Как написать заявление на возврат страховки после погашения кредита
Как написать заявление на возврат страховки по выплаченному кредиту: образец
При получении кредита в банке заемщик сразу сталкивается с «добровольно-принудительным» предложением оформить страховку от ряда несчастных случаев.
Для ипотечных и автомобильных займов страхование приобретаемого имущества является обязательным.
А что говорит закон о потребительских ссудах? И как вернуть выплаченные банку в счет страховки средства после погашения кредита? Давайте разберемся. Образец заявления на возврат страховки по кредиту будет представлен ниже.
О том, с чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника, вы можете узнать из нашей статьи.
Обязан ли банк возвращать страховку по кредиту?
Обратимся за информацией по этому вопросу к главному финансовому регулятору страны: Центробанку.
В разделе «Финансовая грамотность» о потребительском кредитовании сказано следующее:
- Информация об обязательном страховании рисков – ухода из жизни, потери здоровья и трудоспособности, потере работы, — должна быть внесена банком в кредитный договор и детально разъяснена заемщику перед его подписанием.
- Если по закону не предусмотрено обязательное заключение страхового договора, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант выдачи ссуды под более высокий процент.
Страховки при оформлении нецелевого займа предлагаются как опциональные (жизнь, здоровье, потеря работы и т.д.), так и комплексные. Последние, естественно, стоят дороже.
Банк же выступает посредником между клиентом и компанией-страхователем, взимая дополнительные комиссии. И этим фактически нарушая закон «О защите прав потребителей».
Именно руководствуясь данным законом, в декабре 2015 года ЦБ принял решение, согласно которому заемщик имеет право на возврат средств, выплаченных в СК, при расторжении договора с банком.
Потребитель имеет право отказаться от навязанного банком договора:
- если прошло не более 5 дней с момента его заключения (и вернуть всю сумму в полном объеме);
- во время выплаты ссуды, но сумма к выплате будет уменьшаться.
Данные условия не касаются тех, кто страховал автомобиль (КАСКО) или объект недвижимости по ипотеке (порча, утрата, повреждение, кража и т.д).
Эти два вида страхования, как уже говорилось, являются обязательными по закону.
К каким законам обращаться?
Обратимся к законодательству, в котором четко прописаны права и обязанности заемщика относительно страховок по кредиту и их возврату:
- ФЗ 4015 – общий акт, регламентирующий порядок страхования в России;
- № 343 ГК РФ говорит о необходимости обязательного страхования залога при автокредитовании;
- №31 ФЗ регламентирует порядок страховки при получении ипотеки;
- №935 ГК РФ – из него можно узнать информацию о порядке выдачи и обязательных условиях предоставления потребительских займов.
Так же отношения между банком и заемщиком регулируются законом о Защите прав потребителей.
Именно он предоставляет право отказа от дополнительных услуг кредитора, которые вам навязывают против воли, и именно к нему можно апеллировать, если страховые взносы не были возвращены.
При каких условиях обеспечен возврат средств?
По окончании выплаты кредита положен ли возврат страховки?
При полном исполнении своих обязательств перед кредитором заемщик вправе обратиться в банк, или страховую компанию для возврата выплаченных средств.
Вернуть страховку возможно, пока продолжает действовать договор кредитного страхования.
Если с момента оплаты полиса прошло до 30 дней – можно рассчитывать на возврат средств в полном объеме. Если срок составил от 1 месяца до полугода – вам вернут сумму, не превышающую 50% от уплаченных вами средств.
Если с момента приобретения полиса прошло более полугода, возвращать деньги придется через суд, и часто – с помощью опытных юристов.
Нужно ли расторгать договор?
Вернуть деньги, уплаченные страховщикам, можно только в одном случае — при расторжении договора с компанией. Пока он продолжает действовать, клиент вправе потребовать возврата средств, и ему будет проще их вернуть. Когда договор аннулирован – вернуть деньги в досудебном порядке уже не получится.
На что обратить внимание в договоре (с банком или с СК)? Перед тем, как писать заявление о возврате средств в банк или страховщикам, стоит внимательно изучить договор. Опасность для застрахованного лица представляют:
- Пункты, прямо указывающие на невозможность возврата средств.
- Пункт, согласно которому заемщик при добровольном отказе от услуг СК, лишается права на возврат суммы, уплаченной в счет страховых взносов.
Если один из них присутствует – то перед обращением к кредиторам с претензией стоит посетить юриста, специализирующегося на возврате страховых премий, для консультации.
Итак, в договоре и «Правилах страхования» вы ничего плохого для себя не нашли, пора писать претензию в банк для возврата денежных средств. Кроме претензии, потребуется собрать и подать в отделение ряд документов:
- кредитный договор;
- договор и полис страхования;
- чеки, подтверждающие факт оплаты кредита;
- документ, подтверждающий полное погашение займа;
- паспорт.
Как правильно написать заявление в Сбербанк, например?
В документе обязательно должны содержаться реквизиты организации-кредитора (можно найти в договоре или на официальном сайте), ваши данные, сведения о заключенном между сторонами кредитном договоре.
Обязателен и пункт, указывающий на то, что вы действуете согласно закону о «Защите прав потребителей». Необходимо указать точную сумму, уплаченную вами за страховой полис, реквизиты счета, на который вы хотите получить средства.
Рассмотреть заявление кредитор должен в десятидневный срок с момента его получения, и дать ответ. Если вам поступил необоснованный отказ в выплате, следующим шагом должна стать жалоба в Роспотребнадзор.
Предлагаем скачать образец претензии в банк для возврата денежных средств.
Обращение в Роспотребнадзор
Ответ из банка необходимо получить в письменном виде, после чего, в случае отказа, заемщик правомочен обратиться в Роспотребнадзор для урегулирования данного вопроса.
Составляется жалоба на действия кредитора (страховщика), которая отсылается в письменном виде или подается лично при визите в организацию.
Обязательно приложите копии документов к жалобе, в том числе – копию отказа от банка. Ответ должны будут предоставить так же в письменном виде в течение 30 календарных дней с момента поступления вашего заявления.
Если будет принято положительное решение – Роспотребнадзор направит в банк постановление об устранении выявленных правонарушений в отношении заемщика.
При отказе из Роспотребнадзора следует обращаться в суд.
Как составить дополнение к исковому заявлению в суд, если оно уже подано? Ответ узнайте прямо сейчас.
Как действовать через суд?
Негативным аспектом данного метода возврата средств является необходимость нести расходы по ведению искового производства, но иногда без обращения в органы законодательной власти просто не обойтись.
Если в возврате средств отказано и банком, и страховой компанией, и Роспотребнадзором – заемщику необходимо обращаться с иском к кредитору в арбитражный суд.
Заемщик в данном случае опять же должен ссылаться на закон о защите прав потребителя. В последнее время суды стоят на стороне истца в этом вопросе, особенно если страховка была классически навязана – то есть банк довел до сведения клиента, что без подписания страхового договора средства не будут выданы.
В кредитных договорах все еще встречается пункт безакцептного согласия на подключение к программе страхования.
В данном случае заемщик просто лишен физической возможности отметить пункт об отказе от услуг СК. При наличии данного пункта в договоре положительное решение по иску гарантировано.
Скачайте бесплатно образец искового заявления в суд.
Сроки исковой давности
Как и в любой судебной практике, существует в делах о возврате страховок по кредиту понятие исковой давности.
Подать иск в суд с требованием вернуть средства, выплаченные банку в счет страховки, заемщик может в течение трех лет с момента его заключения.
Если кредит брался на больший срок, или все еще выплачивается, а сроки уже пропущены – предварительно стоит подать ходатайство о восстановлении пропущенных сроков исковой давности.
Если вы не уверены в своих силах – стоит найти компетентного юриста, который поможет гарантированно выиграть дело и покрыть издержки.
Пример из судебной практики
Апелляционное определение № 33-3723/2016 от 29 марта 2016 г. по делу № 33-3723/2016.
Истец обратился в суд с исковым заявлением о защите прав потребителя: в 2013 году им был приобретен в кредит автомобиль, и дополнительно к нему – навязанная банком страховка жизни и здоровья.
Срок действия договора страхования составлял 5 лет. В 2014 году автомобиль был угнан, и клиент получил выплату по КАСКО (от угона) для погашения обязательств перед банком. Заем был погашен досрочно, в то время как договор о дополнительном страховании продолжал действовать.
Обратившись к ответчику (СК «Ренессанс Жизнь»), истец подал заявление о расторжении договора кредитного страхования и возврата ему уплаченной части страховых взносов.
Получив отказ на основании того, что в договоре присутствовал пункт, согласно которому при его досрочном расторжении суммы взносов клиенту не возвращаются.
Суд постановил: признать права истца нарушенными, требования удовлетворить, взыскать с ответчика (страховой компании) компенсацию в размере 200 тысяч рублей.
Как видите, вернуть страховку по кредиту можно – даже если для этого придется обращаться в суд, дело того стоит, особенно, если сумма премии достаточно внушительная. Теперь вы знаете, на какие законы следует опираться, чтобы защитить свои права и вернуть деньги.
Об услуге страхования в кредитном договоре и о том, можно ли от нее отказаться, вы можете узнать из видео:
Как вернуть страховку после выплаты кредита? Возврат страховки: советы, рекомендации
Когда клиенты получают в банке кредит, им предлагают оформить страховку. Услуга уменьшает риск невозврата денег. Причем она действует при ипотеке и потребительском кредите. Когда наступает страховой случай, страховая фирма перечисляет средства банку. Эти отношения регулируются договором, где прописаны права и обязанности сторон.
Но многие клиенты погашают кредиты досрочно, из-за чего потребность страховки исключается. Не все знают, как вернуть страховку по кредиту. Эта процедура имеет некоторые особенности, которые нужно учитывать всем клиентам банков.
В 2009 году Президиумом Высшего арбитражного суда было утверждено постановление, по которому банковские комиссии относились к мерам, нарушающим права потребителей. На протяжении нескольких лет происходило рассмотрение дел о возврате незаконно оплаченных денег. Банками было принято решение отмены комиссий, которые считались важным доходом.
Со временем повысились ставки за предоставление денег в кредит. Когда вышел ФЗ «О потребительском займе», появилась новая проблема – навязывание страховки при оформлении средств в долг. Многими клиентами стали подаваться заявления о том, что при отказе от услуги займы не выдаются. Тем более что цена страхования достаточно высокая, а возврат средств можно сделать не по каждому договору.
Это увеличивает комиссии, а клиенты не знают своих прав. Из-за опасения по поводу отказа в получении кредита люди оформляют страхование. Даже если договор был заключен, необходимо знать, как вернуть страховку по кредиту.
Потребность в страховании все же есть. Банки получают обеспечение возврата денег в разных условиях. Когда наступил страховой случай, страховая компания перечисляет средства банку. Если сумма превышает остаток долга, то сумма выплачивается должнику. При недостатке средств банк будет удерживать деньги с клиента.
Обычно оформляется страхование жизни, здоровья. Эта услуга предоставляется для защиты недвижимости от неблагоприятных факторов. Их прописывают в договорах. При наступлении страхового случая клиенту надо оповестить страховую фирму, чтобы была предоставлена компенсация. А после выплаты кредита возврат страховки осуществляется по особым правилам.
Виды страховых полисов
Страхованием предусматривается возмещение убытков в случае смерти клиента или получения вреда здоровью, из-за которых возникают проблемы с выполнением обязательств. Услуга является самой распространенной в банковской сфере. При смерти или получении увечья страховщик платит банку остаток по кредиту, и выгодоприобретателем является банк.
Другим видом полиса является страхование имущества. Оно считается обязательным при оформлении ипотеки или покупке транспорта в кредит. При утрате, повреждении, порче приобретенного имущества страховщик платит сумму по займу. То есть по закону, страхование квартиры от пожаров, заливов считается обязательным. А вот выбирать ли страховку на случай смерти и нарушений здоровья, клиент решает сам. В данной ситуации закон на его стороне.
Особенности страхования
По закону раждане не обязаны заключать страховку. Получается, что банк не может заставлять оформлять услугу как обязательную, но в законе сказано, что без страхования жизни займы не выдаются. Это касается оформления ипотеки и кредита на покупку автомобиля. Если документ оформлен, платежи перечисляются постоянно, то появляется вопрос, как вернуть страховку по потребительскому кредиту?
Выгодополучателем в этом случае считается банк. Но, как мы уже говорили, если была полная оплата долга, то клиент может оформить возврат. Банком выполняется перерасчет и перечисление денег. Страховщик может получить лишь вознаграждение. Его размер пропорционален сроку действия документа.
Если было досрочное погашение кредита, можно ли вернуть страховку? Да, в этом случае возможен возврат средств. Но если долг погашен по сроку, то вернуть средства не получится.
Процедура страхования в каждом случае разная. Все определяется видом займа. Он может быть потребительским и залоговым. В первом случае выполняется страховка жизни клиента, а во втором – имущества.
От многих клиентов банков можно услышать, что им навязали страховку по кредиту. Как вернуть ее? На самом деле клиент может только добровольно оформлять. Если это все же произошло, то цену услуги не нужно включать в кредит, поскольку на эту сумму будут начисляться проценты.
После выплаты кредита возврат страховки положен по закону. Клиент должен подать заявку, которая будет рассматриваться банком. Следует учитывать, что средства не перечисляются автоматически. Только после написания заявления, подачи копий документов и принятия решения производится выплата денег.
Условием для перечисления средств является заявление. Вернуть страховку по кредиту Сбербанка можно в том случае, если у клиента есть заболевание, при котором нельзя подписывать документы. Перечень исключений есть в договоре. Но перед подписями медосмотры не проходят, и клиенту могут быть неизвестны исключения, поэтому он и оплачивает услуги. В таких случаях необходимо подать заявку на перерасчет и компенсацию денег. Но клиенту при этом будет отдана не полностью сумма, а 87%, поскольку высчитывается налог – 13%.
Страховка в Сбербанке
Как производится возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке? У клиента есть право отказа от участия в программе получения кредита. Для этого, повторимся, надо в течение месяца после оформления документов обратиться в отделение и написать заявление.
Но возможен ли возврат страховки после выплаты кредита, если прошло несколько месяцев? Да, но тогда клиенту будут перечислены средства с вычетом расходов по оформлению и налогам. Это около 50% от первого взноса. Можно возвратить и часть премии, если кредит оплачен полностью и досрочно.
Перед тем как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо составить заявление в двух экземплярах. При этом на копиях клиента ставят отметку с датой оформления документа.
Как производится возврат страховки после выплаты ипотечного кредита? Залог считается гарантией восполнения ущерба после прекращения обязательств. Расторжение такого документа без выплаты кредита невозможно.
Но возврат средств происходит в тех случаях, когда кредит оплачен досрочно, а страховка – за весь период. Нужно обратиться в страховую фирму и отдать следующие документы:
Тогда выполняется перерасчет, после чего остаток переводится клиенту.
Принципы возврата страховки
Регулирует подобные вопросы закон о возврате страховки после выплаты кредита. Есть 2 метода решения этой проблемы. Первым является досудебное урегулирование. Когда погашен кредит, возврат страховых средств происходит через компанию, которая занималась оформлением. Не следует обращаться в банк. Финансовое учреждение считается посредником. За привлечение клиентов ему выплачиваются проценты.
После выплаты кредита возврат страховки осуществляется в страховой фирме. Клиенту надо написать заявление в двух экземплярах, после чего их регистрируют. Если компания находится далеко, можно отправить заказное письмо. В документе надо обозначать период, в течение которого будет ожидаться ответ. Вместе с этим надо заказать выписку из лицевого счета, где обозначено, как распределялись деньги.
А если не было ответа?
Если же ответ не поступает, нужно обращаться в Роспотребнадзор. В эту организацию надо отправить письмо, вложив в него копию заявления, опись, оповещение о получении письма. Если и оттуда не поступил ответ, то следует обращаться в суд.
Рассмотрение дела может длиться месяцы. Если цена вопроса составляет до 50 000 рублей, то обращаться следует в мировой суд. Вместе с заявлением надо подавать договор, платежи по кредиту, страховое соглашение, определение суммы иска, заявление в страховую фирму, почтовое оповещение, ответ. Необходимо рассчитать сумму иска. Она бывает ниже судебных издержек. Можно попробовать взыскать через суд, но это не всегда помогает. Заявления принимают в течение трех лет.
Если сотрудники банка требуют оформить страховку по потребительскому кредиту, то они должны предоставить альтернативу. Обычно ею является программа с повышенными процентами и подключением SMS-оповещения.
Возврат при действующем договоре
Чтобы произвести возврат денег, сначала подается досудебная претензия в финансовую организацию. Желательно воспользоваться услугами профессионального адвоката. Не позже 10 дней с получения претензии банком предоставляется ответ. При составлении претензии надо ознакомиться со всей документацией по кредиту.
Если банком был дан отрицательный ответ, то важно составить заявление в суд. Эту процедуру лучше доверить адвокату. Кроме суда, надо обратиться в Роспотребнадзор. Может быть 2 вида иска: при одном заявитель должен присутствовать в суде, а при другом – ему не нужно являться. Суд проходит около 3-8 недель с момента подачи заявления.
В этой схеме нет страховой компании. Получается, что принципы ГК РФ не действуют для таких договоров. Если был оплачен кредит, то страховку вернуть не получится.
Перечисленная финансовой организацией премия является оплатой дополнительных услуг. Ее можно вернуть при досрочном погашении. В этом случае лишь банк может выплатить часть суммы для сохранения своей репутации.
Как произовдится после выплаты кредита возврат страховки? Не стоит самостоятельно заниматься этим вопросом - лучше обратиться к юристам. Обычно при этом задействуют некоторые принципы. Так, необходимо ориентироваться на формулировку в документе по выдаче кредита, который связан со страхованием. В договоре обозначается, что он действует в течение всего периода использования средств. Получается, что если кредит оплачен досрочно, то обязательства перед банком выполнены.
Также можно сослаться на то, что нет риска. Документ оформляется для того, чтобы с наступлением страхового случая банку были возвращены средства. Если деньги были отданы досрочно, то такая защита не требуется. По закону документ страхования действует до того периода, на который он оформлялся, или если нет рисков страхового случая. Тогда компания обязана вернуть часть премии.
Не всегда подобные доводы действуют на страховые фирмы. Обычно решаются вопросы с помощью суда. Результаты определяются позицией судьи. Но возможность возврата средств существует. Страховщики, желая работать с постоянными клиентами, вписывают в документы пункты о правилах возврата премии, если кредит оплачен досрочно. Также нужно помнить о правилах страхования, с которыми надо ознакомиться предварительно.
А как получить страховку, если страховая фирма не желает принимать документы? Необходимо обратиться в учреждение защиты прав потребителей. Работники разберутся со многими вопросами, а также отстоят ваши интересы в суде. С помощью такого метода после выплаты кредита возврат страховки обязательно будет произведен.
На практике, если финансовые учреждения навязывают дополнительные услуги клиентам, то суд решает вопросы в пользу заявителя. В кредитах организация является продавцом услуги, который предлагает оформить еще один документ. И таким образом страховка оформляется практически в каждом банке. Чтобы в дальнейшем не возникало неприятных ситуаций, необходимо предварительно ознакомиться со всеми правилами. Для этого нужно изучить условия договора и какие-либо неясности лучше уточнять сразу.
Как вернуть страховку после выплаты кредита
- Как вернуть страховку после выплаты кредита
- В каких случаях банк возвращает страховку по кредиту
- Как вернуть банку страховку за кредит
Заемщик должен учесть некоторые особенности, тогда вернуть страховку после выплаты кредита получится в кратчайшие сроки.
Обязательно ли оформлять полис
Если заемщик обратился в банк для получения потребительского займа, ему не должны навязывать полис. Он должен заранее подумать о том, нужна ли ему страховка, либо он может обойтись без нее.
Когда речь идет о том, чтобы оформить ипотеку, нужно учитывать положения законодательства. В ст. 31 № 102-ФЗ «Об ипотеке» сказано о том, что имущество, находящееся в залоге, должно быть застрахован в обязательном порядке. Если имущество будет повреждено или уничтожено, страховщик возьмет на себя обязательства клиента, перечислит деньги банку.
Оформление страховки выгодно заемщику, ведь полис защищает и его интересы. Заемщику необходимо внимательно прочитать договор. В нем должна быть указана информация о том, может ли быть осуществлен возврат части суммы, внесенной за полис, если кредит будет погашен раньше установленного срока.
Как вернуть переплаченную сумму
Досрочно исполнив свои обязательства перед организацией, клиент может потребовать от нее перерасчета:
1. Сделать перерасчет, вернуть переплаченные средства. Это возможно, если оплата за страховой полис была внесена полностью одним платежом. Обычно такая ситуация возникает, когда гражданин обращается в банк, а потом одновременно подписывает договор на кредит и на страховку. При этом страховая сумма вычитается из денег, которые банк дает заемщику в качестве кредита.
2. Если страховка оплачивалась аннуитетными платежами, либо платежами дифференцированными, то выполняется перерасчет и прекращение договора.
Клиент банка, который полностью выполнил свои обязательства, может вернуть переплаченную сумму. Он должен поступить следующим образом:
1. Внимательно изучить документы. Нужно уточнить условия страхования, а потом подумать над тем, как вернуть страховку после выплаты кредита. Если в договоре не сказано о такой возможности, это не говорит о том, что права заемщика могут быть ограничены. В этом случае следует руководствоваться положениями законодательства.
2. Если возможность возврата суммы запрещена договором, будет сложнее получить деньги. Все дело в том, что клиент банка добровольно поставил подпись. Это значит, что он согласился на все условия и последствия, связанные с этим решением. Поэтому организация не будет возвращать переплаченные средства в добровольном порядке, гражданину придется обращаться в суд.
3. Необходимо сделать расчет страховки, узнав сумму, подлежащую возмещению. На самом деле делать расчеты не обязательно, но это будет весомым аргументом в беседе с представителем страховой компании или банка.
4. Нужно написать заявление. Этот документ следует направить выгодоприобретателю. Им является та организация, которая получала деньги от клиента. В заявлении следует изложить требование о проведении перерасчета страховки, также следует просить возврата излишне уплаченных средств.
Если организация не отреагирует на обращение, стоит идти в суд.
Срок возврата страховки
Если заемщик оформлял потребительский кредит, выплатил его, а теперь желает вернуть переплаченные деньги за страховку, ему понадобится пакет документов. В него стоит включить копию паспорта и страховой полис. Кроме того, понадобится копия кредитного договора, заключенного ранее. Также нужно предоставить чеки, подтверждающие оплату кредита.
Заемщик должен предоставить пакет документов в то банковское отделение, где он оформлял кредит. Ответ должен поступить в течение 10 дней.
Как правильно составить заявление
Бланк нужно взять у менеджера организации. Заявление необходимо составить в 2 экземплярах, написав его на имя руководителя отделения. На одном бланке сотрудник организации, которому будет передан документ, должен поставить отметку о его принятии. Обращение должно быть обязательно зарегистрировано. Бланк с отметкой заявитель оставит себе, а второй будет передан в организацию.
Стоит сразу заказать выписку по лицевому счету, не дожидаясь, когда организация ответит на претензию. Из нее станет понятно, какие суммы клиент внес за страховку.
Если банк находится далеко, то обратиться в организацию можно, отправив заявление почтой. Лучше всего сделать это заказным письмом с уведомлением, сделав опись вложений. В заявлении следует указать срок ожидания ответа. Ответ должен поступить в письменной форме.
Как банки и страховые компании могут препятствовать выплатам и как с этим бороться
Страховые компании и банки не всегда отвечают клиентам. Кроме того, могут возникнуть сложности при подаче заявления в организацию. Если представитель страховой компании не желает принимать заявление, следует обратиться в Роспотребнадзор. Специалисты не только проконсультируют по многим вопросам, но и помогут отстоять интересы в суде.
Поскольку многие учреждения навязывают страховые продукты клиентам, суды часто решают вопросы в пользу заявителя. Чтобы не было неприятных ситуаций, лучше заранее внимательно ознакомиться с документами на кредит. Нужно быть внимательным, подписывая договор в банке. Лучше сразу уточнить моменты, вызывающие сомнения.
Деятельность страховых и кредитно-финансовых организаций находится под контролем Роспотребнадзора. Для обращения в службу нужно написать заявление, приложить ответ банка (если он есть). Также нужно предоставить почтовое уведомление, оно подтвердит то, что заявление клиента было получено адресатом. Требуется опись документов, которые были вложены в письмо.
Не всегда клиенту приходит ответ от банка или страховой компании. Если прошло 10 дней, с заявителем по его обращению никто не связался, можно обращаться в суд. Подать иск можно, минуя Роспотребнадзор. Но нужно быть готовым к тому, что разбирательства будут длительными. Если сумма иска до 50 тыс. рублей, то дело будет рассматривать мировой судья.
Вернуть страховку после выплаты кредита можно. Для этого нужно написать заявление в 2 экземплярах, а потом отправить его в банк или кредитную организацию. Это можно сделать, принеся документы лично, либо отправить письмо с уведомлением и описью по почте.
Как вернуть страховку после выплаты кредита
На данный момент большинство кредитных учреждений, оформляя займ, предлагают оформить страховой продукт. Некоторые даже умудряются внести страховку в пункт кредитного договора как обязательное условие. Часто, при отказе от покупки, финансовая организация и вовсе отказывает в выдаче денежной ссуды.
Так возможно ли отказаться от страховки уже после выплаты кредита?
Возврат страховки при досрочном возврате кредита
Досрочное погашение – внесение денежных средств до истечения срока кредита. Так поступают многие заемщики, не желая переплачивать лишнюю сумму по обязательствам. Но покупая страховой продукт при оформлении, они не знают возможно ли возвратить уплаченную сумму на законных основаниях.
Многие банки действуют по закону, но все равно ухищряются внести поправки в виде обязательного страхования. Каждому потенциальному заемщику нужно знать, что обязательной страховкой считается страхование обеспечения по кредиту. То есть, это имущество, которое отвечает своей стоимостью за возвратность взятой суммы.
Часто обеспечение нужно при оформлении ипотечного или автокредитования. В этом случае отказаться от приобретения страхового продукта невозможно. А вот от страхования жизни и здоровья, потери работы – все это можно не оформлять. Правда потенциальным заемщикам, которые соглашаются на кредитование такого типа, предлагаются более оптимальные условия кредитования.
При досрочном погашении далеко не все соглашаются возвратить уплаченную сумму за страховой продукт.
По закону заемщик вправе вернуть страховку за вычетом срока использования. Если при оформлении кредитования заемщик приобретает страховой полис, то он может запросить возврат.
Для этого необходимо обратиться в страховую компанию и предоставить следующий пакет документов:
- копию кредитного документа;
- документ, удостоверяющий личность заявителя;
- справку из кредитного учреждения о полном погашении обязательств;
- заявление с требованием сделать перерасчет уплаченной суммы.
Многие заемщики совершают одну и ту же ошибку. Они обращаются туда, где был оплачен страховой продукт. Кредитное учреждение выступает лишь посредником, который получает за продажу вознаграждение. Возвратить страховку путем обращения в банк можно только на начальном этапе, если обратиться в первый месяц после покупки.
Если заемщик желает получить ответ по своей заявке в быстром темпе, то обращаться стоит не через посредника, а напрямую в страховую компанию. Обязательно нужно предоставить заявление на имя руководителя и выше представленные документы.
Условия досрочного погашения и возврата страхового продукта подробно расписаны в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
- договор страхования автоматически прекращает свое действие при смерти застрахованного имущества или лица;
- если страховая компания прекратила свою деятельность или была лишена лицензии на осуществление ее;
- договор страхования закончил свое действие по сроку давности;
- страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от страхового продукта в любое время при подаче заявления соответствующего образца;
- страховщик вправе получить страховой премии за оказанную услугу согласно периоду обслуживания.
Страховщик вправе и отказать клиенту в возврате страховой премии, если договором не предусмотрено иное действие. Но несмотря на последнюю поправку, высококвалифицированный юрист может возвратить страховую премию за счет нескольких лазеек в законодательстве.
Если банк навязал страховку, то можно от нее отказаться еще в начале действия договора. То есть сразу после получения денежных средств по кредиту написать заявление о возврате уплаченной суммы. Претензия рассматривается в течение 20 дней, после чего сумма возвращается на указанный счет.
ФЗ говорит о том, что страховой взнос можно вернуть не в полном объеме, а пропорционально времени обслуживания страховой компанией клиента. Не редко можно увидеть иски о возврате. Ведь страховая компания заинтересована в продаже продукта, поэтому она прописывает пункт о невозможности возврата суммы страховки.
Судебная практика показывает, что процент возврат уплаченного платежа равен 10–15% от всех поданных заявлений. Организация предусматривает все возможные риски, поэтому имеет достаточно опытного юриста, который помогает им минимизировать расходы.
Практически все популярные банки навязывают покупку продукта. Из таковых стоит выделить:
Страхование кредитов физических лиц – частая практика банков по необеспеченному кредиту. Поэтому у всех заемщиков возникает вопрос как вернуть уплаченную сумму. Вернуть страховую часть кредита достаточно просто, если до подписания кредитного договора внимательно его прочитать. Как правило, там прописан пункт «возврат банковских комиссий и страховок по кредитам».
Именно там прописаны все условия возврата части суммы и порядок действий. Там же оговорены основные ссылки с закона о возврате. Но обратиться в страховую можно не в любое время. Как и по банковскому кредиту вернуть деньги можно только до срока исковой давности.
Если заемщик не знает как правильно возвратить деньги, то ему могут помочь. Помощь в возврате страховки по кредиту осуществляет юрист. Он представляет интересы клиента в суде. После получения решения суда, страхования компания обязуется выплатить неизрасходованную сумму.
Если заемщику отказали в возврате суммы, то здесь есть несколько особенностей. Отказ от возврата страховая обязана дать в письменном виде. И уже на основании такого документу можно обращаться в суд.
Дополнительная страховка
Часто кредитное учреждение страхует свои риски комплексно. Вот тогда возвратить даже часть уплаченной суммы достаточно сложно. В некоторых ситуациях кредитные учреждения предлагают получить выгодные условия за подключение к специальной программе страхования.
Страхователем при этом выступает сама финансовая организация. Документального подтверждения сделки здесь нет, а соответственно доказать что–либо сложно. Ни к одной поправке и норме Гражданского кодекса данные правоотношения не относятся. Учитывается доход в виде комиссионного вознаграждения, возврат которого не может осуществляться.
Этот сомнительный продукт включает не только страхование, но и предоставление дополнительных услуг в виде смс информирования и денежное вознаграждение за выдачу дебетовой карты. Преимуществ у такой услуги нет. Единственное можно сэкономить на обслуживании счета.
Некоторые банки возвращают денежные средства и при таком пакете услуг. В частности, Это Сбербанк. Возврат осуществляет в размере пропорциональном остатку срока кредитования.
Образец заявления на возврат страховки по кредиту
Для корректного заполнения документа нужно воспользоваться образцом. Пример:
Образец заявления на возврат страховки по кредиту
Письменное заявление составляется в двух экземплярах, один из которых остается у заемщика.
В представленном документе нужно:
- аргументировать свою точку зрения, ссылаясь на законодательную базу;
- указать время, в течение которого нужно предоставить ответ по претензии.
Документы можно подать лично, либо дистанционно, если отделение страховой компании находится в другом городе. В последнем случае, нужно отправлять заказное письмо с уведомлением о получении.
Если страховая компания в указанный период времени так и не предоставила ответ, то вопросами такого вида занимается Роспотребнадзор. Туда можно обратиться с аналогичной жалобой на страховую организацию, а также на кредитное учреждение, выдавшее такой продукт.
Не зависимо от того, подано ли заявление в Роспотребнадзор, заемщик вправе подать исковое заявление в суд. Конечно, это длительная процедура, но, как правило, суд встает на сторону клиента, если запрет на возврат не описан в договоре.
Как вернуть страховку по кредиту
Для начала нужно взять договор страхования и внимательно его прочитать. Если там написан запрет на возврат, то вернуть денежные средства не получится. Если таковых пунктов там нет, то самый простой вариант возврата – обращение в страховую компанию с письменным заявлением.
Если компания отказывает в выдаче денежных средств, то необходимо обратиться в Роспотребнадзор, а затем в судебную инстанцию. Как правило, в судебном порядке происходит мирное соглашение, при котором необходимая суммы выплачивается в установленное время.
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка
Страхование жизни – частая услуга, которую предлагает представленный банк. она позволяет ему минимизировать риски не уплаты кредита. Бланк заявления на получение клиент заполняет самостоятельно при получении займа. Если он кредит выплатил досрочно, то ему доступен возврат по неизрасходованной сумме.
При взятии ссуды правила погашения и основания возврата оговариваются представителем финансовой организации. Образец заявления на возврат присутствует у специалиста Сбербанка. Представленный банк является партнером страховой компании Альфастрахование, и по отзывам существующих клиентов, Сбербанк отказывает в возврате страховки по кредиту. Причина этому – комплексное страхование, которое в договоре прописывается как невозвратный продукт.
Куда обратиться в этом случае? Если это прописано уже в договоре, то даже через суд решить эту ситуацию невозможно. Если это не комплексное страхование, то необходимо:
- Прийти в страховую компанию, с которой заключен договор
- Предоставить справку об отсутствии задолженности и написать заявление
- Указать реквизиты для перечисления остатка
- Получить денежные средства после расчета страховой компании.
Заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка
Форма заявления на возврат страховки утверждена ЦБ. Шаблон заявления представлен выше.
Необходимо там указать наименование компании, от кого поступает заявление, изложить просьбу и поставить дату.
Возврат страховки по кредиту ВТБ 24
Сделать возврат в ВТБ 24 достаточно просто. Возможно оформление заявления непосредственно в отделении банка. все фирмы, работающие в организацией, заключили с ней договор.
То есть, изначально заемщик оплачивает кредит полностью, получает справку об отсутствии задолженности и пишет заявление на возврат. В течение 30 дней оно рассматривается, и по истечению периода денежные средства перечисляются.
Возврат страховки по кредиту Ренессанс кредит
Данное учреждение предоставляет комплексное страхование. Возвратить его невозможно.
Представленное учреждение имеет не мало преимуществ, например, возможность:
Как вернуть страховку по кредиту Почта банк
Почта банк аналогично предыдущему варианту предлагает комплексное страхование.
Если судить по судебной практике, то возврата от данной компании не удалось получить ни одному человеку.
Банк имеет дочернее предприятие в виде МФО, где выдается ломбардный кредит. Там страховой продукт не оформляется.
Возврат страховки по кредиту Убрир
Компания сотрудничает со многими страховыми компаниями. Для получения возврата нужно:
- Получить справку о досрочном погашении, собрать необходимый пакет документов
- Отправить заказным письмом в страховую компанию
- Ожидать решения.
Практика показывает, что никаких проблем с возвратом у данного банка не возникало. Однако, если человек не может правильно составить заявление, то он может обратиться за юридической помощью.
Как вернуть страховку по кредиту в Россельхозбанке
Россельхозбанк имеет несколько партнеров, которые занимаются страхованием. Кредитное учреждение не возвращает уплаченную сумму в своем отделении.
Однако, подать заявление на возврат возможно в отделении страховой компании. Ее название можно просмотреть на полисе. Для возврата уплаченной суммы нужно:
- Написать заявление и ознакомиться с порядком оформления на официальном сайте компании
- Приложить документы и направить по адресу
- Ожидать решения
- Получить часть суммы на указанный счет.
Возврат страховки по кредиту Хоум кредит банк
Возврат осуществляется через само финансовое учреждение. Для этого необходимо полностью погасить кредитные обязательства. В дату платежа прийти и написать заявление на возврат уплаченной суммы.
В течение двух месяцев заявление проверяется, и на указанный счет перечисляются денежные средства.
Страховая может отказать в выплате, ссылаясь на новый закон и статью 958 пункта 3 Гражданского кодекса Российской Федерации. Самостоятельно такую проблему решить невозможно. Даже не все юристы смогут справиться с ситуацией.
Однако, опытный юрист может ссылаться на:
- Формулировку в кредитном договоре, если страховой продукт реально «навязан». Чаще всего в кредитном договоре оговаривается норма заключения документа. Иными словами, если произошло досрочное погашение, то обязательства страховой компании автоматически прекращаются;
- Страховой риск, который необходим был банку для возврата кредитных обязательств. Но как только обязательства выполняются перед кредитным учреждением, страховой продукт автоматически аннулируется.
Эти лазейки не всегда идут в ход при работе с представителями страховой компании. Но в суде такие методы могут помочь возвратить денежные средства за неиспользованный период. Дабы сохранить отношения с бывшим заемщиком, многие страховые компании вносят пункт о порядке возврата страховой премии в различных ситуациях.
Страхование +7 (499) 703-51-68
Ваш бесплатный юрист по страхованию
Как вернуть страховку по кредиту: 3 способа
В условиях современной экономической ситуации людям не хватает заработной платы для обеспечения себя и своей семьи необходимыми продуктами жизни. Поэтому приходится пользоваться услугами кредитования.
Выбирая условия получения кредита в банках, клиенты сталкиваются с еще одним видом услуг – это страхование. Причем, чем больше сумма кредита, тем вопрос о его страховании становится важнее.
В чем суть возврата страховки
При подписании кредитного договора клиент банка оформляет еще один договор с компанией-страховщиком. Фирма берет на себя обязанности по поддержке кредитуемого во время его неспособности соблюсти условия договора с банком.
Разновидность страховок в зависимости от предмета кредитования
Современные банковские организации предоставляют большой выбор объектов кредитования. Основные: автокредиты, ипотека, потребительский кредит.
Соответственно, и виды страховок не единичны. Наиболее распространенный – это страхование жизни и здоровья, то есть трудоспособности и платежеспособности человека, которое может составлять треть от суммы всего кредита.
Его часто навязывают банки. Хотя, такое страхование не является обязательным при получении займа. Об этом свидетельствует 935 статья ГК РФ.
Кредитование с залогом в случае с ипотекой, автокредитом или бизнесом, подразумевает обязательное страхование здоровья, а также самого залога. В зависимости от предмета договора, страховщиком может выступать сам банк или страховая компания.
Как вернуть деньги за страховку по кредиту, подробности смотрите в этом видео:
В первом и втором варианте с наступлением страхового прецедента страховщик выплачивает кредит в определенном размере от общей суммы.
Возвращение страховки по закону РФ
Почти все, кто сталкивался с кредитами займами, знают, что сотрудники финансовых учреждений навязывают страховой продукт, объясняя это тем, что оно является неотъемлемой частью кредитного договора, поэтому получить займ без приобретения страховки невозможно.
Однако после покупки полиса возникает проблема с возвратом денежных средств, на который потребитель имеет полное право.
Согласно указу, размер возвращаемой суммы будет равен сумме, изначально затраченной потребителем на приобретение страховки. В том случае, если период со дня заключения договора страхования составляет более 5 дней, клиент также имеет право на возврат средств за вычетом дней пользования страховкой.
Особенности страхования риска невозврата кредита
Статья 929 ГК РФ «Об имущественном страховании» обеспечивает страхование риска невозврата кредита, хотя и не предусматривает нормативных показателей. Обычно, эти запросы выдвигает сам кредитор. Страхование риска невозврата кредита происходит со 100% компенсацией ущерба, без учета процентов.
По соглашению компания-страховщик ответственна за компенсацию средств с момента наступления страхового прецедента и до объявления клиента банкротом, но не больше 5 лет спустя срока по обязательствам заемщика перед банком.
Если по истечению 20 суток платеж по кредиту не поступил банковский счет, событие принято считать страховым.
Какие факторы влияют на страховую премию
Тариф страхования зависит от:
- Платежеспособности клиента;
- Периода страхования;
- Размера кредита и процентов;
- Степени риска;
- Условий договора страхования;
- Вида обеспечения.
Уровень риска страховая фирма рассчитывает самостоятельно, сразу, как только клиент предоставит заявку, договор кредитования, график платежей, план использования полученного займа.
Коэффициент страховой премии может быть пониженным или повышенным. После оценки документов страховщик оглашает сумму единоразового платежа.
Действия при страховых обстоятельствах
Рукописное заявление о страховом обстоятельстве вместе с кредитным договором должны поступить страховщику не позднее 3 суток со дня случившегося инцидента.
Совместно с плательщиком, выгодоприобретателем, страховым агентом и независимым экспертом оформляется акт о неуплате кредита. После этого происходит выплата банку по страховке, и все обязательства по кредитному договору переходят к страховщику. Эта процедура называется суброгация.
Образец претензии, составленный банком, для страховой компании о выплате страховой суммы по договору страхования риска непогашения кредита, можно скачать ниже бесплатно.
Отказ страховой фирмы в компенсации банку убытков может произойти в случае, если страхователь использовал заемные средства не по назначению, если имела место недостоверность информации о причине неуплаты кредита или очевиден факт мошенничества.
Споры, касаемые кредитного или страхового договора, решаются посредством арбитражного или гражданского суда.
Страхование ответственности заемщиков за непогашение
Договор о страховании ответственности заемщика может быть составлен только между клиентом, получающим займ у кредитора, и страховой организацией. Это и отличает его от страхования риска невозврата.
В случае несоблюдения условий договора займа заемщиком, страховщик возмещает все понесенные им убытки: займ, проценты и другие начисления. Предметом страхования является ответственность заемщика, а размер возмещения составляет 50-90% от общей суммы ответственности. Остальная часть поручается страхователю.
Как и в предыдущем случае, страховым прецедентом принято считать не внесенный в срок 3-20 дней платеж по кредиту совместно с процентами.
Ставка страховой выплаты обусловлена платежеспособностью клиента, а также периодом пользования кредитом. Сумма страховки также зависит от общей суммы задолженности по займу.
В общем, принципы страхования риска непогашения кредита аналогичны с правилами страхования ответственности заемщиков. После возмещения страховщиком суммы убытков кредитору, права финансового учреждения,в пределах поступившего платежа, переходят к страховщику.
Компенсация в случае выплаты кредита раньше срока
Закрытие кредита раньше срока позволяет заемщику требовать возмещение страховки за отрезок времени со дня расчета по кредитным обязательствам до даты, указанной в договоре.
- Банк может выступать посредником между кредитуемым и страховщиком. Обычно это бывает в пунктах продаж, магазинах.Тогда выгодоприобретатель-заемщик.Поэтому за возвратом неиспользованной суммы страхования стоит обращаться непосредственно в страховую организацию.
- При автокредитах, ипотеке, или, когда страхование включено в основные услуги, выгодоприобретателем считается банк. На этом условии кредитор сам выступает в качестве страхователя. К нему и надо обращаться.
В кредитном соглашении часто прописывается последовательность действий для получения возврата страховки в случае досрочного погашения займа. Но часто банки и компании опускают этот момент, ссылаясь на статьи закона, общие фразы.
Важно! Если какой-то пункт в договоре вызывает сомнение – обратитесь за консультацией к юристу. Избегайте сомнительных решений.
На каких основаниях можно расторгнуть договор страхования
При аннулировании договора страхования с банком запросы могут быть следующего рода:
- Возмещение убытков за уплаченную страховку. Основанием является нарушение прав потребителя в сфере финансов, а именно оказание услуг (кредитование) на условиях обязательнойпокупки дополнительных (страхование);
- Пересчет страховых выплат и частичное их возмещение.
Как составить претензию на возврат суммы страховки в течение 5 дней со дня получения кредита, смотрите видео:
Прекратить действующий договор страхования с фирмой можно, попросив:
- Досрочное расторжение или отказ от договора в силу отсутствия-наличия рисков;
- Пересчет страховой премии с частичным возвратом.
Следует помнить! Страховая компания имеет право отказаться от выплаты части премии в случае досрочного погашения займа по собственной инициативе.
Алгоритм по возврату страховки
Разобравшись в условиях договора, следует обратиться непосредственно или заочно в страховую компанию или банк с соответствующим заявлением (претензией).
Документ составляется в рукописном формате 2-ух образцов, для учреждения и заявителя. Образец заявления о возврате денежных средств можно скачать ниже бесплатно.
В содержании заявления необходимо аргументированно изложить свои требования, ссылаясь на пункты в договоре и на законодательство, а также указать период ожидания письменного ответа.
Обычно это 10-30 дней. Чтобы учесть все нюансы целесообразнее доверить составление бумаги юристу.
При отказе банка о возврате средств, необходимо обратиться в Роспотребнадзор с жалобой о нарушении прав потребителя или воспользоваться защитой суда. Таким образом процедура возврата страховки может затянуться на неопределенное время.
Возможно, в судебном порядке на рассмотрении окажется не только отказ от возврата страховой премии, но и сами договоры кредитования и страхования.
Согласно практике, большинство судебных разбирательств по данному вопросу имеют положительный исход для заявителя. Однако, все зависит от содержания договора.
Получение страховой премии при полном погашении кредита
Полное право на возврат страховой премии наступает в 2-ух случаях:
- С прекращением действия обязательств по займу;
- При полной досрочной оплате кредита.
В правилах предоставления страховки по кредиту имеется пункт, рассматривающий возврат части страхового взноса после полного погашения обязательств по займу. Если же данный пункт отсутствует, но вы уверены, что приобретение страховки было навязано банком, можно постараться вернуть ее целиком.
Однако, не стоит направлять в кредитное учреждение претензию или заявление. Это бессмысленно. В данном вопросе следует оценить судебные перспективы дела, возможные выгоды и затраты на весь процесс разбирательств.
- Можно постараться добиться признания всего договора или отдельных его положений недействительным. Ссылаться на то, что вас заставили застраховаться, не нужно. В суде важны серьезные факты, на основании которых можно было бы признать договор недействующим;
- Потребовать аннулирование договора страхования и части договора кредитования. Это более перспективное направление, хотя и непростое. В этом вопросе лучше воспользоваться помощью юристов.
В том случае, когда договор со страховщиком действует только до окончания срока действия самого кредита, а возвратить средства, затраченные на приобретение страхового полиса, все же хочется, стоит учитывать один факт.
Способы вернуть страховку по кредиту
Страхование кредита не является обязательным, но, если все же его избежать не удалось, стоит рассмотреть варианты возвращения обязательств перед страховщиком.
Итак, страховку можно вернуть:
- В первые 5 дней после подписания договора. В связи с принятым государством указом №3854-У о порядке добровольного страхования, с 1 июня 2016 года возможно отказаться от навязанной страховки в течение 5 дней с момента подписания соответствующего договора. Этот период назвали «охлаждением». Данный указ не распространяется на «коллективное страхование»;
- На протяжении всего срока кредитования. Возврат определяется строго в соответствии с содержанием пунктов договора, так как в разных кредитных учреждениях своя система возврата или невозврата страховой премии;
- По окончанию действия кредитного договора.
Возврат страховой премии.
Сколько можно вернуть
Возврат средств, выплаченных за условия страхования, исчисляется в индивидуальном порядке, и зависит от обстоятельств. Например, 100% компенсацию затрат можно получить, расторгнув договор страхования в течение 5 дней с момента подписания.
Если банк выступает посредником, и в соглашении присутствует пункт «Вознаграждение посреднику», то стоит учитывать, что при возврате страховки, примерно 20% достанется банку без возможности получить эти деньги обратно.
А вот при оформлении ипотеки и вовсе не нужно отказываться от страховки, так как банк все равно прибавит эти 1-2% к сумме основного займа.
«Коробочное страхование»
Совсем недавно в сфере финансовых услуг появился новый продукт под названием коробочное страхование. Оно представляет собой полис, имеющий фиксированную сумму возмещения и цену страховой премии.
Данный вид страхования выгоден как для клиента, так и для банка. Страховая компания оформляет только паспортные данные и типовые риски. Гражданин, в свою очередь, заранее знает стоимость и объем страховки.
Коробочное страхование распространяется на все виды займов, будь то ипотека либо потребительский кредит.
- Недорогая стоимость;
- Минимальные временные затраты;
- Меньшее количество документов при оформлении;
- Учет только самых вероятных рисков;
- Особенность внешнего оформления продукта.
- Невозможность покрытия отдельных объектов;
- Страховая сумма меньше стоимости имущества;
- Не предназначена для дорогого имущества;
- Самостоятельный выбор рисков.
Несмотря на недостатки, коробочное страхование подходит для интернет-продаж и считается перспективным.
К вопросу о возврате ваших денег надо подходить со всей ответственностью. Если того требует случай, стоит обратиться за помощью к специалистам.
В обстоятельствах с возвращением страхового взноса надо руководствоваться законами, ведь их еще никто не отменял.
Источники:
pravapot.ru fb.ru www.kakprosto.ru business-mama.ru strahovoiurist.ruКомментариев пока нет!