Реструктуризация кредита как написать заявление
Реструктуризация кредита в банке: причины, условия, образец заявления и подача заявки
В статье мы рассмотрим, как проходит реструктуризация кредита в банке. Узнаем, какие причины могут стать поводом для реструктуризации долга физического лица и в каком банке можно оформить данную услугу. Мы подготовили для вас образец заявления на реструктуризацию и составили порядок обращения в банк.
Что такое реструктуризация кредита?
Ни один добросовестный заемщик при оформлении кредита не имеет желания попасть в ситуацию, когда платежи вносить становится просто нечем. Но статистика говорит о том, что показатель просроченной задолженности по потребительским и автокредитам с каждым годом увеличивается. Поэтому вопрос реструктуризации кредитных обязательств и снижения долговой нагрузки становится все более актуальным. В частности, можно снизить проценты по кредиту и начисленные пени. Итак, реструктуризация потребительского кредита — что же это такое? Дадим определение.
Реструктуризация долга по кредиту — это смягчение условий кредитного договора и переоформление его на новых условиях.
Программа реструктуризации — это чаще всего универсальный продукт, но главное условие ее реализации — наличие просроченной задолженности по кредиту. Для того чтобы понять выгодна ли вам такая услуга, можно выполнить расчет на калькуляторе через сайт вашей банковской организации.
С порядком оформления реструктуризации ознакомимся дальше.
В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию
Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику — физическому лицу — и переделывает договор банковского кредита, если:
- вы потеряли работу;
- вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
- у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
- ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
- вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.
Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале — до возникновения первой просрочки.
Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:
- сохранение хорошей кредитной истории, если просрочка незначительная;
- возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
- шанс избежать личного банкротства;
- отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.
В частности, Тинькофф Банк в большинстве случаев идет на уступки своим клиентам и делает довольно выгодные предложения в части реструктуризации проблемного кредита. А также небольшое количество отказов по реструктуризации займов в Росбанке.
Виды реструктуризации кредита
Если вы обращаетесь в банковскую организацию вовремя (до момента подачи на вас искового заявления в суд), то можете рассчитывать на несколько видов реструктуризации.
Разберемся, какие программы реструктуризации существуют:
- Введение кредитных каникул.
- Пролонгация.
- Снижение ставки по кредиту.
- Изменение вида валюты.
- Уменьшение ежемесячного платежа.
- Списание неустойки.
Отметим, что часто практику пролонгации договора применяет банк Хоум Кредит. Единственное, для кредитных карт эта услуга до последнего момента не применялась.
Разберемся, в чем разница реструктуризации и рефинансирования. Прежде всего, она состоит в том, что реструктурировать долг можно только в той банковской организации, в которой вы оформляли кредит.
Еще одно важное отличие: если по рефинансируемым кредитам открытых просрочек и начисленной неустойки быть не должно, то в случае с реструктуризацией — это чаще всего причина, по которой в договор вносятся изменения.
Касаемо того, что из этих программ лучше, то каждый решает это для себя сам. Главное, чтобы вы смогли выполнять взятые на себя обязательства. Далее подробнее обсудим каждый тип реструктуризации.
Кредитное учреждение может предоставить кредитные каникулы заемщику в двух случаях: если такой вариант прописан в договоре либо по договоренности сторон. Есть три вида каникул: направленные только на «тело» кредита, на процентную ставку и на приостановление любых выплат по кредиту. То есть в течение оговоренного срока вы будете выплачивать только «тело» вашего кредита или только проценты по нему.
Самый редкий случай — это предоставление возможности заемщику, вообще, не вносить платежи в течение конкретного периода времени. В этом варианте вы не будете выплачивать ни проценты, ни основной долг по кредиту. Обратиться с таким заявлением могут, например, заемщики Промсвязьбанка, Альфа-банка и банка Восточный.
В этом случае увеличивается срок договора и уменьшается сумма ежемесячного взноса. Но сумма переплаты, конечно, увеличится. Если ваш кредит оформлен на год и ежемесячный платеж составляет 12000 рублей, то после пролонгации каждый месяц нужно будет платить по 7000, но переплатите вы значительную сумму.
Важно! Пролонгация оформляется только один раз за все время действия кредитного договора.
Снижение процентной ставки
Услуга доступна в основном для тех клиентов, чья кредитная история была идеальна. Ежемесячная нагрузка на ваш кошелек уменьшится, но размер переплаты останется прежним.
Изменение валюты долга
Это самый актуальный вариант для ипотечных заемщиков. Наверное, многие помнят ситуацию, когда заемщики, оформившие ипотеку в долларах и евро, оказались в долговой яме.
Перевод вашего долга в рубли выгоден вам, а банковской организации — в исключительных случаях. По этой причине такая разновидность реструктуризации используется нечасто.
Уменьшение ежемесячного платежа
Это аналог пролонгации срока кредита. Существенная разница только в терминологии. Этой услугой могут воспользоваться клиенты банка Русский Стандарт, Совкомбанка, МКБ. Безусловно, все условия нового договора обговариваются индивидуально с каждым клиентом.
Ряд банков списывает сумму штрафов и пени с должника. Это возможно, только если вы сможете документально подтвердить тяжелую жизненную ситуацию либо вас судебным решением признают банкротом.
Документы для реструктуризации кредита
А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:
- Заполненное заявление.
- Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
- Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
- Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
- Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
- Ксерокопию вашей трудовой книжки.
- Если вы потеряли работу — справку из Центра занятости о постановке на учет.
- При длительном заболевании — справку из лечебного учреждения.
- Если ухудшилось финансовое положение — справку о том, что заработная плата снижена.
Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая Сити Банк и Юникредит.
Ваша задача — доказать банку, что вы не злостный неплательщик, а человек, попавший в трудную финансовую ситуацию, и готовы это подтвердить. Приносите как можно больше документации, которая может в этом помочь.
Заявление на реструктуризацию
Как получить одобрение реструктуризации? Прежде всего, нужно правильно написать заявление. Итак:
- Укажите ваши фамилию, имя, отчество, а также адрес регистрации.
- Впишите информацию о сумме и сроке действия кредита. Предоставьте данные о размере ежемесячного взноса.
- Укажите срок, когда ваше материальное положение ухудшилось.
- Сформулируйте причину, по которой вы больше не имеете возможности вносить платежи.
- Укажите, на какой тип реструктуризации вы рассчитываете.
- Оставьте ваши данные для связи.
- Перечислите документацию, которую прикладываете к заявлению.
Теперь остается только поставить подпись и передать бланк заявления специалисту кредитного учреждения. Эксперты советуют осуществлять заполнение заявки в двух экземплярах и попросить работника банка поставить подпись на обоих.
Не стоит писать электронные письма по реструктуризации на адрес банка, лучше заполнить анкету лично при посещении отделения или отправить ее заказным письмом с уведомлением о вручении, сделав опись вложения.
Для ознакомления прилагаем образец заявления на реструктуризацию кредита.
Как сделать реструктуризацию кредита
Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.
- Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
- Определитесь со способом перекредитования.
- Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
- Соберите документацию и принесите ее в банк.
- В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
- Если выносится положительное решение — подпишите новый договор кредитования.
В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.
Можно ли оформить реструктуризацию кредита в других банках?
Если вы оформляли кредитный продукт, к примеру, в Бинбанке, реструктуризовать его, обратившись в Сетелем Банк, вы не сможете. Зачастую люди просто путают реструктуризацию и рефинансирование, поэтому и обращаются к другому кредитору.
С лучшими предложениями именно по рефинансированию валютных и других кредитов вы сможете ознакомиться на официальных сайтах банков или с помощью отзывов заемщиков на различных тематических форумах.
Сколько раз можно делать реструктуризацию?
Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.
Если после введения реструктуризации вы снова не вносите платежи вовремя, то повторная реструктуризация уже будет невозможна. Если же реструктуризация действует, но ваше финансовое положение по-прежнему оставляет желать лучшего, у вас есть право обратиться в судебные органы.
Отразится ли реструктуризация на кредитной истории?
Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.
В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:
- слабой — реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
- средней — когда просрочек несколько;
- высокой — когда дело практически дошло до судебных разбирательств.
Если ваш случай — последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.
Выгодна ли реструктуризация кредита?
Многие задают вопросы по типу: «выгодно или нет делать реструктуризацию» и «стоит ли, вообще, ее делать». Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:
- снижается доля просроченных кредитов;
- повышается качество кредитного портфеля;
- не приходится посещать суды, что экономит время и средства.
Для заемщика выгода тоже есть:
- если задолженность небольшая — нет отрицательной отметки в кредитной истории;
- возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
- отсутствие штрафных санкций.
Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты ВУЗ-Банка говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает. Другие, наоборот, считают, что если банк идет навстречу, отказываться не нужно. В частности, это мнение клиента Газпромбанка.
Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.
Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?
Банк может отказать в реструктуризации просроченных кредитов. Реструктуризация — право, а не обязанность банковской организации (если иное не прописано в договоре).
Основной причиной для отказа обычно является наличие систематических нарушений графика платежей. На втором месте — недостаточно убедительные доказательства сложного финансового положения заемщика.
Есть несколько путей решения проблемы:
- Перестать вносить платежи и ждать, пока банк первым обратится в суд. А уже потом ходатайствовать о снижении штрафов, неустоек и рассрочке платежа.
- Попробовать рефинансировать долг в другом кредитном учреждении. Например: кредит вы брали в Почта Банке, а за рефинансированием обратиться в Ренессанс Кредит.
- Обратиться к кредитору с просьбой пролонгировать кредитный договор.
Если не один из вариантов вам не подходит либо не помогает, можно попробовать решить вопрос через суд. Причем обратиться туда может как кредитор, так и вы сами. Как же добиться реструктуризации в судебном порядке? Предоставьте все бумаги, подтверждающие ухудшения материального положения. А также нелишним будет получить от банка письменный отказ в реструктуризации.
Рекомендуется также записывать все переговоры с банком, а также сохранять переписку. Часто это помогает обосновать в суде свою добросовестность. Если ваши доводы будут вескими, по решению суда могут списать штрафы и пени. Зачастую судьи благосклонно относятся к людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию.
Заявление на реструктуризацию долга по кредиту образец
При невозможности заплатить кредит в назначенный банком срок, заемщик может подать заявление на реструктуризацию долга. Такой документ является основанием для пересмотра договора и договорных обязательств между сторонами и изменения условий кредитных документов в благоприятную для заемщика сторону.
Решение долговых вопросов в банке возможно путем отсрочки платежа, например:
- Пролонгации долга;
- Снижения процентной ставки;
- Предоставления «кредитных» каникул в Сбербанк (отсрочка основного платежа и уплата процентов в определенный период времени).
Реструктуризация долга по кредиту
Возможен перенос уплаты «тела» кредита в банке ВТБ 24 на более длительный срок по договору, а также перенос оплаты процентов по займу. Заявление (образец можно скачать ниже) на пересмотр финансовых и кредитных документов предоставляются в банк, а клиенту финансового учреждения необходима отсрочка. Обычно банк идет на уступки и дает возможность заемщику погасить платежи в удобные сроки.
Заявление по кредитному договору рассматриваются уполномоченным органом финансового учреждения. И при наличии весомых причин, выносится положительное решение по заявлению клиента.
Заемщик ВТБ 24 должен знать, что в случае судебных разбирательств по неуплате кредита, такое заявление будет влиять на решение судью в пользу клиента банка.
Заявление на реструктуризацию долга по кредиту образец ВТБ 24
Реструктуризация кредитного долга по договору – это изменение условий возврата денежных средств и предоставление более удобных условий выплат долга. Если заемщик не может вносить ежемесячную оплату по кредиту (обозначенного в договоре), необходимо обратиться в банк с просьбой о перерасчете (можно скачать на сайте) и отсрочки возврата денежных средств. На сегодняшний день банк предлагает индивидуальный график погашения, отказ от пени и штрафов, увеличение срока займа и другие, приемлемые для заемщика условия.
Банку выгоднее пойти на пересмотр кредитных документов по долгу, найти оптимальное обоюдовыгодное решение для сторон, чем подавать документы в суд для рассмотрения вопроса возврата ссуды. Для этого необходимо правильное оформление образца заявления на реструктуризацию долга по кредиту.
Для того чтобы получить одобрение в ВТБ 24, должны быть соблюдены определенные условия, например:
- Наличие уважительных причин по основному месту работы;
- Уход в декретный отпуск;
- Нетрудоспособность по состоянию здоровья или инвалидность и пр..
Также клиент в Сбербанке не должен был получать реструктуризацию по ранее взятым кредитам и долгам. Все действия заемщика должны подтверждаться документально.
Образец заявления Сбербанка на реструктуризацию долга по кредиту
Банк предоставляют отсрочку платежа клиентам в возрасте не старше 70 лет, а также по займам, подтвержденных залоговым имуществом. В финансовое учреждение необходимо предоставить договор о займе, паспорт, а также дополнительные бумаги, которые запросит менеджер.
Для того чтобы просить отсрочку в Сбербанке, нужно заполнить анкету (образец прилагается ниже) и указать причины, на основании которых требуется отсрочка платежа. Можно указать в банк и желаемый режим последующих выплат. Заполненные документы подаются в отдел по работе с проблемной задолженностью в организации. Специалист проводит беседу и составляет схему дальнейших действий. Если нужны дополнительные документы, менеджер составит список бумаг и скачать образец, которые предоставляются в банк. А в случае положительного решения в ВТБ 24, подписывается дополнительное соглашение между сторонами.
Скачать образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту
Образец заявления о реструктуризации – анкета, которую потребует банк. Такое заявление пишется в свободной форме с указанием сведений о заемщике, перечень прилагаемых документов, данные кредитного договора, желаемый способ облегчения обязательств по займу. Подача в банк заявления о реструктуризации – окончательный этап процедуры. Его образец и заявление состоит из данных о сторонах, дате подписания, сумме и схеме погашения. Вы можете скачать актуальный образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту в банке по прямой ссылке с нашего сайта.
Как составить заявление на реструктуризацию кредита: советы, образец, скачать бланк
Образец заявления на реструктуризацию кредита - первое, что понадобится заемщику, попавшему в трудное положение. Но, прежде чем идти в банк с просьбой о пересмотре условий договора, стоит получше разобраться в том, что просить, когда просить и на каких условиях (что такое реструктуризация кредита и как ее сделать?)
Отметим: реструктуризация кредита прямо не закреплена в законе. Изменение условий кредитного договора — процесс взаимной договоренности заемщика и кредитора. У банка нет обязанности идти заемщику навстречу, но есть масса причин сделать это по «собственному» желанию.
Очевидно, что главный навык, который потребуется для пересмотра условий займа — умение договариваться.
Как происходит реструктуризация
По умолчанию инициатива изменения условий договора должна исходить от заемщика, сроки обращения в банк играют решающее значение.
Чуть ниже мы объясним, почему важно подать заявление о реструктуризации кредита вовремя , а сейчас заметим: чтобы получить выгодные условия и не испортить кредитную историю, обращайтесь за пересмотром кредитного оговора до, а не после появления первой просрочки!
Для начала процесса адаптации кредитного соглашения к новым финансовым условиям заемщика последний должен обратиться в кредитное учреждение с заявлением о реструктуризации долга по кредитному договору. Подать его можно онлайн или по почте, но большинство банков все же предусматривают, что в случае с пересмотром договора, клиент должен прийти в соответствующий отдел банка самостоятельно. Узнайте подробности процедуры и записи на прием к специалисту банка на сайте кредитного учреждения или позвоните по горячей линии.
Нередко на сайтах банков выкладывают образец заявления в банк о реструктуризации кредита. Если же такого бланка вы не нашли, то используйте образец, размещенный в конце статьи. Помните: заявление о реструктуризации пишется в свободной форме. В этом случае важно содержание, а не форма!
На что может рассчитывать заемщик
При положительном решении банка заемщик получит льготные условия выплаты долга. При этом конечная сумма задолженности почти никогда не уменьшается, напротив, чаще всего сумма переплаты по кредиту возрастает. В первую очередь смысл пересмотра кредитного договора сводится к уменьшению ежемесячных платежей.
Заполнить бланк на реструктуризацию кредита — лишь начало длительного пути. Часто банк предлагает клиенту просто увеличить период кредитования. Несложный подсчет покажет, что увеличив срок действия договора, можно уменьшить ежемесячный платеж.
Помните - общая сумма переплаты в этом случае растет. Этот способ подходит для решения сиюминутных финансовых проблем. Заемщик получает право платить меньше в настоящее время, а в дальнейшем, после восстановления пошатнувшегося семейного бюджета, имеет право досрочно оплатить займ и вернуться к первоначальным срокам и первоначальной переплате.
Отмена уменьшающихся платежей
Часто кредиты выдаются по схеме с уменьшающимися платежами, когда со временем размер ежемесячных платежей падает. Банк может отменить указанное правило и распределить погашение долга равномерно. В этом случае будущие платежи вырастут, а текущие уменьшатся. Общая сумма переплаты и срок погашения задолженности могут не изменяться.
Поменять валюту кредита стало актуальной потребностью на фоне разразившегося экономического кризиса. Кредитные организации неохотно идут на уступки, так как это напрямую уменьшает объем задолженности. Но в нынешних условиях добиться изменения валюты можно , и даже работает правительственная программа содействия ипотечным заемщикам (реструктуризация валютных кредитов, в том числе ипотечных)
Изменение процентной ставки
Этот метод пересмотра условий займа банки очень не любят. Он включает прощение части долга за счет понижения процента по кредиту. На практике частному лицу трудно добиться таких условий. Чаще всего процентную ставку пересматривают для коммерческих организаций.
На что обратить внимание
Прежде чем подать в банк заполненный бланк заявления на реструктуризацию кредита, обратите внимание на следующие обстоятельства.
Выгодней начинать процедуру реструктуризации до появления просрочки :
- Во - первых , вы не портите кредитную историю. Напоминаем, что сама по себе реструктуризация не является неприемлемой с точки зрения кредитных организаций и никак не отражается на кредитной истории заемщика;
- Во -вторых, банк будет заинтересован дать «послабления». Дело в том , что все кредитные организации отчитываются о количестве «проблемных» кредитов. Если «мусорных» кредитов много , то банку сложно брать займы у ЦБ РФ . По этой причине банки, как правило, с готовностью одобряют реструктуризацию заемщикам, не просрочившим выплаты по кредиту.
Еще раз напомним , что « мусорная» задолженность — проблема для банка. Поэтому решить проблему заемщика, попавшего в трудную ситуацию, в его интересах. Если вы столкнулись с корпоративной бюрократией, то попытайтесь выйти на вышестоящего специалиста. В конечном итоге банк заинтересован договориться с вами.
- В первую очередь опишите свою финансовую ситуацию. Расскажите об уменьшении дохода.
- Предложите банку способ реструктуризации. Кредитный специалист скорее всего сам сформирует схему реструктуризации, но продемонстрируйте серьезный подход к проблеме: составьте таблицу, в которой укажите свой нынешний доход, распишите, какими долями и в какой срок вы сможете погасить задолженность.
- Помните, что пересмотр условий договора — это путь для заемщиков, которые все же могут погасить долг. Укажите взаявлении на реструктуризацию кредита, что сложившиеся обстоятельства не вечны, и через какое - то время вы повысите стабильность финансового положения.
Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления
Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.
В чем заключается реструктуризация банковского кредита
Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».
Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.
Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:
- сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
- не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
- сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
- избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
- получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
- избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.
О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.
Основные виды реструктуризации кредита
При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:
Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).
Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.
Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.
Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления
Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:
- общегражданский паспорт;
- заявление-анкета;
- трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
- справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
- справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
- соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).
Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).
К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:
- снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
- потери дополнительного источника доходов;
- наступления отпуска по уходу за ребенком;
- призыва в армию;
- серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).
Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).
Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).
Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.
Реструктуризация долга по кредиту: что это такое
Часто по телевидению и в интернете мы встречаем довольно навязчивую рекламу с предложением оформить кредит, займ до зарплаты и т.д. В последнее время появились рекламные ролики о рефинансировании и реструктуризации долгов по кредиту: что это такое и есть ли реальная возможность уменьшить кредитную нагрузку с помощью таких банковских предложений, читайте здесь.
Рефинансирование или реструктуризация
Используя в обиходе эти термины, мы часто считаем их аналогичными друг другу. Вместе с тем, это далеко не одинаковые понятия и означают совершенно разные программы, с помощью которых обязательства могут быть менее обременительными для заемщика.
Реструктуризация кредита физического лица является более предпочтительным выходом из сложной ситуации, если знать основные нюансы такого «финансового оздоровления».
При оформлении займа многие из нас не задумываются о форс-мажорных ситуациях, которые могут быть в жизни. И среди таких жизненных проблем потеря работы не всегда на первом месте. Могут внезапно наступить и другие непредвиденные обстоятельства:
- серьезное заболевание, в связи с которым у человека временная нетрудоспособность по больничному листу резко снижает уровень дохода;
- рождение детей, когда супруга практически теряет доход, находясь в декретном отпуске, а для одиноких женщин-заемщиков декрет иногда становится крайне критичной ситуацией;
- наличие других кредитов, один из которых просрочен и связи с начисленными штрафами заемщик уже не в силах вовремя осуществлять ежемесячные платежи по всем обязательствам;
- другие проблемы, которые возникают случайно: участие в ДТП, привлечение к уголовной ответственности, банкротство бизнеса и т.д.
Конечно, некоторые ситуации из этого списка подпадают под условия страхования, которое практически всегда оформляется вместе с кредитом. Но в большинстве случаев страховая компания использует малейшую возможность не выплачивать деньги и не признавать страховым случаем то, что случилось с заемщиком. Не секрет, что договора страхования ответственности за невыплату долга составляются весьма грамотно, с учетом всевозможных нюансов, когда-либо встречающихся на практике.
Поэтому, оставшись без выплаченной премии по договору страхования, многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой погашения, интересуются у специалистов банка реструктуризацией своих долгов по кредитным договорам.
Сама по себе реструктуризация предполагает создание более благоприятных для должника условий погашения, что предотвратит просрочки. Необходимо отметить, что это может быть не только «заморозка» основного долга, что, действительно, является достаточно распространенным способом дать возможность должнику «держаться на плаву» какое-то время.
В рамках реструктуризации дополнительный договор может предусматривать следующее:
1. Увеличение срока действия договора. Так, если кредит был взят на три-пять лет, то банк может предложить клиенту увеличить срок до 7, 8 и даже до 10 (максимальное значение) лет. Тем самым, растягивая выплату основного долга на 120 месяцев вместо, скажем, 60-ти, клиент оплачивает свой долг медленнее, но благодаря этому уменьшается размер ежемесячного платежа, что именно в данный момент для заемщика очень важно. Процент по кредиту в таких случаях практически никогда не изменяется – банку и без того чрезвычайно выгодна эта схема, поэтому другие условия договора, помимо срока, не изменяются.
2. Та самая «заморозка» выплат по основному долгу, о которой мы упомянули ранее, предполагает в течение определенного времени оплату только процентов. Если при этом не продлевается срок действия кредитного договора, то после истечения так называемого «льготного» периода должнику придется оплачивать ежемесячные платежи огромных размеров, что практически всегда невозможно. Поэтому одновременно с «заморозкой» основного долга часто продлевают и срок действия договора (могут это сделать и после истечение льготного периода).
3. С учетом меняющейся обстановки в области российской экономики, в настоящее время мало кто берет кредиты в валюте. Вместе с тем, и по сей день действуют те валютные займы, которые были взяты, например, три, четыре года назад. Поскольку курс доллара в 2015-2016 годах резко поднялся, то таким заемщикам не то что трудно, но попросту стало невозможным вовремя выплачивать долг. По таким договорам появились массовые просрочки. Многие банки в таких ситуациях применяли и применяют до сих перевод валюты в другую (в основном, в рубли) как один из способов реструктуризации, но с одновременным повышением процентной ставки.
4. Реструктуризация может выглядеть как списание штрафов и пени, которые были начислены должнику. Так, если после допущенных просрочек заемщик возобновил платежи и более не нарушал условия договора, либо он имеет вескую уважительную причину, по которой не в состоянии был платить, кредитная организация вполне может «списать» накопившиеся штрафы и пени, но не текущую задолженность.
5. Не слишком охотно, но все же в некоторых случаях банки снижают процент по кредиту. Конечно, установленный вновь процент не будет критично мал, но на 1-3 единицы может стать ниже – соответственно, поменяется в сторону снижения и размер ежемесячного платежа.
Подведя итог, вывод напрашивается сам собой: реструктурированный кредит выгоден, прежде всего, банку. В то же время, заемщик, бесспорно, выигрывает время, которое, быть может, в данный момент для него важнее всего.
Когда реструктуризация бесполезна
Обращаем внимание, что данный способ «долговой передышки» поможет только тем заемщикам, которые имеют временные трудности с погашением кредита. Для тех людей, которые в ближайшие 1-2 года не имеют каких-либо перспектив улучшить свое финансовое состояние и увеличить ежемесячный доход, реструктуризация совершенно бесполезна.
Как оформить, образец заявления о реструктуризации долга
Если вы решились на реструктуризацию, нужно написать об этом заявление в банк. Существует два варианта:
- вы обращаетесь в отдел кредитования (или проблемных задолженностей, если есть просрочка) и заполняете предоставленный типовой бланк – специалист подскажет, как это правильно сделать.
- пишите обращение на обычном листе в свободной форме. Можно воспользоваться примерным образцом заявления на реструктуризацию долга по кредиту со следующим содержанием:
Управляющему филиала банка
«РОСФИНАНСКОРПОРЕЙШН» г. Самара
(если вам неизвестно, как зовут руководителя банка, без таких сведений можно и обойтись. Просто укажите, в какой банк направляется письмо)
Сидорова Егора Петровича,
заемщика по кредитному договору № 100 от 01.03.2016
(лучше сразу указать свой статус, чтобы обращение быстрее было направлено в отдел по рассмотрению обращений о реструктуризации)
(телефон желательно указать, а вот адрес не нужно, если только вы не желаете получить ответное письмо по почте)
О реструктуризации долга
Между мною, Сидоровым Е.П. и филиалом банка «РОСФИНАНСКОРПОРЕЙШН» г. Самара был заключен кредитный договор № 100 от 01.03.2016 года о предоставлении мне займа в размере 400000 рублей на 5 лет, под 22% годовых, без поручителей и залога.
До января 2017 года я исправно вносил ежемесячные платежи на счет, открытый в соответствии с условиями договора. В настоящее время у меня возникли финансовые трудности.
Обязательно укажите, какие трудности – голословное заявление о ваших проблемах никто не будет принимать к сведению. Кроме того, по возможности не стоит писать о наличии исполнительных производств в отношении вас, долгов в микрофинансовых организациях и т.д. Такая информация не только не поможет получить одобрение реструктуризации, но и будет прямым основанием к отказу в ее применении, поскольку для банка вы будете являться неблагонадежным клиентом. Лучше указать житейский проблемы, желательно временного характера, например:
Так, 08.01.2017 меня сбил автомобиль, водитель которого нарушил правила дорожного движения. Я получил тяжкие телесные повреждения, до сих пор нахожусь в больницу, по возбужденному уголовному делу в отношении виновника ДТП я являюсь потерпевшим. В этой связи я не получаю полную заработную плату и не могу обеспечивать ежемесячные платежи по кредитному договору.
Обязательно укажите обстоятельства, которые повлекут улучшение финансового положения.
Вместе с тем, в настоящее время все необходимые операции проведены, мне требуется лишь реабилитация, которая запланирована на апрель 2017 года, после чего я смогу выйти на работу и выплачивать кредит как раньше.
Мы бы рекомендовали приложить к заявлению подтверждающие уважительность причины неплатежей документы – в нашем случае ими могут быть: ксерокопии больничных листов, постановление о возбуждении уголовного дела и постановление о признании потерпевшим, справка о выплате пособия по временной нетрудоспособности т.д.
Учитывая изложенное, прошу предоставить реструктуризацию кредита сроком на 1 год.
Обычно банки более охотно идут на уступки по заявлениям, где указан срок менее года (в основном, максимальный срок, на который могут предоставить реструктуризацию, составляет 24 месяца). Можно, конечно, в нашем образце указать и меньший срок - к примеру, 4 или 6 месяцев, но лучше запросить период побольше – ведь существует вероятность, что что-то пойдет не так и излечение в оговоренный срок не наступит.
Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах, один из которых сдать лично в банк, на втором вам должны расписаться в принятии.
Если вы направляете заявление по почте – можно оформить отправление как заказное письмо с уведомлением, тогда вам придет квиток с отметкой о вручении, что и будет подтверждением получения адресатом письма.
После этого нужно ждать звонка или письменного ответа. Срок рассмотрения как таковой не определен, но по общему правилу он составляет примерно 30 суток, в течение которых клиенту нужно дать ответ.
Почему банк может отказать в утверждении
Банки не всегда идут навстречу клиенту и иногда в одобрении реструктуризации отказывают, порой – без объяснения причин. В кредитных организациях существуют целые отделы, сотрудники которых анализируют финансовое положение должника и совокупный доход его семьи, стабильность заработка, оценивают сложившуюся ситуацию, затруднившую обеспечение платежей, насколько она улучшится и когда.
Решение принимается на совещании, где присутствуют юристы банка, начальник отдела работы с проблемными должниками. В большинстве случаев такое решение носит предварительный характер, после чего оно направляется в головной офис для утверждения.
Так, если вы обратились за реструктуризацией долга по кредиту, выданному Сбербанком, вопрос о предоставлении вам такой возможности будет окончательно решен после одобрения специальным отделом головного офиса, расположенного в г. Самара. При этом нередко результат может противоречить заключению, данному в офисе местного отделения.
Основными причинами для отказа в реструктуризации долга могут быть:
- невозможность исправить финансовую ситуацию в ближайшем будущем;
- повторное обращение за реструктуризацией после отказа;
- если ранее уже была применена программа рефинансирования или реструктуризации, но должник и тогда справился с выплатами, допуская просрочки;
- если заработная плата понизилась настолько, что выплата кредита невозможна даже при одобрении реструктуризации;
- когда есть сведения о высокой кредитной нагрузке при наличии 5 и более кредитов в различных банках.
Иногда кредитные организации одобряют заявку клиента, но при этом диктуют свои условия.
Например, в заявлении клиент просит 1 год, но ему предоставляют реструктуризацию сроком на 3 года (что превышает обычный период), но под драконовские проценты.
Некоторые недобросовестные банки, подменяя понятия, пользуясь отсутствием экономической грамотности обывателей, навязывают клиенту именно рефинансирование, несмотря на то, что человек обратился за реструктуризацией. Мы писали ранее, что рефинансирование выгоднее кредитору, но не всегда выгодно заемщику.
Чтобы не быть обманутым, после того, как вы написали банку о реструктуризации долга и вам было сообщено о положительном решении, следует придерживаться таких правил:
Если все же вы по ошибке заключили договор, предусматривающий невыгодное рефинансирование, можно:
- Обратиться к руководству банка с заявлением о пересмотре условий соглашения, приложив все имеющиеся у себя доказательства, подтверждающие обращение именно о реструктуризации, а не о рефинансировании.
- Обратиться в суд с заявлением о признании недействительным договора, заключенного обманным путем, вследствие неквалифицированной консультации сотрудника банка (тут как раз и пригодится аудиозапись, сделанная в момент разговора) или ввиду нечитаемого текста и т.д. Если суд прислушается к вашим доводам, договор будет признан недействительным, условия будут действовать те, которые были предусмотрены в изначальном варианте кредита.
Источники:
kredit-online.ru feib.ru subsidii.net mir-procentov.ru juresovet.ruКомментариев пока нет!