Кредит по наследству платятся ли проценты
Особенности кредита по наследству
Сегодня оформить в банке кредит можно не только на год или два, но и на десятки лет. Кроме того, кредитуют как молодых, так клиентов преклонного возраста. Поэтому на практике нередко встречаются случаи, когда основной заёмщик умирает, и оставшиеся долги переходят на его преемника, претендующего по праву на наследство .
Задолженности по кредиту не аннулируются, даже если у заёмщика нет прямых наследников. В таких случаях обязательства перед банком ложатся на официального поручителя, участвовавшего в оформлении ссуды. При этом перейти может не один кредит, а несколько, поэтому перед тем, как соглашаться на поручительство, лучше убедиться лично, что у заёмщика нет предыдущих неоплаченных долгов.
Но что делать, если такая ситуация всё же произошла? Какие кредитные задолженности банки вправе переводить на официального представителя покойного, а какие являются нарушением его прав? Можно ли не платить кредиты, переданные по наследству, и какая ответственность ожидает в этом случае?
Главные вопросы
Закон ГК РФ относительно дел по унаследованию имеет для преемников две стороны как положительную, так и нет. К первой относится та часть, которая подразумевает передачу всех прав на оставшееся имущество умершего в полном объёме. То есть, если у человека была не только недвижимость, но и денежные сбережения, акции. земля и прочее, то наследники вправе разделить это всё между собой.
Вторая, не совсем приятная, часть законодательства по передаче наследства — унаследование имеющихся кредитов. Долг покойного также переходит на преемников, как и всё его имущество и часто происходит так, что о долговых обязательствах преемники узнают уже после вступления в наследство на судебном процессе, спровоцированным кредиторами.
Переходят ли доги
После смерти основного заёмщика на преемников переходят абсолютно все кредиты и долги по ним, связанные с неуплатой обязательных платежей. То же самое относится к задолженностям, которые наследователь брал под расписки и прочими путями. Однако законодательство в России предусматривает ряд обязательств, которые наследники всё же могут не оплачивать.
К переходящим по наследству долгам относятся:
При этом наследники обязуются оплачивать задолженности наследуемого лишь в случае, если они согласны вступить либо уже вступили в права владения его имуществом. Если преемник по закону или по завещанию отказывается принимать наследство, то кредиторы не могут передать ему имеющие долги покойного.
Многих интересует вопрос касательно того, переходят ли долги усопшего на наследника, если он несовершеннолетний. Да, все кредитные обязательства, имеющие прямое отношение к наследуемому, вместе с имуществом передаются всем преемникам без исключения. Разница лишь в том, что до достижения 18-летнего возраста за эти долги, как и оформление самого наследства, будут нести ответственности официальные опекуны преемника.
Если возраст преемника на момент смерти родственника от 14 до 18 лет . то он лично подаёт заявление на вступление в наследство. Однако делается это исключительно с одобрения опекунов и под их контролем, а так как в этом возрасте наследник ещё не может зарабатывать и распоряжаться имуществом, то отвечают за долги по-прежнему его родители.
Что касательно поручителей, то им кредит по наследству переходит лишь в том случае, если при жизни должник всё время допускал просрочки по платежам и был внесён в базу данных банка, как проблемный клиент. Если за заёмщиком никогда не было нарушений, и он исправно платил по кредиту, то финансовое учреждение после его смерти обращается напрямую к наследникам.
Узнать о наличии долгов, которые могут перейти преемнику вместе с другим имуществом по наследству, можно с помощью юриста, а если обременения перед кредиторами присутствуют в реестре, то проверка значительно облегчается, но такой вариант подходит только пока процесс находиться на этапе выполнения судебного решения
Надо ли платить
Не оплачивать кредиты умершего преемники могут только в случае полного отказа от наследуемого имущества. Но такой вариант подходит не всем, так как часто на кону стоят немалые деньги.
Если же процесс вступления в права наследства был завершён по всем правила и наследники всё равно не оплачивают долги, то банк вправе подать иск в суд на взыскание долга в полном объёме. Такие споры между преемниками и кредиторами встречаются довольно часто и обычно заканчиваются в пользу последних.
Поэтому перед тем как принять наследство, зная о долгах, необходимо:
Что касательно того, платятся ли проценты по кредитам, то здесь ответ неоднозначный. Всё зависит от конкретной ситуации и нюансов, связанных с ней. По закону все пени и проценты преемниками должны быть оплачены в полном объёме. Но в некоторых случаях новые должники могут требовать от банка снижения размера штрафа, что чаще всего происходит через суд.
Кроме того, подав в суд на банк можно отменить насчитанные проценты по долгу, которые банк начислял в течение полугода от дня смерти наследуемого. Дело в том, что с момента открытия дела по наследству, кредиторы должны временно заморозить долги покойного до того времени, пока преемники не вступят в права унаследования.
Как можно отказаться
От кредитов, переходящих по наследству, можно отказаться, но для этого преемнику придётся пойти на крайние меры, а именно:
Наследники первой очереди – несовершеннолетние дети, супруг и родители умершего.
Образец заявления об установлении факта принятия наследства вы можете найти вот здесь .
Официальный отказ от наследства можно оформить по истечении 6 месяцев, так как именно этот период времени предоставляется законом для вступления в наследство. Права на собственность при написании заявления можно передать либо другим лица, находящимся в первой и второй очереди унаследования, либо попросту не указывать никого.
По законодательству РФ частичное получение наследуемого имущества невозможно. Чтобы избежать кредитных обязательств перед банками придётся полностью отказаться от всего. Если же преемник желает получить дом, то вместе с ним ему достанутся долги по коммунальным платежам и машина, купленная умершим в кредит, нельзя оформить в собственность что-то одно.
Вместо полного отказа, можно написать заявление о непринятии имущества. В этом случае кредиторы также не смогут требовать с него возврата средств, но как только преемник передумает и через суд восстановит права на наследство, то долги придётся оплачивать.
Если в случае непринятия наследства преемник всё же совершает по отношению имущества какие-либо действия, к примеру, делает ремонт в квартире или пользуется автомобилем, то его права на владение наследством автоматически возобновляются, что также распространяется на кредит по наследству
Что делать, если получил кредит по наследству
Не все наследники готовы отказаться от имущества умершего родственника, на которое они претендуют по закону, из-за наличия у последнего долгов. Но и платить по кредитам в полном объёме никто не желает. Так, что же можно предпринять?
Единственное что можно сделать с кредитом по наследству — уменьшить долговые обязательства. Для этого в первую очередь необходимо выяснить был ли оформлен договор страхования при получении займа.
Сегодня большинство финансовых учреждений предусматривают оформление страховки при выдаче ссуды, которая часто распространяется на здоровье и жизнь заёмщика. Особенно если речь идёт об ипотечном кредите либо потребительском займе на большую сумму.
В случае наличия договора страхования, после смерти должника, страховая компания обязуется выплатить компенсацию в сумме, о которой оговаривается в полисе. Если же на заявление преемников страховщик отвечает отказом, то он в обязательном порядке должен объяснить причину, которую наследники могут оспорить в суде.
Если в дальнейшем суд всё же обяжет копанию выплатить полагающуюся страховку, то пеня за неуплату, возникшей по их вине, также оплачивается страховщиками.
Кроме того, снизить выплаты по кредиту можно следующими действиями:
На реструктуризацию соглашаются многие банковские учреждения, особенно если видят, что новый должник действительно намерен решить возникшую ситуацию с кредитом. Что касательно процентов, насчитанных за время оформления прав на наследство, то не все банки готовы добровольно отменить их выплату, даже если наследники не знали о наличии долга. Часто решения остаётся за судом.
Исковая давность
Исходя из статьи 1154 ГК РФ, порядок вступления в права наследства имеет свой срок давности, который составляет 6 месяцев со дня смерти человека. Именно в течение полугода к нотариусу должны обратиться наследники, желающие получить имущество покойного родственника, для написания соответствующего заявления.
Получение права на наследство можно двумя способами:
Переходит ли кредит по наследству
Популярность кредитов обусловлена многими факторами. При этом данный институт постоянно получает своё развитие. Расширяются кредитные программы, становятся более гибкими условия, появляются новые методы воздействия на неплательщиков. При этом многих интересует вопрос наследственности обязательств, передачи кредитов законным правопреемникам.
Переходят ли обязательства
Гражданский кодекс определяет порядок передачи имущества правопреемникам, то есть наследникам умершего гражданина. Наследованию подлежат не только конкретные вещи, но любые имущественные права наследодателя.
Не подлежат наследованию те обязательства, которые тесно связаны с личностью наследодателя. При этом кредитные обязательства к такой категории не относятся.
Исковая давность
Наследники могут и не знать о существовании обязательств наследодателя, оповещение о просрочке банк высылает не сразу. Первое, на что необходимо обратить после его получения — срок исковой давности .
Относительно уплаты кредитных обязательств наследниками, применяется общий срок исковой давности. Составляет он 3 года.
Исчисление срока производится с момента нарушения права кредитора, то есть с момента, когда должна была быть осуществлена оплата.
Можно ли не платить
Если долг является частью наследственной массы, то уйти от его оплаты, в случае принятия наследства. будет невозможно. Единственный способ избежать уплаты долгов наследодателя — отказаться от наследства.
Закон не разрешает отказ от части наследства. Это означает, что принять имущественные права, отказавшись от обязанностей, не получится.
Либо всё наследство принимается целиком, либо отказ производится тоже от всего объёма.
Как происходит раздел между несколькими лицами
Бывают ситуации, когда наследников несколько. При этом размер их долей может быть совершенно разным.
Ответственность по кредитам переходит ко всем наследникам умершего. Гражданский кодекс устанавливает их солидарную ответственность, при этом выплата производится в пределах наследуемого имущества.
Получается, кредитор может потребовать возврата как с конкретного наследника, так и со всех, но сумма требования не может превышать пределы наследуемого имущества.
Основные нюансы
Основная особенность наследования задолженности заключается в её ограничении наследуемым имуществом.
То есть, сумма долга, который должен возвратить наследник, не может быть выше полученного им имущества.
Если наследников несколько, то сумма требования кредитора должна быть пропорциональна их долям, при этом требовать кредитор может как с каждого в отдельности, так и со всех сразу.
О разделе имущества после смерти наследодателя можно узнать в статье «Как происходит распределение имущества по наследству ».
Разрешено ли вступить в наследство без документов на дом и землю можно узнать тут .
Если права получил несовершеннолетний
Долги переходят также и к несовершеннолетним наследникам, он не освобождается от уплаты. При этом долги погашает его представитель, в пределах наследуемого имущества.
Представитель несовершеннолетнего вправе отказаться от наследства, но должен доказать, что принятие такого наследства не принесёт финансовой выгоды наследнику.
Если разрешение на отказ выдаст орган Опеки и Попечительства, то такой отказ может быть совершён в нотариальном порядке. Если нет, то наследник получит имущество, а его представитель будет распоряжаться им с целью погашения задолженностей.
Когда обязательства принял поручитель
При наличии поручителя вопрос осложняется. Всё будет зависеть от добросовестности первоначального заёмщика.
Если на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании средств именно с поручителя, то его обязанности выплаты остаётся фактом.
Поручитель при этом получает право взыскать с наследников понесённые им убытки, как он бы делал это в отношении самого заёмщика. Для этого ему будет необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.
Также стоит учитывать условия договора. В нём может быть указано, что поручитель несёт ответственность до полного возврата займа, тогда и после смерти заёмщика банк будет иметь право предъявить ему свои требования.
Если выплата подкреплена залогом
При наличии залога наследник получает не только кредитное обязательство, но и сам предмет залога. Он также несёт ответственность перед кредитором в пределах наследуемого имущества.
Для банка такая ситуация более предпочтительна, так как он получает определённую гарантию возврата в связи с наличием предмета залога. При этом залогодержатель имеет приоритетное право на реализацию предмета залога перед иными кредиторами.
Поможет ли страховка
Страхование жизни поможет обезопасить наследников от финансовых проблем, возникающих в связи с уплатой кредита и долгов умершего. Многие банки предоставляют данную услугу, но стоит обратить внимание, что она всегда стоит дополнительных средств.
Условия договора необходимо внимательно изучить. Они могут содержать условия:
Выгодоприобретателем по договору может быть либо организация, которая и выдала кредит, то есть банк, либо наследники.
Если сумму получает банк, то наследникам необходимо получить от него расчёт с остатком долга, если он остался, либо справку об отсутствии задолженности.
Если выгодоприобретателем является наследник, то он может получить сумму страховых выплат только после вступления в наследство. При этом сумму выплат наследник не обязан использовать для погашения задолженности наследника, а волен распоряжаться ей по собственному желанию.
В случае, когда страховщик отказывает в выплатах наследнику, он вправе обратиться в суд за защитой своих законных прав и интересов. Если страховой случай наступил, то страховая организация не вправе была отказывать в выплатах.
Ипотека
Ипотечный кредит также накладывает на наследников обязательства по возврату задолженности наследодателя перед банком, в пределах полученного ими наследства.
После того, как наследуется имущество, находящееся под обременением банка, происходит замена лиц в обязательстве. Залог недвижимости остаётся, выплаты с того момента должны производить наследники. С банком подписывается соответствующее соглашение о замене лица, недвижимость переоформляется на нового собственника, вновь накладывается обременение.
По соглашению с банком можно продать данную недвижимость с целью погашения задолженности. Кредитные организации, как правило, идут на такие действия с целью получить причитающиеся суммы.
На протяжении какого периода можно вступать в наследство? Ответ представлен в статье «Какой существует срок вступления в наследство по закону ».
Что делать, если наследник не вступил в наследство в течение шести месяцев можно узнать тут .
Какие действия может осуществлять банк
Фактически, наследники становятся правопреемниками наследодателя. Банк получает практически тот же объём прав и обязанностей по отношению к наследникам, что был у него по отношению к заёмщику.
При этом судебная практика по данным вопросам очень разная. Обязательство со смертью должника не прекращается. Изменяется лишь сторона. Поэтому банк вполне может требовать от наследника исполнения обязательства, но объём его требований может быть ограничен наследуемым имуществом.
Наложение штрафа
Наложение штрафа на наследника — вопрос спорный. Сама природа штрафных санкций заключается в воздействии на должника за неисполнение обязательства. Однако, логично предположить, что ответственность наследника может возникнуть с того момента, как он получил обязательство, то есть со вступления в наследство .
Если обязательство не исполняется уже с момента вступления в наследство, то банк или иной кредитор вполне может претендовать на взыскание неустойки или штрафа.
Расчет процентов
Судебная практика относительно данного вопроса неоднозначна. Есть решения, при которых начисление процентов прекращается после смерти, есть те, которые подтверждают право банка их начисление.
Поиск преемников
Банк всегда заинтересован в поиске наследников. В некоторых случаях они сами не знают о наличии у них наследства, но банку выгодно наличие правопреемников.
Поиск производится через имеющиеся у банка контакты, рабочие телефоны умершего, нотариуса. Если информацию этими способами получить не удаётся, то банк подаёт ходатайство уже в процессе судебного производства.
Исковое заявление подаётся на умершего, а уже в заседании подаётся данное ходатайство ( либо прикладывается сразу к исковому заявлению ). Суд сделает соответствующие судебные запросы.
Как избежать перехода кредита по наследству
Перед принятием наследства рекомендуется выяснить наличие долгов у наследодателя. Частичную информацию можно выяснить из нотариального реестра обременений. Информация его доступна в онлайн режиме на бесплатной основе.
На имеющуюся недвижимость рекомендуется получить выписки ЕГРП. Существующие обременения сразу будут выяснены.
Также стоит проверить наследодателя по базам ФССП и через сайт суда, как районного, так и мировых судей. Это позволит выяснить хотя бы поверхностную информацию о его финансовом состоянии на момент смерти.
После принятия наследства совершить отказ от него, в том числе и в части долгов, будет уже невозможно.
Каким образом можно сократить выплаты
Получив кредит по наследству, первое, что следует предпринять наследникам, это выяснить, существует ли договор страхования жизни наследодателя.
Многие банки выдают кредиты только с условием заключения такого договора. Законность такого требования сомнительна, однако, факт такого требования банка присутствует.
Также наследникам рекомендуется:
Законодательная база
Правила наследования долгов, а также смены стороны в обязательствах регулируются Гражданским Кодексом. Важное значение имеет статья 1175 ГК РФ.
Прочие вопросы, такие как вопрос обращения взыскания и ответственность поручителей отрегулированы также Гражданским Кодексом, в статьях 334-356, 361-367.
Получить кредитные обязательства по наследству можно. Вопрос отрегулирован не в полной мере. Периодически возникают споры по поводу объёма переданных обязательств, начисления процентов и штрафов, однако, факт наследования долговых обязательств не подлежит сомнению. Наследники должны внимательно подходить к вопросу принятия наследства, чтобы в дальнейшем избежать негативных последствий.
Вам также может понравиться
штрафы и пени по кредиту после смерти заемщика
Как известно, люди часто прибегают к оформлению кредита. Однако мало кто знает, как действовать в том случае, если заемщик умер, не погасив долг. Смерть заемщика для его семьи является трагедией, но жизнь продолжает идти своим чередом, а долги вместе с усопшим не исчезают.
кто платит кредит после смерти заемщика (должника)?
На основании ст. 478 ГК РФ со смертью должника обязательство прекращается, только если оно связано с его личностью неразрывным образом. Кто будет платить по договору кредита, для банка не имеет никакого значения. Обязательства по договору кредита не считаются неразрывно связанными с личностью заемщик, и со смертью должника не прекращаются. За исключением одного случая: если Вы отказались от принятия наследства.
Итак, разберемся, что происходит с долгами по договору кредита после смерти заемщика.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В связи с этим в состав наследства включаются и долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. Т.е. ответственность наследников по долгам наследодателя ограничена величиной перешедшего к ним наследства. Требовать погашения долгов сверх стоимости унаследованного имущества кредитная организация не вправе.
Исходя из Положений Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения.
В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Если в наследство вступило несколько наследников, и часть из них оплачивала задолженность в пределах стоимости перешедшего к ним наследства, а другая нет, что повлекло к образованию задолженности, банк в дальнейшем вправе требовать исполнения обязательств и со всех наследников, и с любого из них. Таким образом, в случае предъявления иска банк может привлечь исполнявших обязательство по оплате кредита наследников в качестве соответчиков. Это обусловлено тем, что на основании ст. 323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Кроме того, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части. При этом исполнявший обязательства наследник может потом предъявить требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).
Таким образом, банк имеет право предъявлять требования по оплате кредита с момента открытия наследства, и соответственно с этого момента должен быть решен вопрос по поводу исполнения договора наследниками.
Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В связи с этим требовать досрочного погашения долгов кредитная организация не вправе, и может требовать лишь исполнения кредитного договора по оговоренным в договоре условиям. Однако нередко заемщик до своей смерти неоднократно допускает нарушения по договору кредита, например, просрочку по оплате, и банк обращается в суд, в том числе после смерти заемщика, и взыскивает долг вместе с начисленными пенями и штрафами к моменту смерти заемщика, но уже с наследников.
Положительным моментом будет являться, если при заключении кредитного договора наследодатель заключал договор страхования на случай смерти, тогда в счет долга взыскивается страховая выплата, и если страховая выплата полностью не покрывает сумму кредита, оставшееся должны будут уплатить наследники. Вместе с тем, страховщики очень часто не признают смерть гражданина по тем или иным причинам страховым случаем и как следствие отказывают в страховой выплате, а то и вовсе оспаривают действительность договора в связи с указанием наследодателем заведомо ложных сведений. Как правило, смерть не признается страховым случаем, если заемщик совершил самоубийство, погиб на войне или в местах лишения свободы, все эти случаи оговариваются в самом договоре. В остальных случаях действия страховых компаний могут быть успешно оспорены в суде.
При этом нередко наследникам приходится сталкиваться с такой ситуацией, когда банк предъявляет требования не только по внесению оплаты за кредит, но и взыскивает пени и штрафы за ее просрочку, причем они могут быть начислены как до смерти наследодателя, так и после.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с Письмом Минфина РФ от 01.02.2010 г. № 03-03-06/2/22 обязательство, вытекающее из кредитного договора между банком и заемщиком - физическим лицом, прекращается смертью заемщика и, как следствие, в налоговом учете банка прекращается начисление процентов по данному кредитному договору, за исключением случаев, когда обязательство передается наследникам в порядке правопреемства.
вправе ли банк требовать уплаты штрафов и пеней с наследников?
Согласно п. 61 Постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Как правило, на практике положения о неначислении процентов с момента открытия наследства и до принятия наследства распространяются и на пени и штрафы, предусмотренные договором, если судом не будет установлена вина наследников в просрочке. Кроме того, они могут быть уменьшены по решению суда на основании ст. 333 ГК РФ. И если банк предъявил Вам требования по оплате кредита вместе с начислением пеней и штрафов с момента открытия наследства (до его принятия), то Вы можете их оспорить в суде. Нередки случаи и когда кредитная организация идет навстречу наследникам в добровольном порядке.
Таким образом, наследник обязан вносить платежи по погашению кредита в сумме и сроках, обусловленных договором, тем самым возвратив кредитору полученную наследодателем в кредит денежную сумму, но в пределах перешедшего к наследнику имущества. В противном случае, кредитор имеет право обратиться в суд и взыскать с наследника долги в принудительном порядке.
Кроме того, необходимо помнить, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, их неисполнение может повлечь к расторжению договора и взысканию денежных средств через суд, в том числе за счет заложенного имущества, например, при ипотеке. Однако если Вы не знали о существовании кредита, требования об оплате Вам со стороны банка не предъявлялись, это может быть учтено судом в Вашу пользу при вынесении решения.
Вместе с тем, лучше всего сразу начать добросовестно исполнять обязательства по договору, как только Вы узнали о наличии кредита, в том числе если банк сам предъявил требования по его оплате. В противном случае, исходя из судебной практики, если дело доходит до суда, то, как правило, кредитный долг взыскивается с наследников в судебном порядке.
Как уже указывалось выше, законом предусмотрен отказ от выплаты долгов умершего заемщика только в случае отказа от наследства, оформленного надлежащим образом в нотариальной форме. Порой это самый верный способ решения проблем, особенно если долги наследодателя значительно превышают стоимость наследуемого имущества.
В любом случае, если банк злоупотребляет правами, требует расторжения договора, обращения взыскания на заложенное имущество (например, ипотека) и другими способами пытается получить максимальную выгоду от смерти заемщика, бороться с этим можно и нужно. Наша компания готова помочь в борьбе с недобросовестными банками.
Кредит в наследство (Боннер Е.А.)
Дата размещения статьи: 06.03.2015
Кредитование физических лиц активно развивается, при этом неизбежно возникают вопросы, связанные со смертью заемщиков и переходом долга по кредитному договору наследникам. Должен ли банк прекратить начисление процентов и неустойки после смерти заемщика? Можно ли не начислять проценты после открытия наследства? Возникает ли у наследников заемщика доход в виде материальной выгоды от экономии на невыплачиваемых процентах для целей исчисления НДФЛ? Возникает ли у банка как налогового агента обязанность по исчислению налога и информированию налоговых органов? Попробуем разобраться во всем этом.
Вопросы по обслуживанию кредита после смерти заемщика возникают как у наследников заемщика, так и у банка-кредитора. Наследники считают недопустимым начисление процентов после смерти заемщика и предъявляют к банкам претензии о неправомерности требований к ним относительно уплаты процентов и неустойки, начисленных после открытия наследства.
Банки же, в свою очередь, тоже испытывают затруднения. Должны ли они прекратить начисление процентов и неустойки после смерти заемщика? Вправе ли не начислять их после открытия наследства? В случае неначисления процентов по кредиту с момента смерти наследодателя возникает ли у наследников заемщика доход в виде материальной выгоды от экономии на процентах для целей исчисления НДФЛ? И появляются ли соответствующие обязанности у банка как налогового агента по исчислению налога и информированию налоговых органов?
Пытаясь урегулировать перечисленные проблемы, ряд банков включает в кредитные договоры пункт о том, что в случае смерти заемщика начисление процентов за пользование кредитом прекращается. В качестве обоснования указанной позиции в кредитные договоры включается пункт о том, что в случае смерти заемщика срок договора считается оконченным, в связи с чем согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ начисление процентов за пользование кредитом прекращается, но обязательство по возврату кредита, уплате ранее начисленных процентов и иные ранее возникшие обязательства продолжают действовать <1>.
--------------------------------
<1> Письмо Минфина России от 07.11.2012 N 03-04-06/9-309.
Иногда с наследниками заключаются дополнительные соглашения к кредитному договору, которые регулируют порядок погашения долга наследником и устанавливают период начисления процентов за пользование кредитом наследником и правила применения неустойки за просрочку.
Но как быть банку в тот период, когда не ясно, есть ли у умершего заемщика наследники и наследство, примут ли наследники наследство. Ведь даже если исходить из необходимости уплаты процентов за пользование кредитом наследниками, остается неясным, должны ли они платить проценты за тот срок, который прошел со дня смерти до принятия наследства и вправе ли банк прекратить (приостановить) начисление процентов со дня смерти до вступления в права наследства.
Проценты за кредит: платить или не платить?
Неопределенность по вопросу начисления процентов за пользование кредитом и неустойки за нарушение сроков платежей по кредиту после смерти заемщика порождают споры между наследниками и банками, запросы банков в Банк России, налоговые и иные органы с просьбами разъяснить порядок начисления процентов и неустойки, учета задолженности умершего и иные связанные вопросы.
Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное. При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя.
Особенностью отечественного наследственного права является рассмотрение наследования как универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент. Смерть прекращает лишь те отношения, которые обусловлены личными качествами умершего: право на имя, обязанности автора по авторскому договору заказа, а также тесно связанные с личностью умершего права и обязанности алиментного характера, по возмещению вреда и ряд других. Большинство же имущественных прав и обязанностей умершего гражданина переходит к другим лицам <1>.
--------------------------------
<1> Российское гражданское право: Учебник в 2-х т. // Отв. ред. Е.А. Суханов. М. 2010. Т. I. С. 638.
Обязательство по возврату кредита не является неразрывно связанным с личностью наследодателя, по данному вопросу споров не возникает. Однако обязанность по уплате процентов признается иногда таковой. Так, к примеру, Тюменский областной суд в Апелляционном определении от 27.02.2012 по делу N 33-744/2012, отказывая в удовлетворении иска кредитной организации к наследнику, указал, что "начисление процентов на сумму основного долга по кредитному договору с заемщиком, в отношении которого кредитные обязательства прекратились в связи с его смертью, противоречит ст. 418 ГК РФ" <2>.
--------------------------------
<2> Апелляционное определение Тюменского областного суда от 27.02.2012 по делу N 33-744/2012.
Данная позиция представляется необоснованной. Смерть должника не прекращает начисление процентов за пользование кредитом, следовательно, наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего к ним в порядке наследования наследственного имущества. Принятое наследство, в силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.
Встречается мнение, что наследник не должен исполнять все условия кредитного договора, так как принятие наследства и обязанность вернуть долг не означает принятие обязанности по соблюдению всех условий кредитного договора. К примеру, Верховный суд Республики Карелия в Апелляционном определении от 25.12.2012 по делу N 33-3792/2012 <1> счел неправомерным списание банком внесенной ответчиком суммы долга в порядке очередности, установленной кредитным договором, пятью различными платежами в различные даты, поскольку на наследнике должника лежит обязанность по возмещению суммы займа и процентов на него, а не обязанность по соблюдению всех условий кредитного договора, заключенного с должником-наследодателем. Суд пришел к выводу, что в соответствии с положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ ответчик не является стороной заключенного с банком кредитного договора, поэтому не несет обязанностей по исполнению всех его условий.
--------------------------------
<1> Апелляционное определение Верховного суда Республики Карелия от 25.12.2012 по делу N 33-3792/2012.
Данный подход видится неверным. Переход наследственного имущества умершего наследникам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, на наш взгляд, означает переход к наследнику всех прав и обязанностей по соответствующему кредитному договору, в том числе по внесению платежей в погашение долга с соблюдением определенной договором очередности, по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, так как данные обязанности и условия договора не могут быть признаны связанными с личностью наследодателя.
Большинство же принятых судебных актов после издания вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ опирается на то, что возврат кредита на условиях кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом после смерти заемщика правомерен <2>.
--------------------------------
<2> См. подробнее Апелляционные определения Астраханского областного суда от 06.02.2013 по делу N 33-443/2013, от 30.01.2013 по делу N 33-96/2013, Саратовского областного суда от 29.01.2013 по делу N 33-349, Ярославского областного суда от 13.09.2012 по делу N 33-4862/2012, Орловского областного суда от 30.05.2012 по делу N 33-839.
Неустойка за просрочку
Относительно неустойки позиция судебных инстанций после выхода Постановления N 9 также изменилась. Требования об уплате неустойки за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в период после смерти заемщика в отношении наследников теперь в большинстве случаев стали признаваться правомерными. К примеру, Ярославский областной суд в Апелляционном определении от 13.09.2012 по делу N 33-4862/2012 указал: в связи с тем что уплата неустойки за просрочку исполнения также является обязательством наследников, банк вправе потребовать от наследников исполнения обязательств в том числе и в части уплаты неустойки в порядке и размерах, установленных кредитным договором с момента открытия наследства <1>.
--------------------------------
<1> Апелляционное определение Ярославского областного суда от 13.09.2012 по делу N 33-4862/2012.
Данный подход представляется обоснованным. Наследство открывается со смертью гражданина (или объявлением его умершим), с этого же момента возникает право наследования. Принятое наследство в силу положений п. 4 ст. 1152 ГК РФ, признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия. Следовательно, наследственное обязательство считается принятым наследниками со дня открытия наследства, права и обязанности по кредитному договору считаются перешедшими к наследникам с этой же даты.
Безусловно, необходимо учитывать время, требуемое наследнику для принятия наследства, иные объективные причины, свидетельствующие об отсутствии вины наследника в просрочке оплаты по кредиту. Как указано в Постановлении N 9, размер задолженности наследника должен определяться в каждом случае индивидуально с учетом времени, необходимого для принятия наследства, времени получения наследниками информации о заключении наследодателем кредитного договора, действий кредитной организации (в том числе отсутствие коммуникаций наследникам со стороны банка, осведомленного о факте смерти и о наследниках), иных обстоятельств. Безусловно, при наличии объективных оснований неустойка за просрочку возврата кредита и неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом подлежат снижению.
Экономия на процентах и исчисление налога
В целях достижения договоренности с наследниками о дате начала выплаты унаследованного долга с учетом времени, которое потребовалось наследникам для вступления в наследство, и иных факторов, а также в целях согласования с наследником иных условий исполнения обязательств по кредитному договору целесообразным является подписание с наследником соответствующего соглашения. Однако в случае если банк, учитывая объективные причины и обращения наследников о снижении долговой нагрузки на период принятия наследства, отказывается от требований к наследнику об уплате процентов за пользование кредитом в течение срока вступления в наследство, у наследника возникает материальная выгода, а у банка - соответствующие обязанности налогового агента. Отсутствие информирования со стороны банков налоговых органов даже порождает обвинения банков в умышленном и злонамеренном поиске материальной выгоды <1>.
--------------------------------
<1> Никитин А. Вопрос-ответ // ЭЖ Вопрос-Ответ. 2013. N 1. С. 75 - 78.
Однако подобные действия банков в действительности обусловлены положениями законодательства и разъяснениями контролирующих органов. Согласно ст. 212 НК РФ материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, является доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды. Минфин России отметил, что у наследников заемщика для целей исчисления НДФЛ доход в виде материальной выгоды от экономии на процентах, если с момента смерти наследодателя проценты по кредиту не начисляются, не возникает по причине отсутствия договорных отношений между банком и наследниками <2>.
--------------------------------
<2> Письмо Минфина России от 07.11.2012 N 03-04-06/9-309.
Таким образом, решающим фактором, влекущим налоговые последствия для наследника, будет наличие соглашения с банком о порядке погашения задолженности и фиксации сроков платежей, а также снижение долга наследника перед банком. Если же решение банка о снижении финансовой нагрузки на наследника является односторонним и не зафиксировано в письменном соглашении, доход в виде материальной выгоды и соответствующие налоговые последствия для наследника не наступают.
Можно констатировать, что практика применения норм о наследовании долга по кредитному договору свидетельствует о несовершенной правовой базе в этой области и существующей потребности дальнейшего совершенствования нормативных актов и правоприменительной практики в данной сфере.
Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:
Объявление
Прекращение начисления процентов в связи со смертью заемщика
Коллеги, поделитесь практикой. Может ли банк приостановить начисление всех процентов по заявлению родственников умершего заемщика до момента принятия наследства, если может, то на основании какого органа? (Кредитная комиссия, правление, Совет директоров) или это в принципе не возможно и перестают начисляться только штрафные проценты?
А так же может ли банк предоставить наследникам умершего рассрочку по уплате процентов и основного долга? (Я тут вижу только соглашение о переводе долга на наследника и установление нового графика погашения).
Комментарий
Doran .
1.банк вправе прекратить начисление процентов (поскольку нет смысла увеличивать задолженность до выдачи наследникам св-в о наследовании),
2. банк самостоятельно определяет лицо (рабочий орган), принимающее данное решение (у нас это - кредитн комитет)
3. банк вправе реструктурировать задолженность на приемлемых для сторон КД условиях
4. при наследовании происходит универсальное правопреемство, поэтому нет оснований оформлять сингулярное (перевод долга), кроме того, это невозможно и технически - прежнего должника-то и нет в живых
5. безопаснее для банка кредитовать наследника на исполнение об-ва умершего (практикуем)
Комментарий
Doran .
1.банк вправе прекратить начисление процентов (поскольку нет смысла увеличивать задолженность до выдачи наследникам св-в о наследовании),
2. банк самостоятельно определяет лицо (рабочий орган), принимающее данное решение (у нас это - кредитн комитет)
3. банк вправе реструктурировать задолженность на приемлемых для сторон КД условиях
4. при наследовании происходит универсальное правопреемство, поэтому нет оснований оформлять сингулярное (перевод долга), кроме того, это невозможно и технически - прежнего должника-то и нет в живых
5. безопаснее для банка кредитовать наследника на исполнение об-ва умершего (практикуем)
Благодарю Вас за структурированный ответ Завидую Вам, право слово. И радуюсь, что хоть у кого-то по человечески все построено, а не через. юристов
Комментарий
Комментарий
Коллеги, нашла судебную практику, по которому наследники могут не платить % после смерти заемщика. И что теперь нужно приостанавливать начисление % после смерти заемщика пока наследники не вступят в наследство. Как поступаете в такой ситуации, когда заемщик умер, а наследники еще не вступили в наследство.
Апелляционное определение Верховного суда Республики Тыва от 14.01.2014
Иск о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворен частично, поскольку ответчики приняли наследство после смерти заемщика и несут солидарную ответственность перед его кредитором в пределах наследственного имущества, стоимость которого превышает сумму задолженности, при этом к наследнику должника по кредитному обязательству не переходит установленная кредитным договором обязанность по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом за период после смерти должника, соответственно, не наступает ответственность за нарушение сроков исполнения этой обязанности.
Документ предоставлен КонсультантПлюс
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТЫВА
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2014 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в составе:
председательствующего Чикашовой М.Н.,
судей Баутдинова М.Т. Дамдын Л.Д.,
при секретаре С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Дамдын Л.Д. гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества Сбербанк России в лице Кызылского ОСБ N 8591 к О.Ч. О.Я. О.А. О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении по апелляционной жалобе ответчика О.Ч. на решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 23 октября 2013 года,
Решение Кызылского городского суда Республики Тыва от 23 октября 2013 года изменить в части, изложив решение в следующей редакции:
Взыскать с О.Ч. О.Я. О.А. О.А. в пользу Открытого Акционерного общества Сбербанк России в лице Кызылского ОСБ N 8591 в счет кредитной задолженности ** рублей ** копеек.
Взыскать с О.Ч. О.Я. О.А. О.А. в пользу Открытого Акционерного общества Сбербанк России в лице Кызылского ОСБ N 8591 в счет расходов по оплате государственной пошлины в размере ** рублей ** копеек.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 16 января 2014 года.
Апелляционное определение Брянского областного суда от 22.04.2014 по делу N 33-1563/2014
К наследнику должника по кредитному обязательству не переходит установленная кредитным договором обязанность должника по ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом (уплате иных предусмотренных договором платежей) за период после смерти должника и, соответственно, не наступает ответственность за нарушение сроков исполнения этой обязанности.
Документ предоставлен КонсультантПлюс
БРЯНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 апреля 2014 г. по делу N 33-1563/2014
Судья Бурчак С.А.
Апелляционная судебная инстанция по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Зубковой Т.И.,
судей областного суда Алейниковой С.А. Сокова А.В.,
при секретаре К.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зубковой Т.И. 22 апреля 2014 года дело по апелляционной жалобе представителя Ю.О. - П. на решение Сельцовского городского суда Брянской области от 14 февраля 2014 года по иску Открытого акционерного общества Сбербанк России Брянское отделение N 8605 к Ю.О. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,
Решение Сельцовского городского суда Брянской области от 14 февраля 2014 года изменить, взыскать с Ю.О. в пользу Открытого акционерного общества Сбербанк России Брянское отделение N 8605 сумму задолженности по кредитной карте N от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
В остальной части решение суда - оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Судьи облсуда
С.А.АЛЕЙНИКОВА
А.В.СОКОВ
В соответствии со ст. ст. 1112, 1113, 1175 ГК РФ, наследник, принявший наследство, отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти.
Нормально так трактуют. А ничего, что у умершего не просто долг, а долг возникший из обязательства?
Источники:
Следующие консультации:
Комментариев пока нет!