Как написать заявление на отсрочку платежа по кредиту
Особенности предоставления отсрочки платежа по кредиту
Отсрочка платежа по кредиту подразумевает возможность заемщика отложить на определенный срок выплату займа. Потребность в оформлении отсрочки может появиться в силу различных обстоятельств, связанных со сложной финансовой ситуацией. Потому как от финансовой нестабильности никто не застрахован кредиторы нередко идут навстречу заемщикам и предлагают в качестве решения проблемы отсрочку по кредиту.
Если кредитный договор содержит условия по предоставлению отсрочки, кредитор, в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика, действует в строгом соответствии с этими условиями. Как правило, в документе обговариваются:
- период времени после подписания кредитного договора, по истечении которого можно воспользоваться отсрочкой;
- количество произведенных платежей по кредиту до получения услуги;
- сколько раз в год можно пользоваться этой возможностью;
- условия, касающиеся кредитной истории заемщика (были просрочки или нет);
- стоимость услуги;
- возможные сроки предоставления отсрочки;
- причины, по которым она может быть получена;
- документы, необходимые для подтверждения тех или иных сведений.
Тем, кто намеревается брать кредит и хочет обезопасить себя от возможных последствий форс-мажорных обстоятельств необходимо тщательно изучать предлагаемые кредиторами условия. Кроме процентов по кредиту и сроков погашения долга, клиента должны устраивать также и условия по приостановлению платежей.
Помимо отсрочки кредиторы предлагают следующие пути решения финансовых проблем:
- Реструктуризация кредита или другими словами снижение ежемесячного платежа по займу и продление сроков погашения. В ряде случаев, например когда заведомо известно что финансовая нестабильность заемщика не улучшиться в ближайшее время, этот способ является наиболее приемлемым. Стоит отметить, что при этом существенно возрастает переплата по процентам.
- Изменение графика платежей. К примеру, ежемесячные платежи могут заменяться ежеквартальными.
Выбор того или иного способа поддержки лиц, оказавшихся в сложном финансовом положении, производится банками в соответствии со сложившейся ситуацией и платежеспособностью конкретных лиц.
В зависимости от вышеуказанных обстоятельств кредитор может предложить заемщику несколько видов отсрочки платежа:
- Кредитные каникулы. Этот вид отсрочки подразумевает прекращение выплат по телу кредита и погашение только процентов по займу. Основной долг заемщика за установленный срок не уменьшается, что делает этот способ невыгодным для клиентов банков.
- Каникулы по процентам. В этом случае заемщик гасит свой основной долг, не выплачивая при этом проценты. Является более выгодным для заемщиков.
- Полные каникулы. В ряде случаев заемщикам предоставляется возможность полностью заморозить свои выплаты, то есть прекратить погашать как основной долг, так и проценты по кредиту.
Важным критерием кредитных каникул являются их сроки. Услуга сроком до трех месяцев подходит для лиц, чьи финансовые проблемы носят эпизодический характер. Если сумма займа небольшая — переплата за заморозку выплат окажется несущественной и будет выгодней для заемщика, чем оплата неустойки. Для лиц, которые не уверены в том, что через три месяца финансовые проблемы исчезнут, этот способ не подходит.
Более длительная заморозка выплат, на срок до года, подойдет для заемщиков, чье материальное положение находится в более плачевном состоянии. Стоит отметить, что большие сроки отсрочки предлагаются не всем клиентам, а лишь тем, кто имеет на то веские причины. Плюс ко всему такую услугу можно получить в ограниченном списке банков.
Получение отсрочки по кредиту должно производиться по следующему алгоритму:
- составление заявления и сбор необходимых документов;
- подача заявления в банк одним из возможных способов;
- ожидание рассмотрения поданного заявления (если кредитный договор описывает эти сроки, то стоит ориентироваться на них, в остальных случаях все зависит от конкретных обстоятельств);
- в случае положительного решения — подписание соглашение о реструктуризации.
Бывают случаи, когда банк принимает отрицательное решение по заявлению пользователя заемными средствами. Как правило, кредиторы ссылаются на прописанные в договоре условия, по которым клиент обязан производить выплаты, и в случае просрочек дело на законных основаниях может принять судебный характер.
В основном такое явное нежелание идти навстречу клиентам возникает, в случае если последние являются злостными неплательщиками, и сами всячески отказываются искать компромисс. Как уже отмечалось, банку выгодней получать и дальше проценты с должника, чем заниматься выбиванием из него долга.
Причины предоставления
Как правило, если в кредитном договоре не прописаны условия получения отсрочки, банки предоставляют такую возможность следующим категориям заемщиков.
Способы отсрочки платежей по кредиту
У каждого заёмщика есть желание в исправном погашении задолженности и при возможности досрочном выплате всего долга. Но часто возникают разные ситуации и форс-мажоры. В результате нарушается своевременная выплата.
Поэтому многие заёмщики понимают, что отсрочка платежа поможет им. Они заинтересованы любым способом, уменьшить неприятности и штрафы, связанные с неплатежёспособностью.
Способы получения отсрочки
Есть несколько способов получения отсрочки, когда просрочен платёж по любому кредиту:
- перенос срока (отложенный платёж);
- внесение изменений (реструктуризация кредита);
- перекредитования (рефинансирование кредита).
Этот платеж часто называют платёжными каникулами по телу кредита. Проценты начисляются, хотя заёмщиком не оплачивается сумма платежа за основной долг и проценты при пользовании кредитом.
К окончанию срока, заёмщик оплачивает больше обычного. Банком обычно предоставляется отсрочка любого платежа сроком до полугода.
Реструктуризация кредита
Этот способ отсрочки, который представляет изменённые условия по договору, но при этом сумма платежа не изменяется и остаётся такой же. Пишется заявление, где указывается причина, по которой возникли финансовые затруднения.
К нему прикладывается документ, подтверждающий, почему просрочен платёж по кредиту и указывающий на проблему. Это может быть болезнь, рождение ребёнка, увольнение по приказу. Согласно закону банк может отказаться от уступок.
Рефинансирование кредита
Во время этого процесса происходит перекредитование, когда просрочен платёж по кредиту, который можно осуществить как в другом банке, так и том, где взят первый кредит.
Полученный новый кредит, возможно, будет иметь выгодные условия. В неё может войти уменьшенная сумма ежемесячного платежа или сниженная процентная ставка.
В зависимости от ситуаций и условий, банк выбирает схему поддерживания. Даже выбор делается не всегда. Только временные и случайные проблемы могут решить, будет ли отсрочка данного платежа удовлетворена.
При положительном решении банка, когда просрочен денежный платёж по кредиту, оформляется договор. Условия договора нужно внимательно прочесть, прежде чем ставить подпись. Решение может быть отменено банком при нарушении или очередной отсрочки.
1. Объявление о банкротстве. При этом случае заёмщику не придётся платить. А отсрочка платежа не понадобится. Банк обязательно подаст иск на банкрота. По практике понадобится хороший адвокат, к услугам которого придётся прибегнуть. Банки часто выигрывают суд. В признании банкротства отказывают, долги поднимаются, и ещё придётся оплачивать издержки за суд.
2. При возможности занять деньги у кого-то воспользоваться этим и расплатиться с банком.
3. Если под кредит оставлена недвижимость или авто, то лучше продать и заплатить банку. Так, заёмщик избавит себя в будущем от назойливых коллекторов и судебных исков, которые приведут к распродаже имущества в полцены и более.
Должник сам занимается поиском покупателя, но сделка будет совершена только с согласием банка. Банку выгодна эта сделка и сумма любого платежа будет компенсироваться.
4. В случае снижения заработной платы или резкого изменения курса валют необходимо начать переписываться с банком. Сохранять все копии переписки. В содержании письма указать, что нужна отсрочка любого платежа в просительной форме. Можно предложить банку взять себя на работу с учётом перечисления большей части зарплаты за долг.
5. Часто «кредитные каникулы» банки сами предлагают. Обычно этот пункт прописан в договоре. Заёмщику разрешают не оплачивать кредит в течение 1-10 месяцев или около полутора года. Затем, как только окончится срок, стоимость оплаты увеличится в несколько раз. Так, банк навёрстывает свои потери.
Для получения отсрочки заёмщик должен проверить:
- условия договора;
- есть ли платёж по время каникул.
В основном банк отказывает заёмщику, не объясняя причин при этом. Поэтому это заявление можно будет приложить к судебному разбирательству.
Заёмщик, у которого просрочен денежный платёж по кредиту, имеет права заявить о банкротстве через Арбитраж. Согласно закону заявление можно подать, если неспособность выплаты в течение полугода составляет более 50000 р. Такое же права имеет кредитор.
В случае признания судом и кредитором банкротства, заёмщик отдаст под реализацию своё имущество. Запрещено отбирать предметы для первой необходимости, но затем долг прощается.
Кредитор понимает, что от продажи изъятого имущества, денег будет намного меньше, чем должен заёмщик. Поэтому ему невыгодно признание банкротства у должника. Банк идёт не более выгодную сделку и предлагает реструктуризацию.
Согласно законопроекту банк может предоставить отсрочку на продолжительное время (не более 5 лет). В права банка входит начисление процента на задолженность, которую отражает сумма оставшегося платежа. Заёмщик не может брать новые кредиты, ввиду того, что он и так нарушил договор.
Аргументированное заявление в банк с просьбой отсрочки является способом защиты и попыткой обеспечить неотрицательную историю по кредиту. В случае отказа, во время суда копия этого обращения станет доказательством попытки решения проблемы мирным образом.
ОТСРОЧКА ПЛАТЕЖА ПО КРЕДИТУ.
Отсрочка платежа по кредиту может понадобиться в случае, если человек взял один или несколько займов, но по каким-то причинам не имеет возможности вовремя рассчитываться по платежам. Масса людей, набравших кредитов в докризисные времена, и не сумевших оплатить данные ссуды, довольно велика. Кризис в стране стал одной из причин, когда массовые сокращения оставили многих людей без средств к существованию. Соответственно, когда у человека пропадает стабильный источник дохода, выплата кредита становится для него в тягость.
Что же делать, чтобы минимизировать неприятности, которые могут возникнуть в связи с неплатежами по кредиту?
Но, вот случилась такая неприятность – наступил срок платежа по кредиту, а денег нет. Как быть?
Главное, не поддавайтесь панике. В банке тоже работают люди, которые могут оценить обстановку, а не какие-нибудь злодеи. В конце концов, это просто нецелесообразно с экономической точки зрения. Чтобы минимизировать неприятности в связи с неплатежами по кредиту ни в коем случае нельзя прятаться от банка. В банке оценят поведение заемщика, который заранее честно предупредил о том, что у него возникли проблемы с погашением кредита. Несмотря на задолженность и возникшие у заемщика трудности, в банке все равно будут рассматривать его как партнера, если, конечно, он будет вести себя разумно.
Разумным поведением в банке считают честное признание заемщика в том, что намечаются проблемы с погашением кредита, и своевременно начатые переговоры с обслуживающим банком. На базе представленной клиентом информации разрабатываются мероприятия, направленные на разрешение сложившейся ситуации.
В банках весьма негативно относятся к заемщикам, которые копят задолженность по кредиту, «пряча голову в песок» и уклоняются от общения с менеджерами, морочат им головы пустыми отговорками и оправданиями. Банку нужна информация, чтобы принять оптимальное решение, а не заверения в том «что все будет хорошо». Каждый кредитор заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом и сохранении качества кредитного портфеля, просрочки по кредитам банку ни к чему. Поэтому в банке, скорее всего, предложит ряд вариантов решения проблемы задолженности, например, отсрочку платежа или рассрочку платежа по кредиту».
Но, любому финансисту известно правило — чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому, продление срока кредитования или отсрочка платежа по кредиту делают кредит дороже. Всегда. К этому нужно быть готовым.
Как решить проблему задолженности?
Существует несколько общепринятых способов утрясти ситуацию с проблемной задолженностью по кредиту.
- Банк может предоставить вам отсрочку по выплате основного долга, разрешив какой-то срок вносить только проценты, увеличить срок погашения кредита или предоставить «кредитные каникулы», полностью заморозив платежи по кредиту. «Отсрочка платежа по кредиту возможна, если финансовые трудности имеют временный характер, а у клиента в прошлом не было проблем с погашением задолженности. Для оформления кредитных каникул необходимо обратится в банк, рассказать о сложившейся проблемной ситуации и написать заявление об отсрочке платежа.
Отказать в отсрочке платежа по кредиту могут в том случае, если у клиента уже есть просроченная задолженность или это вообще не предусмотрено данной программой кредитования.
Обычно максимальный срок, на который клиент может оформить отсрочку на погашение тела кредита, составляет 12 месяцев. В это время ему придется платить банку только проценты.
Главный плюс кредитных каникул – возможность погашать только проценты, когда у заемщика возникают проблемы с деньгами.
Минусом является то, что, взяв отсрочку, клиент может существенно переплатить. Кредитные каникулы оттягивают погашение основной суммы кредита, при этом уменьшение суммы процентов не происходит. Если же погашать изначально равными частями, то, естественно, тело кредита уменьшается, и процентов вы заплатите меньше.
Второй минус заключаются в том, что клиент сокращает себе срок кредитования. Допустим, он взял годовую отсрочку при кредите на 25 лет. Тогда на протяжении 24 лет платеж будет выше, нежели его растягивать на весь срок.
Не существует единого правила реструктуризации — это сугубо индивидуальная работа, в которой необходимо отталкиваться от сложившейся ситуации. Таким образом, подготовка к реструктуризации — дело самого заёмщика. Однако, необходимо не только дать банку необходимые ему сведения и убедить его в справедливости прогнозирования доходов. Необходимо подготовить для банка предложение, правильно структурировав сделку — детально проработав технологию реструктуризации с целью оптимизации её параметров и минимизации рисков.
А так как, это работа сложная, кропотливая и крайне деликатная, начинать её надо как можно раньше. Вообще, в реструктуризации, как и в любом деле, важно не опоздать. То есть задуматься ещё задолго до того, как Вы первый раз пропустите срок погашения процентов. Кроме того, когда дела пойдут на лад, ничто не мешает вам погасить задолженность по кредиту досрочно, тогда и на процентах переплачивать не придется.
Схемы поддержки заемщика, испытывающего финансовые трудности, могут быть разными, их подбирают в соответствии со сложившейся ситуацией. Но в банках не случайно настаивают на предельной откровенности в отношении характера этих трудностей. Помогать будут лишь тому, чьи проблемы посчитают явлением временным, случайным.
Если же решить проблему с кредитной просрочкой задолженности вам не удается, а залога, продажа которого покроет долг, нет, то, скорее всего, вас ожидает конфликт с банком. Обычно в этих условиях банк обращается в суд и должника либо обязывают возместить задолженность за счет продажи каких-либо активов, либо объявляют банкротом. Кроме того, банк может передать долг коллекторскому агентству, к которому и перейдут права на взыскание вашего долга.
Однако, помните, что у должника также есть определенные права, которые могут быть нарушены в ходе долгового конфликта. В этом случае заемщик может прибегнуть к помощи третьих лиц – как судебных органов, так и государственных и общественных организаций, контролирующих банковскую деятельность и процессы взыскания долгов. Только суд может обязать банк предоставить вам отсрочку, либо уменьшить размер ежемесячного платежа.
Однако, надо признать, что зачастую кредиторам не выгодно банкротить своих заёмщиков, потому что вырученных от продажи имущества должника денег, оказывается меньше, чем долг заёмщика (который в случае банкротства спишется с него). Поэтому банкам выгоднее провести реструктуризацию долга по кредиту. Это значит, что банк предлагает рассрочку для выплаты кредита на срок до 5 лет (это предполагается в законопроекте Минэкономразвития). При этом банк может начислять проценты на оставшуюся задолженность в размере 50% от ставки рефинансирования Центробанка.
В течение 5 лет должник-банкрот не может брать новые кредиты — оно и понятно, это — расплата за неумелое пользование кредитом.
Для исключения злоупотреблений со стороны должника, определяется, что заявление о банкротстве может быть подано только при наличии средств на выплату арбитражному управляющему за два месяца.
Как отсрочить платеж по кредиту?
Автор: Виктория Денисова Опубликовано: 14.08.2017
В случае возникновения систематических проблем с погашением кредита, заемщику нужно задуматься об отсрочке по платежам. Одним из лучших решений станет консультация специалиста банка, в котором оформлены долговые обязательства. Анализ ситуации и рассмотрение вариантов решения проблемы позволит избежать возникновения задолженности.
Можно ли отсрочить платеж по кредиту?
Сложности с погашением кредита чаще всего вызваны непредвиденными обстоятельствами, например, клиент банка остался без работы в результате сокращения или потерял трудоспособность. В этих, а также ряде других случаев можно получить отсрочку по выплате.
Перед тем, как отсрочить платеж по кредиту на месяц или другой срок заемщику нужно внимательно ознакомиться с условиями договора. Нередко финансовые учреждения прописывают в документе условия, позволяющие заемщику получить кредитные каникулы или другие виды отсрочек на определенный период.
Если в договоре отсутствуют условия предоставления отсрочки, клиент может выступить инициатором реструктуризации кредита. Для этого необходимо написать соответствующее заявление с просьбой увеличить сроки или предоставить отсрочку. Заявление можно написать в банке или в случае форс-мажорных обстоятельств направить по почте с уведомлением. К заявлению нужно приложить копии документов, подтверждающих факт ухудшения финансового положения.
Что такое отсрочка платежа?
Отсрочка платежа может включать несколько способов снижения финансовой нагрузки на заемщика. Банки включают такую услугу в договор с целью привлечения клиентов, но идут на такой шаг не со всеми клиентами. Как показывает практика, отсрочку предоставляют чаще тем заемщикам, гарантии выплат которых дополнительно подтверждены поручителем.
Некоторых заемщиков интересует вопрос, как отсрочить платеж по кредитной карте в банке? В отличие от кредитов, карты представляют собой совершенно другой продукт. Поэтому отсрочка по кредиткам не предусмотрена. Согласно с условиями договора клиент обязан вносить минимальную сумму.
Заемщику нужно знать, что отсрочка по кредиту – это не обязанность банка, а право.
В любом случае, если клиент добросовестно выполнял свои обязательства, а также имеет документальные подтверждения снижения платежеспособности, то вероятность предоставления отсрочки достаточно высока. Главное, не прекращать внесение платежей и контактировать с банком.
Способы получения отсрочки
Чтобы избежать появления проблемной задолженности существует несколько вариантов:
- отсрочка по выплате задолженности;
- кредитные каникулы;
- снижение суммы платежа в результате реструктуризации;
- изменение графика платежей.
Если заемщика интересует, как отсрочить платеж по кредиту, то нужно знать, что такую услугу банк предоставляет только при наличии временных трудностей. При этом клиент должен иметь хорошую историю.
«Кредитные каникулы» позволяют вносить только проценты или же предусматривают полную заморозку на определенное время. Клиент рискует получить отказ в том случае, если это не предусмотрено политикой банка или же у него имеют место просрочки.
«Кредитные каникулы» - что это?
Понятие предусматривает отсрочку, которая возможна исключительно при наступлении непредвиденных обстоятельств. Понятие «кредитные каникулы» зависит от политики банка. В некоторых учреждениях договором предусмотрено, что заемщик может один раз в год воспользоваться отсрочкой. Программа может предусматривать выплату процентов или полную «заморозку» на непродолжительный период.
Услуга может предоставляться бесплатно, но чаще всего заемщику приходится оплачивать ее отдельно. У «кредитных каникул» есть и недостаток, ведь при отсрочке срок выплаты кредита увеличивается на то количество месяцев, в течение которых не осуществлялись платежи.
Можно ли отсрочить платеж по ипотеке?
Каждый заемщик может отсрочить платеж по ипотеке. Обязательным условием является наличие поручителя. Для этого нужно подготовить пакет документов и подать заявление в банк. Если невыплаты обусловлены наличием страхового случая, то соответствующие обязательства выполняет страховщик.
Как отмечалось, кредитор имеет законное право отказать заемщику в предоставлении отсрочки. Но как показывает практика, банки не отказывают без наличия оснований, которыми могут быть:
- испорченная кредитная история;
- отсутствие документальных подтверждений финансовой несостоятельности;
- наличие у заемщика другой недвижимости.
Среди клиентов банков есть категории заемщиков, которые имеют преимущественное право на получение отсрочки. К ним относятся:
- заемщики, нуждающиеся в серьезном лечение;
- потерявшие единственного кормильца;
- женщины, находящиеся в декретном отпуске;
- лица, оставшиеся без источников доходов.
В целом, отсрочку предоставляют тем лицам, которые оказались в зависимом положении от непредвиденных обстоятельств. В любом случае финансовое учреждение потребует предоставить подтверждение фактов потери платежеспособности и, не исключено, дополнительных гарантий со стороны поручителей.
Банковская практика предусматривает два способа предоставления отсрочки:
- отдельный сервис кредитно-финансового учреждения;
- по заявлению заемщика.
Оба варианта предусматривают изменение условий договора на основании ГК РФ (ст. 450 и 451).
Если кредитор и заемщик не смогли заключить соглашение, то любая из сторон имеет право обратиться в суд.
При наличии законных оснований условия договора будут изменены в пользу заявителя. Так, согласно со статьей 451 Гражданского Кодекса, основанием для изменения условий являются обстоятельства, которые сторона не смогла преодолеть при необходимой осмотрительности.
Например, к числу таких обстоятельств не относится изменения курса валют (обесценивание рубля). Поэтому кредитор не имеет права менять условия договора. Также суд не будет рассматривать заявление заемщика, финансовое положение которого ухудшилось вследствие увольнения по собственному желанию.
Оформление отсрочки платежа по кредиту
Ситуация когда у человека имеется два и более займов, но отсутствуют возможности уложиться в срок по их погашению, требует вмешательства каких-либо дополнительных механизмов.
Одним из таких способов официально разрешить сложную ситуацию – это оформить отсрочку погашения долга перед банком. Причины неплатежа, при этом, правда, должны быть объективными.
И если уж дело дойдет до суда, когда банк подал в суд на клиента за неуплату долга, то должник имеет право через суд просить отсрочки оплаты денежных долгов, присужденных решением судопроизводства (ст. 434 ГПК РФ).
Кто имеет право на отсрочку
Этот метод регулирования ситуации с потенциальным неплательщиком долгов перед финансовой организацией еще называется – реструктуризацией кредита. Способы решения осуществляются на основе договоренностей, достигнутых между клиентом и банком.
Вообще, практика реструктуризации долга в финансовых организациях осуществляется в двух случаях:
- Первый – это когда банк сам предлагает бонусную программу клиентам, которую называют «кредитными каникулами». Такие программы позволяют на какое-то время в массовом порядке всем клиентам немного, скажем так, отдохнуть от регулярных платежей по долгам перед заимодавцем.
- Второй случай – это когда заемщик непосредственно сам, в частном порядке, подает заявление в банк на предмет оформления отсрочки по платежу. В этом случае банковским учреждением будут рассматриваться все обстоятельства, сложившиеся у клиента и определяться уважительные причины, по которым будет дано такое право – переоформить договор с более мягкими условиями по срокам выплат.
Можно отметить наиболее часто встречающиеся причины, когда банки не отказывают своим заемщикам:
- Увольнение с работы по объективным причинам, часто не зависящим от клиента (к примеру, сокращение штатов).
- Изменения работодателем величины заработной платы клиента банка, взявшего ссуду.
- Непредвиденное заболевание, травма и прочее ухудшение самочувствия, которое повлияло или длительно может повлиять на стабильность дохода клиента и его трудоспособность.
- Появление ребенка в семье и пребывание в отпуске по уходу за малышом до достижения им полутора годовалого возраста.
- Чрезвычайные происшествия в городе, регионе, стране – к примеру, природные катастрофы или боевые действия.
Банку самому невыгодно терять клиента, особенно, если в прошлом по его кредитной истории не было замечено никаких нарушений.
Поэтому добросовестным заемщикам он всегда пойдет на встречу. Однако, при этом, сам клиент обязан подготовить все необходимые документы для переоформления кредитного соглашения.
Если нужна будет отсрочка платежа по кредиту при увольнении, тогда клиенту нужно будет предъявить кредитору весомое доказательство того, что увольнение произошло не по собственному желанию.
Хотя, если для этого были объективные причины, то даже при таком прекращении трудовой деятельности вероятно оформление отсрочки. Самым важным критерием для банкиров в этом деле всегда будет служить временный характер неплатежа заемщика.
Такой фактор желательно для клиента документально подтвердить, а не просто на словах уверять и давать общения. Отказывают зачастую тем клиентам, у которых уже есть просроченные платежи по другим кредитам, или накопленные долги по настоящему займу.
На какой срок переносится оплата
Следует заметить, что с каждой отсрочкой будут меняться процентные ставки, а значит, изменятся и условия договора кредитования (статья 450 и ст. 451 ГК РФ). Поэтому при смене не только сроков, но и ставок по кредиту, что требует специального пересчета, понадобиться перезаключение договора с банком. Способы разрешения банком такой ситуации по новому договору могут сложиться по-разному.
Кредитная организация может:
- предоставить клиенту возможность какое-то время оплачивать лишь проценты;
- разрешить платить дольше, обговорив все возможности с клиентом;
- предложить включиться в действующую программу «кредитных каникул»;
- полностью заморозить долг.
Максимум, на какой срок банк решится помочь клиенту с передышкой в оплате ссуды – это 12 месяцев.
Однако за это время клиента все равно могут обязать оплачивать процентные ставки по договору ссуды. Чаще всего такое условие относится к реализации на практике программы по «кредитным каникулам». Правда, можно еще обратить внимание на изначальные договорные условия.
Если клиент все это время, до наступления финансовых проблем, оплачивал кредит равными частями, и период, за который долг был погашен, оказался уже больше половины, тогда вполне возможно, что банк назначит небольшие проценты.
Поэтому в этом вопросе играет существенную роль не только будущий срок для возврата долга, но также и прошлый.
Как оформить отсрочку по кредиту
Для оформления отсрочки по трудно выплачеваемым банковским ссудам клиенту необходимо изначально побеспокоиться о подаче заявления. Причем, здесь играет ключевую роль своевременность.
Чем, раньше вы подадите заявление в банк и таким способом уведомите его о надвигающихся проблемах, тем будет лучше. Просто благодаря решительности и своевременности заемщика могут не возникнуть первые просрочки, что весьма нежелательно для банка.
Оформление происходит по следующему алгоритму:
Договор может, как перезаключаться полностью, так и иметь в качестве приложения дополнительное соглашение.
Такая формальность уже будет зависеть непосредственно от решения банка и от тех условий кредитования, которые складываются при внесенных изменениях.
Кроме того, в случае тех ссуд, которые имели обеспечение залогом или кредитом, присутствие поручителя или наличие документов на залоговое имущество – обязательны.
Какие понадобятся документы
В первую очередь требуется обратить внимание на документацию, подтверждающую неплатежеспособность заемщика, которая должна послужить уважительной причиной.
Если таковых документов не будет, банк может заподозрить, что человек просто какое-то время не хочет оплачивать кредит в угоду своим личным прихотям. Поэтому всегда следует все свои действия подкреплять документально.
Если вы утратили рабочее место, тогда вам понадобиться предъявить банковскому специалисту:
- паспорт;
- трудовую книжку;
- справку о НДФЛ, если увольнение повлекло за собой снижение размера выходного пособия;
- справка о том, что вы стали на учет в центр занятости.
Документ из службы занятости всегда характеризует ситуацию как временную, а потому он является одной из основных бумаг в случае увольнения с работы. Если же вам на работе просто снизили заработную плату, тогда главным документом будет форма 2-НДФЛ.
Кроме этого всегда нужно быть готовым предъявить банку любые другие документы, какие он может запросить. Ну и, конечно же, потребуется написать соответствующее заявление, где указывается ваша просьба отсрочить платежи по займу.
И так по каждому случаю – все подкрепляется документальными сведениями:
- наступление заболевания – медицинскими показаниями;
- граждане-опекуны – справками из опекунского совета;
- сгорела квартира – документами из пожарной службы;
- при наступлении чрезвычайного происшествия – документы из МЧС;
- ограбили дом – выписка из уголовного дела из МВД и т.д.
Но бывают такие случаи, которые подтверждать документально не требуется. Например, если в стране или регионе произошли очевидные всем явления – природный катаклизм, террористический акт, повлиявший непосредственно на предприятие клиента, где он работал, его дом и т.д., или ведение боевых действий.
В случае, когда вы не успели обратиться в банк с соответствующим заявлением с просьбой, изменить договорные условия по срокам выплат долга, банк может обратиться в суд с иском по вашему делу.
При таких обстоятельствах гражданским процессуальным Кодексом дается право должнику просить отсрочки через суд (434 ГПК РФ).
Вся процедура переиндексации долга судом будет уже производиться на основании статей 203 или 208 ГПК РФ. Конечно же, при этом потребуется перезаключить и сам договор по ссуде или составить дополнительное соглашение.
При этом действия банка могут быть разными и зависеть от ряда факторов:
- Если в условиях кредитного соглашения уже были прописаны какие-то регламенты в отношении отсрочек, тогда банк будет следовать неукоснительно согласно им.
- Если же в договоре ничего не сказано о возможности отодвигать сроки погашения задолженностей, тогда банки будет к решению вопроса подходить сугубо индивидуально.
- Для некоторых клиентов сразу может быть предложена уже готовая схема по перерасчету займа.
Прежде чем соглашаться с теми или иными условиями изменения договора, заемщику нужно все тщательно изучить, взвесить свои возможности. Несмотря на форс-мажорные обстоятельства, нужно подходить к перезаключению кредитного соглашения обстоятельно.
Куда платить кредит, если у банка забрали лицензию, читайте здесь.
Если что-то вас не устраивает, лучше справиться у сотрудников банка о наличии других возможностей отсрочки и т.д.
Заявление составляется в произвольной письменной форме или же заполняется клиентом на уже готовом бланке, которые на сегодня имеет почти каждый банк в своем делопроизводственном арсенале.
- В «шапке» документа, как обычно указывается наименование финансово-кредитной организации, иногда может указываться должность и фамилия руководителя банка.
- Затем пишется фамилия и имя заемщика, а также его паспортные данные.
- После этого в содержании заявления обязательно нужно указывать сложившиеся обстоятельства, повлекшие за собой неуплату по ссуде.
- В просительной части не стоит забывать указывать срок, на который вам нужно оформить отсрочку и адреса, по которому вы будете ожидать ответа из банка.
Как получить отсрочку платежа по ипотеке
Главная особенность оформления реструктуризации долга по ипотеке перед заимодавцем – это личное присутствие поручителя или поручителей, а также предоставления полного пакета документов по залоговому имуществу – недвижимости, которая в кредите.
При ипотеке возможны следующие варианты отсрочек по долговым платежам клиента:
- Сокращение общего срока платежа.
- Снижение размера платежа, приходящегося на каждый месяц по графику, за счет увеличения срока.
- По принципу рассрочки.
- Изменение графика платежей.
Если клиент брал ипотечную ссуду на 25 лет, то при отсрочке, возможно оформление за счет одного года общего кредитования. Это означает, что при внесенных изменениях в соглашение, клиент уже взял кредит не на 25 лет, а на 24.
Таким образом, увеличивается ежемесячный платеж, даже если на год заемщику разрешили отдохнуть от платежей.
Если же отсрочку производят за счет увеличения общего срока по займу, тогда есть большая вероятность увеличения процентных ставок.
Потому как в связи с отсрочкой увеличился и срок погашения – изначально клиента брал ссуду, допустим, на 5 лет, а придется ему теперь по измененным условиям взять ее на 6 лет, при этом с увеличенными процентами. При рассрочке просто продлевается срок, таким образом, чтобы растянулись объемы платежей.
При таком механизме каждый ежемесячный платеж становится намного меньшим по размеру, что существенно облегчает клиенту его погашение. При этом никаких процентов некоторые банки могут не начислять. Хотя чаще всего делается, как раз, наоборот.
Банки при рассрочке делают перерасчет процентных ставок в сторону увеличения, пользуясь форс-мажором клиента.
При изменении графика по платежам просто могут отодвигаться некоторые дни, пропускаться месяцы, смена режимов – с ежемесячных – на ежеквартальные. Величины ежемесячных сумм, при этом, не изменяются.
Условия отсрочки в некоторых банках
У каждого кредитора имеются свои условия переоформления договора по займу в отношении проведения отсрочки. И эти условия могут существенно отличаться у одного банка от другого.
Поэтому нужно знать, хотя приблизительно, что предлагают те или иные финансовые организации в таких случаях. Например, если вы не знаете, как оформить отсрочку платежа по кредиту в Сбербанке, но являетесь его клиентом, тогда вам заранее стоит изучить условия предоставления такой услуги.
Таблица. Условия отсрочек по займам в некоторых банковских организациях России.
Источники:
znaybiz.ru laudator.ru www.zakon-dlya-vseh.ru mickrokredit.ru pravopark.ruКомментариев пока нет!