные страховки.
- Ст. 29 того же федерального закона дает право вернуть деньги при недостаточном качестве оказанных услуг.
- Ст. 32 закона о потребителях устанавливает возможность возврата части уплаченной суммы за неиспользованный срок действия страхового договора при его расторжении.
- Ст. 359 Гражданского Кодекса позволяет требовать проценты, если страховщик намеренно уклоняется от законного возврата средств.
- Ст. 1102 дает право требовать возврата страховки, если финансовое учреждение не передает средства страховщику, а оставляет их в виде комиссионных.
Сталкиваясь с предложением Сбербанка оформить страховку, следует понять, действительно ли данная страховка обязательна или ее предлагают в качестве дополнительного обеспечения по займу. Если существует риск отказа в выдаче средств, не стоит исключать оформление страховки – после заключения договора с кредитным учреждением заемщик в течение двухнедельного срока сможет получить оплаченную ранее страховую сумму в рамках реализации прав в «период охлаждения».
Возвращаем страховку по кредиту в Сбербанке
Кредитование в Сбербанке демонстрирует стремительно развивающуюся динамику. Оформление банковской услуги способствует увеличению количества выданных страховок. Однако не все знают, что сумму последней можно возвратить. Важно знать, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, и на какие случаи распространяется такая возможность. Уместно получить ответы и на вопросы: для чего вообще требуется эта дополнительная услуга при получении кредита, что необходимо для правильного ее оформления?
Для чего требуется услуга страхования
Основным предназначением страховки является минимизация рисков клиента перед финансовым учреждением во время проведения выплат по кредиту. Как правило, сотрудниками банка предлагается оформить услугу по защите:
- Здоровья и жизни заемщика;
- Транспортного средства;
- Имущества.
Ее стоимость часто является составной частью ежемесячных платежей. При этом нужно помнить, что услугу страхования предлагает Сбербанк, тогда как исполнителем является страховая компания. Финансовая организация принимает взнос и перечисляет по назначению. За это взимается комиссия (иногда она может превышать страховую сумму в несколько раз). По этой причине, необходимо внимательно перечитать договор при получении кредита перед его подписанием.
Выбирая вид полиса, заемщик должен помнить о некоторых важных моментах:
- При возникновении непредвиденных обстоятельств, долг не «ляжет на плечи» поручителя или наследника. Страховщик покроет долги;
- Оформление услуги является добровольным. Банк не имеет права отказать в кредитовании при нежелании клиента ее подключить. Согласно законодательству Российской Федерации, обязательному страхованию подлежит только залог.
Когда страховка обязательна
Полис всегда оформляется при ипотеке. Это обуславливается рядом причин:
- При повреждении квартиры, клиенту выплачивается компенсация на ремонт или погашение долга (на усмотрение владельца);
- Полное уничтожение недвижимости не налагает материальную ответственность на хозяина. Долг за кредит в банк заплатит страховик;
- Финансовая организация ограждается от возможных убытков.
Страховка по кредиту в Сбербанке включает такие стандартные риски:
- Различные природные явления;
- Взрывы, пожары, затопления;
- Порча, уничтожение недвижимого имущества посторонними лицами;
- Кража.
При этом многие задаются вопросом: можно ли вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Это особенно актуально, поскольку практика демонстрирует немало случаев, когда страховщик отказывает клиенту компенсировать невостребованные денежные средства.
На какие случаи распространяется возврат финансов по страховке
Заемщик может рассчитывать на возврат большей части финансов при таких обстоятельствах:
- В день обращения прошло менее 30-ти дней со времени заключения кредитного, а также страхового договора;
- Досрочное погашение кредита в Сбербанке, при отсутствии специальных пометок об отказе выплат.
Возврат страховки по кредиту невозможен, если кредитная сумма была полностью уплачена (в соответствии с системой регулярных платежей). В этом случае период действия договора заключенного со страховой компанией окончился в момент проведения последнего перечисления, поскольку оговоренные риски уже не актуальны. Кроме того договор, подписанный клиентом, может содержать информацию о невозможности досрочного расторжения договора.
Во избежание такого поворота событий, необходимо вдумчиво перечитывать все пункты документа перед подписанием (особенно прописанные мелким шрифтом). Возможно, потребуется обратиться за консультацией к опытному юристу.
Как проводятся расчеты возвратных средств
Сумма возвратных средств напрямую зависит от срока, прошедшего с начала действия услуги. Если клиент подал заявление до конца 30-дневного периода, он может рассчитывать на возврат всей компенсации. С окончанием указанного временного отрезка вступают в силу новые условия. Так 50% суммы страховая компания вернет, если клиент обратился спустя 30 дней, но не поздней 3-х месяцев с момента подписания договора. Таким образом, при полном или частичном досрочном погашении кредита в Сбербанке, возврат страховки составит примерно половину взносов.
Компания вернет деньги частично, если заемщик подал заявление спустя 3 месяца. В этом случае страховка после выплаты кредита в Сбербанке будет возвращаться размером, пропорциональным количеству прошедших дней. При обращении к сотрудникам Сбербанка по истечении 6 месяцев, страховая компания вероятно вернет небольшую сумму. Страховщик объясняет это наличием дополнительных административных расходов. Для уточнения подобной информации уместно запросить письменную смету издержек. При этом, чтобы получить максимальную компенсацию, возможно, потребуется обратиться к судебной власти.
Необходимые документы
Чтобы вернуть страховку после погашения кредита, необходимо предоставить перечень документов сотрудникам банка:
- Паспорт;
- Договор о ссуде;
- Выписка, свидетельствующая о полном погашении;
- Страховой полис;
- Заявление на возврат суммы страхования.
При досрочном погашении кредита дополнительно нужно при себе иметь квитанции, подтверждающие перечисления, а также документ о досрочной выплате суммы задолженности.
Процедура возврата средств по страховке
С пакетом документов следует обратиться к менеджеру Сбербанка. Он подробно объяснит, как можно вернуть страховку по кредиту и предоставит образец заявления. Документ необходимо составить на имя страховика. Лучше его написать в 2-х экземплярах. Один бланк для банка, другой – для страховой компании. Финансовый работник должен завизировать получение заявления от клиента, поставив дату, печать и подпись.
Второй экземпляр уместно отнести руководству страховой компании, где также необходимо проконтролировать, чтобы заявление было принято согласно требованиям. Решение заемщик должен получить на протяжении 30 дней со дня подачи заявления. Неиспользованная страховка после выплаты кредита в Сбербанке возвращается на реквизиты, указанные клиентом.
Иногда бывают случаи, что сотрудники финансовой организации отказываются принять заявление на рассмотрение. В таком случае необходимо потребовать письменный мотивированный отказ. Менеджер обязан выдать такой документ в день обращения. За действенной рекомендацией, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке, можно обратиться к директору отделения, к руководителю страховой компании или в Роспотребнадзор. Посетить подобные инстанции уместно и при безосновательном затягивании процесса. Можно пойти и далее, но как правило, ситуация решается на более ранних этапах.
Полезные рекомендации
Страховку после погашения кредита Сбербанк возвращает при наличии соответствующего пункта в кредитном договоре. Иначе все попытки забрать страховку за неиспользованное время окажутся безуспешными. Это означает, что перед тем как оформить кредит в Сбербанке, необходимо подробно ознакомиться со всеми его требованиями.
Важно также знать, что вернуть страховку после погашения кредита можно только при условии действия страхового договора. По этой причине не следует расторгать его преждевременно. Таким образом, ответ на вопрос: «можно ли вернуть страховку по кредиту в Сбербанке» теперь очевиден. Ясно также, что клиент должен проявлять бдительность и не полагаться слепо на сотрудников финансовой организации. Подобные советы применимы и к другим банковским учреждениям.
Оформление полиса, кому это выгодно
Наличие полиса является для финансовой организации гарантией получения денег. Сотрудники банка заинтересованы в оформлении услуги и с готовностью поощряют клиента. Редко встречаются случаи, когда заемщик обнаруживает оформленную страховку после получения кредита. В таких ситуациях законодательство поддерживает клиента и заявляет, что банк не вправе навязывать дополнительные обязательства.
Кроме того, крупные отечественные учреждения организовали работу своих страховых компаний, что существенно увеличивает их прибыль. По этой причине бытует мнение, что страхование кредита – это просто уловка банковских компаний для повышения своего дохода, поскольку сумма долга при оформлении услуги увеличивается на стоимость страховки. Ее размер зависит от кредитной суммы. Вот некоторые стандартные тарифы страхования в Сбербанке:
Источники:
www.privatbankrf.ru kakperevesti.online strahovoiurist.ru kredit-blog.ru sovetbank.ruКомментариев пока нет!